Credito extra per il pagamento completo delle carte di credito

Pagare per intero i saldi della carta di credito è sempre stato il modo intelligente di utilizzare la plastica. Ora può aiutarti anche a ottenere un mutuo.

A partire dal 24 settembre, l'acquirente di mutui Fannie Mae ha richiesto che i creditori usassero le informazioni di pagamento della carta di credito, note come dati di tendenza, in tutte le nuove domande di mutuo per la casa quando sono disponibili gli importi di pagamento. (Non lo sono sempre, ma di più su questo in un momento.)

Fannie Mae dice che i dati di tendenza, che non sono inclusi nei punteggi di credito tradizionali, aiuteranno più persone a ottenere mutui. Gli esperti di credito stanno promuovendo l'aggiunta dei dati come la più grande modifica al processo di sottoscrizione dei mutui dal momento che i punteggi di credito sono stati inclusi per la prima volta nel 1995.

"Il valore dei dati è indiscutibile", afferma John Ulzheimer, esperto di credito e consulente in materia di credito, che ha lavorato per l'agenzia di credito Equifax e la società di rating FICO.

Non posso farti del male, posso aiutarti

Alcuni ricercatori hanno scoperto alcuni anni fa che le persone che pagano regolarmente le loro carte sono molto meno rischiose di quelle che non lo fanno. Gli studi di Fannie Mae e dell'ufficio di credito TransUnion hanno rilevato che i "revolver" che pagano solo i minimi hanno maggiori probabilità di insolvenza sui prestiti rispetto ai "transactors" che pagano per intero.

Circa il 42% dei consumatori statunitensi con carte di credito non ha un saldo, secondo uno studio del 2014 della Boston Federal Reserve.

I punteggi di credito tradizionali non riflettono se sei un revolver o un operatore. I FICO e VantageScores utilizzati nella maggior parte delle decisioni di prestito riflettono la quantità di credito disponibile che hai usato di recente, piuttosto che la quantità di quei saldi che hai successivamente ripagato.

I dati di tendenza, al contrario, possono mostrare il tuo modello di pagamenti nel tempo. L'ultima versione del software di sottoscrizione di Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, utilizza fino a 24 mesi di dati di pagamento forniti da Equifax e TransUnion credit bureau. Experian intende aggiungere i suoi dati di tendenza al programma "nel prossimo futuro", afferma Paul DeSaulniers, direttore senior del dipartimento di valutazione del rischio, soluzioni e raccolte di dati di tendenza.

La buona notizia per i revolver è che il loro comportamento non impedirà loro di ottenere un mutuo. I modelli di pagamento possono essere utilizzati solo per aiutare i mutuatari ad essere approvati, non come motivo di rifiuto, dice Mindy Armstrong, il product manager senior responsabile del software Desktop Underwriter automatizzato di Fannie Mae.

La valutazione del rischio ipotecario di Fannie Mae dipende da una serie di fattori, tra cui la dimensione dei pagamenti del debito di un mutuatario rispetto al reddito (rapporto debito / reddito), quanto equità un mutuatario avrebbe in una proprietà (rapporto prestito-valore) e quanto risparmio ha accumulato il mutuatario (noto come riserve). I dati di tendenza non aiuteranno le persone che sono chiaramente rischiosi. Ma alcuni sulla linea di confine dell'approvazione dei mutui che potrebbero essere stati rifiutati in passato potrebbero essere approvati se hanno una storia di pagamento dei loro saldi di carta di credito, o almeno in basso, ha detto Armstrong.

Una miniera d'oro per i rivenditori

Anche i dati mancanti non danneggiano i mutuatari.

"Se ce l'abbiamo, lo useremo. Non penalizzeremo le persone quando non ci sono ", ha detto Armstrong.

È una fortuna, dal momento che la segnalazione dei dati di tendenza è ancora piuttosto discutibile. Alcuni emittenti di carte di credito solo di recente hanno iniziato a dire alle agenzie di credito quante persone pagano ogni mese. Alcuni non condividono affatto le informazioni - probabilmente per ragioni competitive, afferma DeSaulniers di Experian.

Le informazioni di pagamento aiutano anche i finanziatori a decidere quali mutuatari giudicare e come. Lo usano per distinguere la persona che addebita e paga $ 5.000 ogni mese da chi porta un saldo di $ 5.000, pagando solo un minimo di $ 200 e poi facendo pagare altri $ 200. I due mutuatari sembrano uguali ai tradizionali punteggi di credito, ma i dati di tendenza mostrano che il primo mutuatario non solo gestisce il credito in modo più responsabile, ma probabilmente ha anche un reddito molto più discrezionale, rendendola un cliente più desiderabile.

"Se hai i mezzi finanziari per fare un pagamento di $ 5000 ogni mese, questo dice qualcosa sulla tua capacità di rimborsare", dice DeSaulniers. "Se tu fossi, ad esempio, American Express Platinum, vorresti sapere chi erano i $ 5.000 al mese."

Nel frattempo, qualcuno che paga più del minimo ma continua a mantenere un equilibrio sarebbe attraente per gli emittenti che vogliono fluttuare offerte di trasferimento del saldo a basso tasso, dice DeSaulniers.

Sei un revolver o un transporter?

Per scoprire se gli emittenti stanno segnalando dati di tendenza, è necessario estrarre i rapporti di credito da AnnualCreditReport.com. (I rapporti di credito di altri siti gratuiti potrebbero non includere questi dati).

Cerca nei dettagli del conto per i guasti che mostrano il saldo dovuto, il pagamento minimo o "pianificato" e "importo pagato" o "importo di pagamento effettivo". Un sondaggio informale dei colleghi di Investmentmatome ha trovato diverse carte di credito con marchio di negozio, come quelle emessi da Target e Amazon, hanno riportato i dati di pagamento, mentre molti emittenti nazionali no.

Le persone possono contestare informazioni inesatte sui loro rapporti di credito, ma non possono costringere gli emittenti a riportare i dati di tendenza. I creditori non sono tenuti a segnalare nulla alle agenzie di credito e certamente non i dettagli che non vogliono rivelare.

Le agenzie di credito potrebbero aiutare le cose appoggiandosi agli emittenti delle carte di credito a sottrarre i numeri, ma l'influenza degli uffici è limitata dal desiderio degli emittenti di giocare.

"Le agenzie di credito potrebbero chiaramente incentivare il loro esercito di fornitrici [di dati] a riferire le informazioni", afferma Ulzheimer. "Ma alla fine della giornata, è la scelta degli emittenti di carte se vogliono o meno farlo."

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Clark.com.