Considerando un divorzio grigio?

Anche se il tasso di divorzi tra la nostra popolazione generale è più basso che mai, i baby boomer divorziano ad un ritmo allarmante. Il tasso di divorzi per le persone oltre i cinquanta è raddoppiato negli ultimi venti anni, secondo la ricerca. È un fenomeno noto come "divorzio grigio".

Ci sono almeno tante cose di cui preoccuparsi in un divorzio grigio come ce ne sono per i più giovani - più, in effetti, di quanto possiamo coprire in una sola seduta. Ma possiamo darti una sbirciatina in che cosa si prova, e spero che menzioni alcune cose che potresti non aver considerato.

Dividere i redditi può diventare più difficile con l'età

Come afferma Nicholas J. Delgado, Principal of Dignitas, una società di consulenza sugli investimenti a Chicago, "Le ripercussioni finanziarie per un divorzio di alto livello possono essere notevoli… Come senior, la tua capacità di generare guadagni è cessata o è diminuita in modo significativo, e quindi hai una maggiore dipendenza da fonti di reddito fisse - sicurezza sociale, pensioni, rendite vitalizie - e solo così tanto in termini di risparmi. Dividere il reddito fisso di una coppia e il risparmio in un divorzio può lasciare gli anziani senza denaro sufficiente per sostenere il loro stile di vita precedente. Per determinare la loro posizione finanziaria post-divorzio, gli anziani dovrebbero iniziare con una comprensione realistica delle loro abitudini di spesa e delle loro fonti di reddito e compilare un bilancio personale aggiornato. A quel punto, gli anziani dovrebbero lavorare con i loro consulenti finanziari e legali per tracciare un corso adeguato per la procedura di divorzio."

Sii realistico su cosa significhi il divorzio

L'allenatrice al divorzio Sheila Brennan ha visto molti clienti "che considerano il divorzio per molti anni - anche decenni - prima ancora che condividano i loro pensieri con il coniuge." Ma potrebbero aver perso alcuni dettagli essenziali. "Se la persona che vuole lasciare il matrimonio non ha creato un'immagine realistica di ciò che la coppia possiede e deve, possono essere sorpresi quando vengono distribuiti i beni. Molti clienti desiderano aver creato un piano e un quadro finanziario realistico prima di condividere i loro sentimenti sul matrimonio. Una volta che hanno sganciato la bomba, è una strada difficile. "Il suo consiglio:" Dai un'occhiata al tuo futuro quadro finanziario e prendi la decisione di divorziare emotivamente, finanziariamente e intellettualmente prima di condividerlo con il tuo coniuge."

Tasse di giocoleria

Analista finanziario del divorzio certificato Lo slogan del sito web di Rosemary Frank è "Il matrimonio riguarda l'amore. Il divorzio riguarda i soldi. "Non offre alcuna speranza sul fronte fiscale:" Il deposito singolo ti metterà in una fascia di tasse più alta, a un livello di reddito più basso, che se tu fossi sposato e presentassi congiuntamente. Non c'è una soluzione reale qui ", dice; "è così che va."

E non dimenticare i tuoi piani pensionistici. Come sottolinea Steve Sexton, presidente del Sexton Advisory Group, "Le coppie sposate più a lungo possono aver accumulato sostanziali risparmi in diversi piani pensionistici; a meno che non venga effettuata un'analisi accurata, sia i dettagli che il valore dei vari piani pensionistici possono essere trascurati. Per dividere alcune attività, una coppia divorziata avrà bisogno di un ordine di relazioni domestiche qualificato (QDRO), che dovrebbe proteggere il marito e la moglie dalle imposte dovute quando i fondi pensionistici vengono trasferiti dall'uno all'altro. "Ma questo non è fatto- operazione "fai da te": "Un QDRO deve essere scritto correttamente, oppure puoi facilmente incorrere in sanzioni fiscali".

Finanziamento di due case separate

La signora Frank prevede che entrambe le metà di una coppia estraniata si troveranno ad affrontare un tenore di vita ridotto, anche se la divisione lascia abbastanza soldi per entrambe le persone per avere una casa. "È vero che due possono vivere quasi a un prezzo basso", sottolinea. "Due famiglie hanno il doppio di manutenzione, tasse sulla proprietà, servizi pubblici e altre spese di base. I risparmi e il reddito da essi derivanti sono ridotti perché i fondi devono essere utilizzati per acquistare una casa per l'altro coniuge. Il denaro legato in una casa non è investito e guadagna soldi per la spesa. Anche con un po 'di apprezzamento, questi fondi sono illiquidi e non disponibili. Una soluzione potrebbe alla fine essere un mutuo inverso, anche se questa è un'altra decisione enorme. "Un'altra idea:" Basta affittare e controllare i costi in modo più efficace ".

Conta sulla sicurezza sociale

Scott David Stewart, un avvocato divorzio in Arizona, insiste sul fatto che "il calcolo della sicurezza sociale è una parte essenziale dei negoziati sulla divisione della proprietà e la manutenzione del coniuge". Egli cita alcuni fatti di base:

"Quando il cliente raggiunge 62 anni ed è divorziato da un matrimonio di 10 anni o più, allora può ottenere benefici sul record di previdenza sociale dell'ex coniuge (supponendo che il cliente non abbia diritto a un beneficio più elevato in base al proprio record di lavoro e resti non sposata). Quando l'ex coniuge ha più di 62 anni e il cliente non ha ancora raggiunto l'età di pensionamento completa, può ricevere un sussidio derivato prima che l'ex coniuge inizi a raccogliere (supponendo che il cliente sia divorziato almeno due anni prima del ritiro). Quando il cliente si risposa dopo la fine del divorzio, rinuncia a qualsiasi diritto al beneficio della previdenza sociale dell'ex coniuge e, invece, rientra nel beneficio del coniuge attuale.Se il cliente si risposa con la stessa persona che ha precedentemente divorziato, allora è tornato in linea con i benefici della previdenza sociale del coniuge in corso."

E quando uno di voi muore? "Quando l'ex coniuge muore, il cliente può ricevere sussidi ai superstiti - il 100% del beneficio dell'ex coniuge - se il matrimonio è durato 10 anni, è almeno 60 (50 se disabili). Se il coniuge ha più di 60 anni e si risposa, lui o lei continuerà a collezionarsi come coniuge divorziato superstite."

Assistenza a lungo termine

Incorporato in ogni matrimonio è una supposizione inespressa che ogni partner sarà lì per l'altro per questioni come assistenza a lungo termine. Quando quel patto è rotto in tarda età, non è facile sostituire quell'impegno. Se hai investito in un'assicurazione per le cure a lungo termine mentre il tuo matrimonio è ancora vivo, benedirai la tua lungimiranza.

Assicurazione sanitaria

"Cercare di ottenere l'assicurazione sanitaria quando hai 60 anni non è una cosa divertente", dice Sexton. "Se attualmente sei coperto dall'assicurazione sanitaria del tuo coniuge attraverso una politica familiare, potresti incontrare una lacuna nella copertura fino a quando Medicare entra in gioco all'età di 65 anni. Puoi continuare la copertura del gruppo sotto COBRA fino a 36 mesi, ma è costoso. Oppure potresti prendere in considerazione la separazione legale anziché il divorzio."

A Steven N. Cole, un avvocato di Phoenix, piace questa opzione: "Se uno o entrambi avete problemi di salute, e sono altrimenti non assicurabili, potreste voler considerare una separazione legale che potrebbe consentire a entrambi di rimanere sulla vostra salute attuale polizza assicurativa, mentre uno scioglimento eliminerebbe tale possibilità ".

Ne vale la pena?

Sharon Gilchrest O'Neill spinge le coppie a cercare alternative a una completa scissione di vite e risorse: "Vorrei incoraggiare le coppie anziane a cercare la terapia prima di ricorrere al divorzio. Molte coppie con cui ho lavorato hanno trovato il modo di scendere a compromessi e ottenere ulteriore indipendenza, o qualsiasi altra cosa di cui hanno bisogno in questo momento della vita, senza perdere la persona che spesso amano e di cui hanno a cuore ".

Immagine della coppia di anziani tramite Shutterstock