Cosa Dave Ramsey non riconosce sulle carte di credito

Le carte di credito non sono per tutti. Ma se usati correttamente, possono fornire ricompense e vantaggi che non puoi ottenere da nessun'altra parte: i vantaggi che puoi ottenere senza spendere soldi extra.

Dave Ramsey, un esperto di finanza personale, non si fa intimidire dal suo disprezzo per le carte di credito. Egli cita spesso dati che mostrano che i consumatori spendono di più quando li usano rispetto al contante e che la maggior parte degli utenti di carte di credito non paga il saldo totale ogni mese.

Prendendo queste informazioni isolatamente, la posizione di Ramsey secondo cui non esiste una cosa come l'uso responsabile delle carte di credito sembra avere un senso. E ci sono persone che farebbero bene a dare ascolto al suo consiglio. Ma ciò che Ramsey non riconosce mai è che non esiste un approccio one-size-fits-all per la finanza personale o un particolare prodotto finanziario. Alcune persone gestiscono le loro finanze in modo più responsabile di altre.

In realtà spenderete di più?

Diversi studi supportano l'idea che i consumatori che pagano con le carte di credito di solito spendono più di quelli che utilizzano denaro contante. Ramsey ne cita uno in particolare, uno studio di Dun & Bradstreet che ha concluso che gli utenti di plastica spendono più in media di quelli che portano solo contanti. Lo studio ha detto che questo è il caso perché è più doloroso psicologicamente consegnare denaro contante che passare una carta, sia di credito che di debito. (Ramsey consiglia di utilizzare le carte di debito).

Esistono prove aneddotiche che sembrano indicare anche in questa direzione. Ad esempio, nel 2004, quando molti ristoranti fast-food stavano iniziando a prendere le carte di credito, l'amministratore delegato di Wendy John Schuessler ha riferito che la transazione media per gli acquisti con carta di credito era $ 7, contro $ 5 per acquisti in contanti, un aumento del 40%.

Tuttavia, uno studio del 2009 condotto dai professori di economia della Carnegie Mellon University Elif Incekara-Hafalir e George Loewenstein ha rilevato che "l'uso di carte di credito non ha aumentato in modo significativo, in media, la spesa" per le materie dello studio.

La conclusione di tale studio non nega o smentisce necessariamente altre ricerche in materia. Ma ciò che suggerisce è che i dati dello studio non possono essere estrapolati in una risposta standard valida per tutti. Gli utenti delle carte di credito possono evitare spese eccessive mantenendo un budget mensile e monitorando le loro spese diligentemente, proprio come le persone che non usano le carte di credito.

Pagare interessi con carta di credito non è un dato

Secondo i dati pubblicati dall'American Bankers Association nel dicembre 2015, quasi il 30% dei conti delle carte di credito sono "transactors", il che significa che sono pagati per intero ogni mese e non incorrono in alcun interesse. Viceversa, il 41% dei conti sono conti rotativi, il che significa che portano un saldo da un mese all'altro, accumulando interessi sull'importo non pagato. Il restante 29% è dormiente.

Con più consumatori che portano un saldo sulle loro carte ogni mese che pagarli, non è irragionevole suggerire che le persone dovrebbero pensarci due volte prima di utilizzare le carte di credito. Con quasi il 60% dei conti delle carte di credito dormienti o pagati per intero ogni mese, tuttavia, non sembra che il debito della carta di credito sia inevitabile per tutti gli utenti, come spesso suggerisce Ramsey.

Non diventerai ricco, ma puoi ottenere di più

Ramsey aggiunge alla sua argomentazione contro le carte di credito dicendo: "Nessuno dice mai che siano diventati ricchi con i punti delle carte di credito". Ed è corretto. Là fuori non ci sono milionari fatti con carte di credito.

Ma "diventare ricchi" non è lo scopo, o la promessa, dei premi della carta di credito. Le compagnie di carte di credito vogliono che tu usi le loro carte, in modo da offrire denaro, punti e premi di viaggio come incentivo a farlo. Usa una carta per gli acquisti che avresti fatto comunque - per generi alimentari, per esempio, o gas per la tua auto - e accumuli facilmente premi. A seconda di quanto spendi in un anno, potresti guadagnare centinaia o addirittura migliaia di dollari in premi ogni anno senza cambiare le tue abitudini.

Questo funziona, ovviamente, solo se si utilizza la carta di credito in modo responsabile.

Suggerimenti per l'utilizzo responsabile della carta di credito

Il consiglio di Ramsey non è giusto per ogni singolo consumatore, ma non lo è sbagliato per ogni singolo consumatore, neanche. In effetti, molte persone spendono di più quando usano plastica - carte di credito e di debito allo stesso modo - di quanto farebbero se usassero denaro contante, e questo può comportare un debito paralizzante per alcuni. Lo sviluppo di comportamenti responsabili di spesa e assunzione di prestiti, tuttavia, può aiutarti a sfruttare l'offerta di carte di credito vantaggiosa senza dover affrontare il mal di testa del debito.

Budget e traccia le tue spese.Indipendentemente dal fatto che tu sia o meno indebitato, la creazione di un budget mensile può aiutarti a contenere le tue spese. Tuttavia, avere uno solo non forzerà magicamente la disciplina. Monitorare le tue spese è la chiave per assicurarti di rimanere entro il tuo budget. Se ritieni che l'utilizzo di una carta di credito stia causando il superamento del budget, valuta di passare alla liquidità fino a quando non avrai sviluppato il controllo necessario.

Mantieni un fondo di emergenza.Molte persone entrano nel debito della carta di credito perché succede qualcosa di brutto - l'auto si guasta o perdono un lavoro - e non hanno abbastanza risparmi per superare la tempesta. È importante includere un fondo di emergenza nel tuo budget. Tratta i contributi a questo fondo come un obbligo che devi pagare, piuttosto che salvare solo ciò che è rimasto (se possibile) alla fine del mese.Quanto più un cuscinetto di cassa hai, tanto meno avrai bisogno di carte di credito per tenerti a galla.

Pagare il saldo totale ogni mese. Può essere allettante rimandare il pagamento del conto per un altro giorno. Iscriviti ai promemoria per le scadenze della tua compagnia emittente della carta di credito e considera la possibilità di impostare il pagamento automatico per il saldo totale della carta in modo da non dimenticarlo.

Non iscriversi per una carta solo per il bonus.Molte carte di credito offrono bonus di iscrizione per attirare nuovi clienti. Ma devi soddisfare un requisito di spesa in un certo periodo di tempo per ricevere il bonus. Se non soddisfi il requisito con la tua spesa normale a budget, potresti star meglio con una carta con un requisito di spesa inferiore, anche se ciò significa un bonus inferiore.

La linea di fondo

Per tutti i dati generati dagli studi, non si adattano ad ogni situazione. Ad esempio, mentre uno studio di Experian del 2015 mostra che i millennial hanno i punteggi di credito più bassi di tutte le generazioni, alcuni esperti millennial hanno preso in carico il loro credito e guadagnato invidiabili punteggi di credito.

Il consiglio di Ramsey sulle carte di credito è rispettabile. Coloro che hanno sofferto con spese eccessive e con il debito delle carte di credito in passato farebbero bene ad ascoltarlo, e coloro che sono nuovi alle carte di credito dovrebbero esserne consapevoli. Ma milioni di americani praticano l'utilizzo responsabile delle carte di credito e godono di premi e benefici senza sacrificare il loro benessere finanziario.