Credit Piggybacking: può aiutare il tuo punteggio di credito?

Se hai mai provato a controllare il tuo credito e ti sei allontanato scoraggiato perché non disponevi di un rapporto di credito o non disponeva di dati sufficienti per generare un punteggio di credito, potresti essere alla ricerca di una scorciatoia per creare credito.

Diventare un utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro, spesso chiamata "piggybacking" perché stai cavalcando la forza del buon credito del titolare della carta principale, potrebbe essere d'aiuto.

Il portamento del credito è più utile se il tuo problema è il credito sottile piuttosto che il credito danneggiato. (Se hai avuto problemi a rimanere in cima alle bollette, controlla nel ripristinare il tuo credito invece di fare il cavalluccio.)

Porcellino tradizionale

Un tempo era il fatto che facesse il porchino chiedendo ai tuoi genitori, o forse a una zia i cui soldi ti rispettino, di aggiungerti come utente autorizzato a una carta di credito. La cronologia dei pagamenti di quella carta è quindi diventata parte del tuo rapporto di credito. Quindi, anche se avevi 19 anni e non potevi qualificarti per il credito da solo, potresti avere una carta di credito, probabilmente una più vecchia di te.

Potresti usare la carta per le emergenze (probabilmente ciò che intendeva il tuo genitore). Oppure potresti avere una "esperienza di apprendimento" facendo pagare alcune spese e dovendo sistemare le cose direttamente con il titolare della carta principale. In ogni caso, dovrebbe aiutarti a conoscere l'uso responsabile del credito.

La cronologia creditizia dell'utente principale può aiutarti anche se non utilizzi la carta (o se non la hai in tuo possesso), purché la carta comunichi agli utenti autorizzati gli uffici di credito.

A scopo di lucro

Ora c'è un nuovo tipo di credito che porta sulle spalle. Una ricerca su Internet può mostrarti aziende che ti accoppieranno con estranei - estranei con storie di credito verificabili in modo eccellente - che ti aggiungeranno alle loro carte per un paio di mesi, a pagamento.

La linea di credito di quella persona appare sul tuo rapporto di credito durante quel periodo, potenzialmente gonfiando il tuo punteggio. Questo ti dà una finestra di opportunità per qualificarti per un prodotto di credito da solo. (E sì, è legale, non esiste una legge contro l'addebito a qualcuno di aggiungerli come utente autorizzato.) Tuttavia non si ottiene una carta fisica e non è possibile addebitare nulla all'account.

Piggybacking su una scheda di uno sconosciuto può costare un sacco di soldi - spesso più di $ 1.000 se stai cercando di ottenere su un vecchio account con un limite di credito elevato. Dovrai condividere il tuo nome legale completo, il numero di previdenza sociale e la data di nascita con quella persona per poter essere aggiunto. E non vi è alcuna garanzia che riceverai il prestito o altro prodotto di credito che stai cercando.

Dopo che il termine piggybacking pagato è scaduto, verrai rimosso come utente autorizzato e perderai l'effetto di aumento del credito. Il tuo punteggio tornerà a dove si trovava, a meno che tu non abbia intrapreso altre azioni che potrebbero aver revocato o abbassato il merito di credito.

Raccomandiamo il credito a pagamento a portar via? In una parola, no.

"Potrebbe essere legale, ma l'etica di questo è certamente discutibile", dice l'editorialista di Investmentmatome Liz Weston. "Questo è molto diverso dall'aggiungere un coniuge o un bambino come utente autorizzato, che può aiutarli a costruire credito a lungo termine."

"Se aggiungessi un'altra persona come utente autorizzato a uno dei miei account, sentirò il dovere di contribuire a educare quella persona sull'uso responsabile del credito", afferma Weston. "Non lo farei solo per aiutarli a ottenere un'approvazione del prestito o un tasso di interesse migliore di quello che hanno guadagnato da soli".

Costruisci il tuo credito

Se decidi di utilizzare lo stato utente autorizzato per aumentare il tuo credito, chiedi a un familiare fidato con un credito eccellente di aggiungerti. Quindi chiedi a quella persona di insegnarti le abitudini che hanno guadagnato l'alta reputazione del credito. Potrai beneficiare sia della cronologia dei crediti condivisi che del consiglio.

Ma stabilire il tuo buon credito dovrebbe essere il tuo obiettivo finale. È possibile creare credito con una carta di credito protetta o un prestito di credito-costruttore. Dovrebbero essere necessari circa sei mesi per pagare le bollette in tempo, ogni volta per stabilirle.

Niente è più importante del pagamento in tempo. La cronologia dei pagamenti ha una grande influenza sui punteggi di credito, quindi un errore può avere un impatto a lungo termine. Anche mantenere bassi i saldi rispetto al limite di credito è importante, ma l'effetto di un saldo elevato svanisce non appena le agenzie di credito segnalano di averlo pagato.

Praticare buone abitudini di credito porterà a un indebitamento a basso costo e ad una migliore ricompensa delle carte di credito. E questa non è una soluzione temporanea.

Bev O'Shea è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.