Assegnazione di priorità ai pagamenti: gestione del debito prima di considerare il fallimento

Il debito dei consumatori delle famiglie si attesta a oltre $ 11,4 trilioni secondo il più recente rapporto della Federal Reserve, che è quasi $ 37.000 per ogni persona negli Stati Uniti. Molte persone si trovano ancora più in profondità. Avere $ 100.000 in debito è più facile da capire se si considera quanto velocemente tutto può accumularsi: $ 125.000 dalla scuola di legge, $ 26.971 da procedure mediche non assicurate, $ 14.517 sulle carte di credito. Non c'è da meravigliarsi se così tanti americani si trovano sepolti sotto i loro obblighi finanziari. Se ti trovi in ​​questa situazione, ricorda: non tutti i debiti sono creati uguali.

Tipo di debito	Conseguenze per mancato pagamento
Prestiti auto	Tassi di interesse più elevati, tasse in ritardo e credito danneggiato con pagamenti mancati Recupero del veicolo o altra garanzia in caso di inadempienza Ancora responsabile per il saldo residuo sul prestito; Spese di rimorchio e deposito
mutui	I ritardi nei pagamenti danneggiano il tuo rating e portano a ritardi nei pagamenti Tre mesi persi possono iniziare il processo di pignoramento
Debito della carta di credito	$ 15- $ 35 di ritardo Danni al rating del credito Due pagamenti mancati consecutivi possono portare a un "tasso di interesse predefinito" che aumenta l'APR fino al 31%,
Le spese mediche	I pagamenti persi verranno visualizzati sul tuo punteggio di credito Le cause legali possono portare a un pegno sulla tua casa e la guarnizione dei salari
Prestiti studenteschi	Un pagamento mancato diminuisce il tuo punteggio di credito Aumento del tasso di interesse L'impostazione predefinita può comportare la perdita dei rimborsi fiscali, degli stipendi e delle spese di riscossione
Utilità	Pagamento in ritardo I pagamenti mancati consecutivi possono portare al servizio disconnesso. Possibile tassa di riconnessione
Supporto per i bambini	Stipendi guarniti Sospensione della patente di guida Passaporto trattenuto Negazione dei rimborsi fiscali Possibile tempo di prigione

Gli esempi elencati sono alcune delle forme più comuni di debito e le loro conseguenze; la lista non è affatto esaustiva. Le penali e le tasse effettive possono variare a seconda della legge statale e delle circostanze individuali. Consultare il proprio creditore, i regolamenti locali o un avvocato di fallimento accreditato prima di prendere importanti decisioni finanziarie.

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Prima di tutto, se davvero non puoi effettuare un pagamento, non limitarti a ignorarlo. Essere proattivi e cercare termini negoziati o piani di rimborso. C'è una serie di agenzie di consulenza creditizia approvate dal governo che possono aiutarti a riportarti sulla strada giusta.

Gestire grandi quantità di debiti diventa ancora più difficile senza un tetto sopra la testa o l'acqua corrente. Dai la priorità ai debiti che influenzeranno questi bisogni essenziali: affitto, mutui casa, servizi pubblici, eventualmente prestiti auto (se sei dipendente dalla tua auto per lavoro), ecc.

Se devi il mantenimento dei figli, assicurati di continuare a pagarlo. Le conseguenze del mancato rispetto dei tuoi obblighi sono disastrose e includono la possibilità di prigione.

Da lì, ha più senso pagare i prestiti con alti tassi di interesse, che in genere significa carte di credito. I tassi di penalizzazione possono superare il 30% di APR, il che significa che non pagherete mai il capitale se pagate solo il pagamento minimo. Mentre pagare i debiti più piccoli può darti una spinta psicologica, a lungo termine risparmierai di più spendendo il maggior numero possibile di prestiti ad alto interesse.

I prestiti agli studenti, in particolare quelli del governo, comportano pesanti sanzioni e dovrebbero essere affrontati con priorità media. Con un prestito federale sei considerato in default dopo 270 giorni rispetto a 120 per i prestiti privati.

Che dire della bancarotta?

Il fallimento è uno status legale per le persone che non sono in grado di pagare i debiti dovuti ai loro creditori, ma dovrebbe essere presa solo come ultima risorsa. Se stai affrontando cause legali, salari decorati, pignoramenti o devi più del tuo, e hai esaurito le misure alternative di gestione del debito (come la consulenza sul debito e la negoziazione diretta con i creditori), quindi il fallimento potrebbe valere la pena di proseguire.

Ci sono due opzioni per le persone in cerca di fallimento: capitolo 7 e capitolo 13.

Il capitolo 7 comporta la vendita di tutte le attività non esenti e la distribuzione dei proventi ai creditori. Il capitolo 13 è pensato per individui con redditi regolari. Ti permette di mantenere la tua casa o altri beni in cambio di un programma di rimborso regolato che generalmente dura da tre a cinque anni a seconda di quanto guadagni.

La bancarotta è interessante perché puoi liberare la maggior parte del tuo debito, proteggere la tua proprietà e il tuo reddito, e fermare qualsiasi azione intrapresa dai tuoi creditori.

Il processo non dovrebbe essere preso alla leggera, tuttavia. Il fallimento non è economico, né significa una lista completamente vuota. Le tasse di deposito costano oltre $ 200, ed è meglio essere rappresentati da un avvocato in tribunale. Non ti scarica dell'assistenza ai figli, degli obblighi alimentari o dei prestiti agli studenti. Inoltre, la dichiarazione di fallimento rimarrà un segno oscuro sul tuo rapporto di credito per 10 anni e, una volta archiviato, ti verrà impedito di farlo per altri otto anni.

Altre opinioni di esperti

Anthony Mangianello , autore di "The Debt-Free Millionaire" e creatore di DebtFreeAcademy.com , aveva questo consiglio per gli individui indebitati:

"Se in qualsiasi momento il mancato pagamento per uno dei tuoi debiti risulta in un giudizio, questo può cambiare il gioco e spostare quel debito nella lista delle priorità. In tutti i casi, usa il tuo miglior giudizio per "tenere a bada i lupi" mentre affronti questo momento difficile. Ogni situazione può essere unica come un'impronta digitale. Il più grande errore che le persone di questa categoria fanno è assumere che "le cose andranno solo meglio". Quando si tratta di liberarsi dalle catene del debito, si supponga che il peggio non sia mai finito e mantenga un senso di urgenza fino a quando non si riprende il controllo della propria situazione finanziaria situazione e possiedi di nuovo le tue entrate."

Steven Lever , avvocato fallimentare e fondatore di LeverLaw, aveva questo consiglio:

"Di solito, uno probabilmente pagherebbe per primo gli interessi più alti. Tuttavia, se un fallimento è previsto o necessario, solo il debito non dischargeable dovrebbe essere pagato in anticipo, se si tratta di un caso di capitolo 7. Nulla dovrebbe essere prepagato in genere se si tratta di una riorganizzazione, come ad esempio un capitolo 13. Bisogna anche stare attenti a preferire un creditore rispetto ad un altro, perché i curatori fallimentari possono rimediare a ciò facendo causa al creditore preferito."

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , avvocato fallimentare a MasselliWarren , ha avuto questa intuizione sulle fonti di pesanti carichi del debito:

"Quando ho qualcuno che viene da me con $ 100.000 o più di debito, è quasi sempre a causa di uno sforzo imprenditoriale fallito. Questi debitori continuano a riversare denaro e risorse in imprese in difficoltà cercando di tenerli a galla. L'errore più comune non è sapere quando concludere e concludere le operazioni aziendali. Può iniziare in piccolo con il debitore versando più denaro nel business e poi incorrere in più prestiti bancari o debiti con carte di credito fino a quando non si accumula e si sviluppa senza alcun miglioramento o crescita per assorbire i maggiori carichi di debito, il che lascia gli imprenditori in un posizione precaria. Spesso, i prestatori richiedono garanzie personali prima di estendere un prestito d'affari, lasciando il proprietario in ultima analisi in caso di fallimento dell'attività ".

Daniel Gershburg , un avvocato di fallimento di New York City, ha questo consiglio:

"In genere, se sai che non c'è modo di ripagare questo debito, anche se fosse dimezzato, allora il fallimento può aiutarti TREMENDOUSLY. Tutto dipende anche dalle tue risorse. Hai una casa sottomarina che non ti dispiacerebbe allontanarti? Bene, il fallimento potrebbe essere giusto per te. Sei zia ti ha lasciato una casa del valore di $ 600.000 e nessun mutuo quando è morta? Bene, allora il fallimento potrebbe non essere giusto per te. So che sembro una pubblicità, ma vai a vedere un avvocato rispettabile se stai considerando la bancarotta. Vai a vedere due. Hanno consultazioni gratuite e conoscerai le tue opzioni."

Esci dall'immagine del debito tramite Shutterstock