Ramsey's Wrong: Perché dovresti ottenere l'Employer 401 (k) Match prima di pagare il debito della carta di credito

Qui a Investmentmatome, vogliamo aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi soldi. Se stai lavorando per pagare il debito della carta di credito, potresti essere confuso sul fatto che tu debba o meno risparmiare per la pensione. Il guru finanziario Dave Ramsey dice di no, ma non siamo d'accordo. Ecco perché.

Chi è Dave Ramsey?

Dave Ramsey è un popolare guru finanziario e conduttore radiofonico. È anti-debito e anti-credito e crede che tu possa lavorare in giro per avere bisogno di un punteggio di credito. Tendiamo a non essere d'accordo con lui, perché crediamo che le carte di credito possano essere utilizzate per accumulare utili ricompense e avere un ottimo punteggio di credito ti apre molte porte. Ma possiamo essere d'accordo su una cosa: il debito della carta di credito è il peggiore.

Come la forma più costosa di finanziamento, mantenere un saldo sulla tua carta di credito può costarti migliaia di interessi abbastanza velocemente. Per questo motivo, pensiamo che dovresti pagare subito la tua carta di credito ad alto interesse, ma non a scapito della tua partita 401 (k), un vantaggio che Ramsey pensa che dovresti ignorare fino al tuo debito - tutto, oltre al tuo mutuo - è completamente ripagato.

La matematica è divertente: perché dovresti risparmiare fino alla partita prima di affrontare il debito della tua carta di credito

Se il tuo datore di lavoro non offre un piano pensionistico sponsorizzato, come un 401 (k), puoi ignorarlo. Allo stesso modo, se il tuo datore di lavoro ha un'opzione 401 (k) ma non corrisponde, prima paga il debito della carta di credito. Ma se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi, passeresti con soldi gratuiti se decidessi di non partecipare.

Stipendio	Regole della partita	Contributi annuali + partita
$48,000	100% dei contributi fino al 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% dei contributi fino al 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

La maggior parte delle partite 401 (k) ti garantiranno un rendimento garantito del 50-100%. È un ritorno difficile da eguagliare. Non sei ancora convinto? Facciamo un po 'di matematica!

Ecco lo scenario: Hai un saldo della carta di credito di $ 15.000 e un tasso di interesse del 18%. Vieni pagato una volta al mese e i tuoi 401 (k) contributi sono in un Roth 401 (k), quindi il denaro è già stato tassato - questo semplifica il caso e mantiene i risparmi fiscali fuori dall'equazione. Hai $ 1.000 al mese da destinare al debito della tua carta di credito e al risparmio previdenziale.

Se metti il ​​5% del tuo reddito nel tuo 401 (k), questo è $ 200 al mese, dandoti altri $ 800 al mese da destinare al debito della carta di credito. Ci vorranno 22 mesi per saldare il debito e incorrere in $ 2.436 in interessi. Se non contribuisci al tuo 401 (k), metti l'intero $ 1.000 / mese in debito, pagandolo in 17 mesi e sostenendo $ 1.833 in interessi.

Dirigendo l'intero $ 1.000 verso il debito, risparmierai $ 603 di interesse. Tuttavia, se invece paghi $ 603 e approfitti della tua partita di datore di lavoro per 22 mesi, guadagnerai tra $ 2,200 e $ 4,400 (50-100%) solo nelle partite, e questo prima che tu consideri la magia dell'interesse composto.

Incontro	Importo totale investito oltre 22 mesi - contributi e abbinamenti	Interessi guadagnati - 5% composto mensilmente
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Rinunciando a ulteriori $ 603 in interessi, guadagnerai tra $ 2,526 e $ 4,834 in partite e interessi. Ciò significa che investendo fino alla partita pagando il debito, ottimizzerai le tue finanze tra $ 1,923 e $ 4,231. Questi numeri non mentono - Ramsey ha torto.

Ramsey raccomanda di destinare il 15% alla pensione dopo aver pagato il debito e risparmiando un fondo di emergenza. La differenza di cinque mesi tra il nostro piano di ammortamento del debito e il piano di Ramsey sarà speso in modo aggressivo salvando un fondo di emergenza mentre continuiamo a rinunciare alla partita del datore di lavoro. Consigliamo anche di risparmiare per le emergenze, ma non credete sia necessario ignorare i vostri risparmi per la pensione mentre lo fate.

Linea di fondo: Pagare il debito della tua carta di credito è importante, ma investire fino al tuo datore di lavoro 401 (k) corrisponde per prima cosa ha più senso matematicamente. Se vuoi ottimizzare le tue finanze nella misura massima, contribuisci ad ottenere la corrispondenza e paga il debito della tua carta di credito in modo aggressivo con il resto del tuo reddito discrezionale.

Uomo d'affari che ti consegna l'immagine di denaro tramite Shutterstock