Assicurazione sulla vita per i bambini: i casi a favore e contro
Le Polizze Assicurative che Ti Servono Davvero: Consigli Super per la Tua Protezione Finanziaria
Sommario:
- Come funziona l'assicurazione sulla vita per i bambini
- Motivi per comprare - o no
- Fornisce un veicolo di risparmio
- iot blocca la capacità di un bambino di qualificarsi per più assicurazioni sulla vita in seguito
- Fornisce denaro per le spese funerarie e altri costi
- Prima di acquistare l'assicurazione sulla vita per i bambini
- Qual'è il prossimo?
- Leggi di più su chi ha bisogno di assicurazione sulla vita
- Per saperne di più sui tipi di assicurazione sulla vita
- Risolvere Quanta assicurazione sulla vita hai bisogno
A seconda di ciò che leggi, l'acquisto di un'assicurazione sulla vita per i bambini è un grande atto d'amore o una terribile idea.
Le compagnie di assicurazione promuovono la copertura come un modo per risparmiare denaro per i bambini e "proteggere la loro assicurabilità" - cioè la loro capacità di acquistare più assicurazioni sulla vita in seguito, indipendentemente dalla loro salute.
Ma molti pianificatori finanziari mettono in guardia contro la spesa per le politiche sulla vita dei bambini, affermando che esistono modi migliori per proteggere i bambini dal punto di vista finanziario.
"Fatico a pensare a ragioni per le quali avrebbe senso", afferma Joseph Alfonso, consulente finanziario nelle aree di San Francisco e Portland, Oregon.
Come funziona l'assicurazione sulla vita per i bambini
La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita dei bambini sono tutta la vita, un tipo di assicurazione sulla vita permanente. Le polizze vita intera includono un conto di risparmio chiamato valore in contanti, che cresce lentamente nel tempo.
Il Gerber Grow-Up Plan della Gerber Life Insurance Co. è tra i più noti di queste politiche. Ma è possibile acquistare una polizza vita intera che copre un bambino da una delle maggiori compagnie di assicurazione sulla vita. Un genitore o un nonno può trasferire la proprietà della polizza una volta che il minore raggiunge l'età adulta.
La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita dei bambini sono tutta la vita, un tipo di assicurazione sulla vita permanente.
L'altro tipo di assicurazione sulla vita è l'assicurazione sulla vita, che dura per un determinato numero di anni. Non è possibile acquistare una polizza vita a tempo indeterminato su un bambino, ma è possibile pagare un extra per aggiungere una piccola quantità di copertura per un bambino alla polizza di assicurazione sulla vita a termine. La copertura per il bambino scadrà alla fine del periodo o quando il bambino raggiunge l'età adulta. (Scopri di più sulle differenze tra vita a termine e vita intera).
Circa il 20% dei genitori e dei nonni afferma di aver acquistato un'assicurazione sulla vita per i bambini, secondo un'indagine di 2.000 adulti dei gruppi industriali Life Happens e LIMRA.
Motivi per comprare - o no
I campi di vendita per l'assicurazione sulla vita per i bambini possono essere convincenti, ma non è mai una buona idea comprare qualcosa in base al solo marketing. Ecco uno sguardo ai tiri più comuni e alle controargomentazioni.
Fornisce un veicolo di risparmio
Per: La componente di risparmio di una polizza di assicurazione sulla vita permanente, denominata liquidità, cresce lentamente per molti anni. Il proprietario della polizza può prendere a prestito contro il valore in contanti o rinunciare alla politica per il denaro, meno una possibile commissione di riscatto. La crescita del valore in contanti è differita in base alle imposte, il che significa che non viene tassato come reddito finché non si ritira denaro o si cede la polizza. Un prelievo è tassato solo se supera i premi pagati per la polizza.
Il denaro potrebbe essere utilizzato per qualsiasi cosa, comprese le spese universitarie o l'acconto su una casa. Un'intera polizza assicurativa sulla vita garantisce un certo ritorno percentuale sul valore in contanti e si confronta bene con altri veicoli di risparmio conservativi come i CD, afferma Marvin Feldman, CEO di Life Happens, un gruppo di educazione al consumo finanziato dall'industria assicurativa sulla vita. "Non è progettato per essere uno strumento di risparmio e investimento primario. È uno degli strumenti che i genitori e i nonni possono prendere in considerazione."
Contro: "Le tariffe associate alle polizze di assicurazione sulla vita di solito consumano al tasso di rendimento", afferma Carrie Houchins-Witt, consulente finanziaria a Coralville, Iowa. Lei incoraggia i suoi clienti a pensare a quante spese di assicurazione sulla vita cresceranno nel tempo se investite altrove, quindi confrontarle con il valore in contanti di una polizza nello stesso periodo. "Ci sono una moltitudine di opportunità per ottenere un rendimento migliore rispetto all'investimento nell'assicurazione sulla vita", afferma.
Mancia: Ulteriori informazioni su 529 piani e altre strategie di risparmio del college.
iot blocca la capacità di un bambino di qualificarsi per più assicurazioni sulla vita in seguito
Per: Un bambino che sviluppa un problema medico all'inizio della sua vita potrebbe avere problemi a qualificarsi per la copertura in un secondo momento. Acquistando la copertura ora, si garantisce che il bambino ha una certa copertura e può acquistare di più da adulto, indipendentemente dalla salute. Questo è un grande motivo per cui le persone acquistano l'assicurazione sulla vita sui loro figli, dice Feldman. Dice che ha comprato polizze di assicurazione sulla vita per i suoi figli e nipoti.
Contro: È "una proposta costosa per un rischio remoto", afferma Keith Amburgey, CEO di Rutherford Asset Planning a Tampa, in Florida. "La stragrande maggioranza dei 20 e 30 non ha problemi a ottenere l'assicurazione". Inoltre, dice Alfonso, l'importo che può essere acquistato in seguito a causa della "assicurabilità garantita" è limitato a un multiplo dell'importo della politica originale. In molti casi, questo totale è troppo piccolo per fornire una copertura adeguata in seguito nella vita comunque.
Mancia: Assicurarsi tu avere un'assicurazione sulla vita sufficiente. La vita a breve termine è sufficiente per la maggior parte delle famiglie. Vedi la guida di un nuovo genitore all'assicurazione sulla vita.
Fornisce denaro per le spese funerarie e altri costi
Per: In caso di morte di un figlio, un'assicurazione sulla vita potrebbe pagare le spese funerarie, le consulenze familiari e le spese mediche e fornire i soldi per la famiglia per ottenere se i genitori hanno bisogno di prendere congedo dal lavoro.
Contro: Statisticamente, le probabilità che un bambino muoia sono molto scarse. Una mossa finanziaria più intelligente rispetto all'acquisto di un'assicurazione sulla vita è la raccolta di denaro in un fondo di emergenza, che potrebbe essere sfruttato per qualsiasi tipo di crisi, afferma Amburgey.
Mancia: Ulteriori informazioni su come costruire un fondo di emergenza.
Prima di acquistare l'assicurazione sulla vita per i bambini
Guarda la tua intera immagine finanziaria per essere sicuro di risparmiare abbastanza e di coprire rischi maggiori. Chiedi consiglio a un consulente finanziario a pagamento - è quello che non fa commissioni sull'assicurazione sulla vita o su altri prodotti - prima di acquistare una copertura per un bambino. Lo scopo principale dell'assicurazione sulla vita è di sostituire il reddito o coprire i debiti in caso di morte di qualcuno.
I pianificatori finanziari dicono che entrambi i genitori dovrebbero avere un'assicurazione sulla vita mentre i loro figli crescono. Il nostro strumento per la verifica dell'assicurazione sulla vita del sito può aiutarti a trovare la giusta quantità di copertura e confrontare i prezzi.
Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.
