Il tuo credito sta per migliorare

Le tre principali agenzie di credito e un esattore lungimirante stanno apportando cambiamenti che potrebbero consentire a milioni di persone di ottenere prestiti che ingiustamente sono stati negati.

Equifax, Experian e TransUnion pianificano di rimuovere le sentenze di cause civili - dove un creditore ha citato in giudizio e vinto in tribunale - e molti privilegi fiscali dai rapporti di credito delle persone a partire dal 1 luglio. Colpire quei documenti pubblici potrebbe migliorare il punteggio di ben 14 milioni di persone, alcuni da abbastanza per qualificarsi per mutui e altri prestiti che sono attualmente al di là della loro portata.

Nel frattempo, la società leader nella raccolta dei crediti Encore Capital Group ha abbreviato il tempo in cui riporta le collezioni pagate da sette anni a due. La società, che possiede Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance e Atlantic Credit & Finance, promette anche di non segnalare nuovi conti di riscossione agli uffici se i debitori iniziano a effettuare pagamenti entro 90 giorni dopo che Encore li ha notificati.

Le mosse sono in ritardo da tempo, perché il sistema per la segnalazione di segni neri gravi è stato rotto per anni.

Perché il reporting del debito è rotto

Le società di credito hanno da tempo saputo che le persone che saldano i loro vecchi debiti sono un rischio molto migliore di quelli che non lo fanno - ma i punteggi di credito in genere non riflettono questo fatto.

Le ultime versioni di FICO e VantageScore ignorano gli account di raccolta a pagamento e il nuovo punteggio di FICO tratta i debiti medici non pagati meno severamente di altri pagamenti scaduti. Ma la maggior parte dei creditori utilizza ancora versioni precedenti di punteggi di credito che contano le raccolte nei confronti dei consumatori, il che può impedire alle persone di ottenere prestiti e carte di credito, o indurli a pagare tassi di interesse più elevati. Il problema è particolarmente acuto nel credito ipotecario, dove gli acquirenti di mutui Fannie Mae e Freddie Mac richiedono ai prestatori di utilizzare punteggi FICO di diverse generazioni non aggiornati.

Eliminare le raccolte dai report assicura che non possano essere presi in considerazione in punteggi di credito, che sono interamente basati su dati di credit bureau.

Gli uffici hanno già accettato di calciare altri tipi di collezioni sul marciapiede. Come parte di un massiccio accordo con 31 procuratori generali dello stato due anni fa, gli uffici hanno promesso di smettere di denunciare le collezioni derivanti da biglietti del traffico, multe per le biblioteche e altri incidenti che non derivavano da un conto di credito o da un accordo di pagamento da parte del consumatore. Gli uffici hanno anche promesso di rimuovere le spese mediche pagate, ei debiti medici hanno ora un "periodo di attesa" di 180 giorni per consentire l'applicazione dei pagamenti assicurativi.

I registri pubblici come sentenze e privilegi fiscali sono un'altra fonte di dati problematici, dal momento che molti non sono adeguatamente verificati o aggiornati e la correzione degli errori può essere difficile. Le sentenze della corte civile sono particolarmente irte, dal momento che molte persone non sanno di essere citate in giudizio. Ai creditori vengono generalmente assegnati giudizi di default, il che significa che vincono - anche quando fanno causa a debiti che sono tecnicamente troppo vecchi o che non sono nemmeno dovuti - perché il debitore non si è fatto vivo.

Il numero di cause legali è salito alle stelle quando gli acquirenti del debito hanno liquidato le fatture delinquenziali per pochi centesimi sul dollaro e poi si sono rivolti ai tribunali per le sentenze. I costi del deposito sono così a buon mercato che in alcuni stati i creditori fanno causa a fatture di soli $ 60, secondo un'indagine di ProPublica.

Piccoli miglioramenti per molti

Per essere segnalati dopo il 1 ° luglio, un record pubblico deve contenere informazioni identificative minime, tra cui nome, indirizzo e numero di previdenza sociale o data di nascita, e i dati devono essere aggiornati ogni 90 giorni. Experian ha stimato che il 96% delle sentenze civili e circa la metà di tutti i privilegi fiscali non soddisfano i nuovi criteri di record pubblici rafforzati.

FICO, società di valutazione del credito, ha recentemente analizzato cosa accadrebbe se gli uffici abbandonassero tutti i giudizi e tutti i privilegi fiscali che non potevano essere verificati, utilizzando 30 milioni di record di consumatori eliminati dai dati forniti dagli uffici. La società di credit scoring ha rilevato dal 6% al 7% di circa 200 milioni di consumatori con punteggi FICO con tali record, e che i punteggi sono aumentati di una mediana di 10 punti, afferma Ethan Dornhelm, vice presidente per i punteggi e l'analisi.

La maggior parte delle persone che hanno sentenze e privilegi hanno altri problemi di credito, il che limita l'aumento del punteggio. Questo è anche il motivo per cui il cambiamento non avrebbe "alcun effetto materiale" sulla capacità dei punteggi FICO di prevedere il rischio, ha affermato Dornhelm. Ma i cambiamenti potrebbero essere sufficienti per consentire alle persone che si limitano a tagliare i limiti del punteggio di credito dei finanziatori per qualificarsi per i prestiti. Per ottenere un mutuo convenzionale, ad esempio, i mutuatari in genere hanno bisogno di un punteggio di credito minimo di 620, mentre ottenere la maggior parte dei prestiti FHA richiede un punteggio di 580.

Cancellare i dati inutili dai rapporti di credito influirebbe di più sui punteggi di credito, ovviamente. Le informazioni di credito vengono utilizzate dagli assicuratori per impostare i premi, i proprietari di appartamenti e i datori di lavoro da assumere e promuovere. Assicurarsi che i dati del rapporto di credito siano accurati e pertinenti, aiuta le persone a risparmiare denaro e a condurre una vita migliore.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.