Perché i corsi di alfabetizzazione finanziaria spesso non funzionano

Come ad aprile - il mese di alfabetizzazione finanziaria nazionale - si conclude, alcuni potrebbero incuriosire perché così tanti americani lottano quando si tratta di gestire i loro soldi. Dopo tutto, ci sono innumerevoli programmi disponibili per aiutarli gratuitamente.

Eppure la maggior parte di questi sforzi non produce risultati a lungo termine. Le prove possono essere viste nei milioni di persone perseguite dai collezionisti di banconote, bloccate in trappole del debito o impantanate in altre situazioni evitabili ogni anno. Le ragioni vanno da un risparmio inadeguato, spese eccessive e abuso di credito per vivere semplicemente senza un budget.

Quindi, cosa c'è di sbagliato nell'approccio della nazione all'istruzione Fin Lit e come può essere risolto? I critici criticano i programmi stabiliti, laddove esistono, per adottare un approccio non emotivo, ignorando il bisogno di abilità matematiche di base e offrendo una piccola ricompensa per lo sviluppo di buone abitudini. Non c'è una politica nazionale sulla questione, e il più delle volte è lasciato ai genitori per aiutare i loro figli ad imparare le competenze in denaro.

È un grave errore che l'alfabetizzazione finanziaria non sia insegnata in ogni scuola, dicono gli esperti. L'argomento è richiesto per l'apprendimento in soli 17 stati.

"Troppo spesso le dure lezioni di alfabetizzazione finanziaria provengono dalla scuola dei duri", dice Gary Alt, un pianificatore finanziario certificato a Monterey, in California. "Sarebbe stato meglio insegnare queste lezioni in classe anni prima che il disastro finanziario potesse essere evitato".

Un'altra sfida è la mancanza di abilità matematiche. Linda Sherry, direttrice delle priorità nazionali per Consumer Action a Washington, afferma che alcuni studi mostrano che alcune persone semplicemente non conoscono abbastanza matematica per prendere buone decisioni finanziarie.

Poi c'è la tendenza a lasciare le emozioni fuori dalla conversazione. La maggior parte dei programmi di educazione finanziaria trattano il risparmio e la spesa come decisioni razionali, quando di solito sono tutt'altro.

"Il denaro è molto legato al bagaglio emotivo", dice Sherry. "Il denaro è così carico di emozioni, dal momento in cui siamo alle elementari".

Pregiudizio culturale

Non aiuta le ossessioni della cultura americana sui beni materiali, e le persone crescono sentendosi giudicate per i loro vestiti o quartiere, dice Sherry. "Ci sono così tante pressioni che contrastano con le buone decisioni finanziarie".

Quando le persone risparmiano, osservare l'aumento lento non fornisce molto calcio emotivo. I programmi di risparmio a premio offrono una risposta e quest'anno sono diventati legali presso banche e cooperative di credito a livello nazionale. Iniziati sei anni fa, questi programmi hanno aiutato i partecipanti in quattro stati a risparmiare almeno $ 94 milioni.

Molti programmi di alfabetizzazione finanziaria non sono sufficientemente personalizzati per specifiche comunità, afferma Tara Alderete, direttrice dell'istruzione per ClearPoint Credit Counseling Solutions ad Atlanta. Le persone non sempre sanno come applicare ciò che apprendono, dice, e potrebbero non ricordare lezioni chiave che non sono rilevanti al momento.

Solo un quarto dei millenari ha risposto correttamente a quattro o cinque domande di alfabetizzazione finanziaria e l'adulto medio americano non ha potuto ottenere il 60% di tale quiz, secondo la ricerca della Financial Industry Regulatory Authority.

L'educazione finanziaria può essere più efficace, dicono i professionisti.

"Dobbiamo cambiare i comportamenti di spesa, e questo inizia guardando come vediamo i soldi e ne parliamo", dice Alderete. È importante capire come le persone si sentono riguardo al denaro e farle riconoscere a volte emozioni profonde che il soggetto può suscitare. Dice che è una grande vittoria ottenere un cliente per vedere la causa principale di un comportamento negativo e cambiarlo.

Fallo un gioco

Alcuni ricercatori ritengono che l'utilizzo di concetti e motivi di videogiochi possa aiutare i giovani ad acquisire capacità finanziarie durature. Doorways to Dreams, un gruppo non profit di Boston che ha contribuito alla progettazione di programmi di risparmio vincolati a premi, ha sperimentato giochi per aiutare i bambini a imparare le abilità di finanza personale in modo divertente. Ma qualsiasi risultato duraturo non è stato determinato.

I videogiochi hanno il potenziale per aiutare le persone a imparare meglio le abilità di gestione matematica e monetaria, dice Sherry, in particolare tra coloro la cui mancanza di abilità matematiche può ostacolare il processo decisionale finanziario intelligente. Non è sola.

"I videogiochi hanno dimostrato di essere sorprendentemente efficaci nell'insegnare molte abilità, inclusa matematica e strategia", afferma Alt. Altri guardano al vasto assortimento di app online e mobili progettate per aiutare gli utenti a gestire i loro soldi e le loro finanze. I millennial sposati ai loro smartphone possono tenere letteralmente a portata di mano i loro conti bancari e di credito, giorno e notte.

"Penso che sia una grande mancanza se non sfruttiamo la tecnologia", dice Alderete. ClearPoint utilizza giochi online che offrono premi e abbonamenti di risparmio per insegnare le abilità di base come il bilancio.

Le persone raramente cercano di acquisire competenze finanziarie finché non sono effettivamente necessarie, una tendenza sfruttata dai fornitori di servizi finanziari che forniscono risposte rapide alle domande dei consumatori. Ma una soluzione duratura può contare su un ritmo più lento con molte ripetizioni.

Ruolo genitoriale

Mamme e papà possono evitare di parlare di soldi, ma questo può confondere i bambini.

Non aver paura di parlare dei soldi a tavola e lascia che i tuoi bambini vedano un'istantanea del bilancio familiare, suggerisce Alderete.Se tuo figlio si lamenta di non essere in grado di comprare qualcosa per $ 20, invece di dire semplicemente no, spiega quali altre cose possono essere usate per $ 20 e chiedi al bambino di dare la priorità a quegli articoli. Alderete dice che è fondamentale cogliere momenti di apprendimento con i bambini.

"Più giovani insegniamo abilità finanziarie ai bambini, più la seconda natura diventerà per loro mentre prendono decisioni importanti per tutta la vita", afferma Alt a Monterey. Alderete concorda sul fatto che è fondamentale cogliere momenti di apprendimento con i bambini.

Mentre un numero preoccupante di americani manca di intelligenza, la marea può trasformarsi in programmi di alfabetizzazione finanziaria che adottano metodi più efficaci.

Emily Starbuck Crone è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguila su Twitter @emstarbuck e via Google+ .

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