Black Marks Fall Off Credit Reports

I punteggi di credito fino a 14 milioni di persone potrebbero iniziare a salire mentre i rapporti di credito vengono cancellati da quasi tutti i giudizi civili e molti privilegi fiscali.

I sostenitori dei consumatori considerano la cancellazione dei dati come una vittoria a lungo attesa per le persone i cui punteggi sono stati ingiustamente appannati da informazioni inesatte. Altri temono che le modifiche potrebbero gonfiare il numero di mutuatari rischiosi e avere un impatto catastrofico sui finanziatori.

La gente non dovrebbe aspettarsi un salto immediato nei propri punteggi, comunque.

A partire dal 1 ° luglio, le tre principali agenzie di credito - Experian, Equifax e TransUnion - escluderanno nuovi record di sentenze civili e privilegi fiscali che non hanno informazioni identificative minime tra cui numeri di previdenza sociale o date di nascita, nonché qualsiasi record di giudizi o privilegi che non sono stati aggiornati entro 90 giorni. Gli uffici inizieranno anche a rimuovere vecchi record di sentenze e privilegi che non soddisfano gli standard migliorati, un processo che dovrebbe richiedere diverse settimane, afferma Francis Creighton, presidente e CEO della Consumer Data Industry Association, un gruppo commerciale che rappresenta gli uffici.

La società di valutazione del credito FICO stima che dal 6 al 7% delle persone che hanno punteggi FICO avranno un pegno fiscale o un giudizio civile cancellato dai loro registri. I privilegi fiscali derivano da fatture fiscali non pagate o federali, mentre le sentenze civili sono decisioni giudiziarie da cause archiviate su vecchi debiti, sostegno per figli non retribuiti, sfratti e altre questioni non penali. Le sentenze e i privilegi vengono visualizzati nella sezione dei registri pubblici dei rapporti di credito e possono seriamente danneggiare i punteggi di credito.

Un giudizio o un privilegio ti rendono più rischioso?

Le agenzie di credito non sono costrette a cancellare queste informazioni. Lo stanno facendo volontariamente, in gran parte perché questi documenti pubblici non sono stati adeguatamente verificati o aggiornati, generando molti reclami e controversie sui consumatori.

Le agenzie di credito avrebbero potuto trovare un modo per conservare i record se i dati fossero di enorme importanza per i creditori, i loro principali clienti. Ma non sembra essere il caso.

Le agenzie di credito, i valutatori dei creditori FICO e VantageScore Solutions e l'acquirente di mutui Fannie Mae hanno tutti affermato che la rimozione dei dati avrà al massimo un impatto minore sulla capacità dei prestatori di prevedere il rischio.

Quasi tutti - il 92% - di persone che hanno pegni o giudizi nei loro rapporti di credito hanno altre informazioni negative nei loro file, dice Ethan Dornhelm, vice presidente di FICO per i punteggi e l'analisi. Ecco perché gli studi indipendenti di FICO e VantageScore Solutions hanno rilevato che i punteggi sono aumentati in media di soli 10 punti quando i privilegi e le sentenze sono stati rimossi.

Un gruppo molto più piccolo di persone - circa 1 milione dei 200 milioni di persone con punteggi FICO - i cui rapporti di credito sono altrimenti puliti potrebbero vedere aumentare i loro punteggi.

Non tutti i giocatori pensano che il cambiamento sia benigno. Un rappresentante di LexisNexis Risk Solutions afferma che il risultato potrebbe essere "catastrofico". La società sta pubblicando rapporti con i dati dei registri pubblici cancellati ai creditori.

Il fornitore di dati e analisi ha rilevato che le persone con sentenze e privilegi fiscali sui loro rapporti di credito hanno più di cinque volte più probabilità di insolvenza su un mutuo come persone senza tali record, dice Tim Coyle, senior director per immobili e mutui a LexisNexis Risk Solutions.

Perché le soluzioni FICO e VantageScore hanno raggiunto una conclusione diversa? LexisNexis ha confrontato le persone con record pubblici negativi con quelli senza. Le società di valutazione del credito usavano i database privati ​​dei record discutibili, quindi calcolavano i punteggi in base alle informazioni rimaste.

Istituti di credito trasferiranno i posti di porta?

È una domanda aperta quante delle persone colpite sembreranno più affidabili di quanto non siano in realtà e quanti sono in realtà dei buoni rischi di credito che sono stati vittimizzati da dati errati.

I finanziatori lo scopriranno monitorando i tassi di default e regoleranno i loro criteri di prestito di conseguenza, afferma Jeff Richardson, un portavoce di VantageScore Solutions. Ciò potrebbe significare aumentare i limiti di taglio per punteggi accettabili, il che significa a sua volta che coloro che vedono i loro punteggi migliorare solo modestamente potrebbero trovare i prestiti che vogliono ancora fuori portata.

La capacità del prestatore di correggere correttamente varia. I prestatori di carte di credito, ad esempio, possono ridurre rapidamente i limiti di credito, aumentare i tassi di interesse su nuovi saldi o accettare meno candidati. I mutuanti ipotecari, al contrario, fanno prestiti molto più grandi che possono richiedere mesi o anni per iniziare a peggiorare in quantità significative.

Quindi è comprensibile che i mutuanti possano essere un po 'nervosi per il cambiamento - e perché Fannie Mae ha inviato una lettera che li esorta a non essere. L'acquirente di mutui ipotecari ha promesso che "i creditori possono continuare ad avere piena fiducia" nelle sue decisioni di approvazione, ma ha anche detto che continuerà a monitorare la situazione.

Questo è ciò che i consumatori dovrebbero fare. Sapere quali sono i tuoi punteggi e intraprendere azioni per mantenerli il più alti possibile, è una parte importante della gestione delle tue finanze abilmente nel 21 ° secolo.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.