Come le scuole possono insegnare ai bambini a essere intelligenti consumatori

La maggior parte degli sforzi di alfabetizzazione finanziaria nelle scuole non migliorano il comportamento delle persone più avanti nella vita. Questo potrebbe essere perché ci stiamo concentrando sulle cose sbagliate.

Cercare di insegnare agli adolescenti come acquistare un mutuo, per esempio, può essere un esercizio di futilità. Le informazioni semplicemente non sono rilevanti per loro - ancora. Nel momento in cui sono pronti ad acquistare una casa, i prestiti disponibili e le regole che li circondano potrebbero essere cambiati.

Invece, dovremmo insegnare ai bambini le abitudini che fanno consumatori esperti. Queste quattro abilità fanno la differenza indipendentemente dalle circostanze di qualcuno o dal clima economico:

Scetticismo

I consumatori intelligenti devono pensare in modo critico alla pubblicità, alle offerte e ai consigli che li bombardano ogni giorno. Hanno bisogno di guardare oltre le superfici per determinare cosa viene venduto loro e perché.

"Abbiamo bisogno di chiedere: 'Qual è la motivazione dell'entità che mi sta dando queste informazioni?'", Dice Josh Golin, direttore esecutivo del gruppo di advocacy Campaign for a Commercial-Free Childhood.

Alcune persone sono innervosite dall'idea di insegnare lo scetticismo ai bambini, preoccupandosi che possa favorire la sfiducia, l'inazione e il pensiero negativo.

"Non tutto il marketing è inganno e non tutti i consulenti sono persone desiderose di prendere i tuoi soldi", dice l'esperta di alfabetizzazione finanziaria Annamaria Lusardi, professore di economia alla George Washington University School of Business.

Altri, tra cui l'alfabetizzazione finanziaria senza fini di lucro, sostengono Foolproof Foundation, affermano che lo scetticismo sano può essere insegnato in un modo appropriato all'età che aiuta i giovani a sentirsi più motivati ​​che paralizzati.

"Non penso che possiamo insegnare lo scetticismo dei bambini di 6 anni, ma quando i bambini frequentano la scuola media sono in grado di comprendere i concetti di intento persuasivo e interesse personale", dice Golin.

Discernimento

La ricerca e lo shopping comparativo possono essere di secondaria importanza per gli esperti finanziari, ma sono abilità come tutte le altre che devono essere apprese - e molti adulti non ne hanno, dice l'esperta di alfabetizzazione finanziaria e la professoressa della Rutgers University, Barbara O'Neill.

O'Neill sottolinea la "regola dei tre" nei suoi corsi di alfabetizzazione finanziaria. O'Neill invita gli studenti a effettuare ricerche su tre offerte di carte di credito, ad esempio, confrontando i tassi di interesse, i tassi di penalità, le tariffe e i premi per ciascuno e valutando quale potrebbe essere la soluzione migliore per la loro particolare situazione.

L'esercizio dà agli studenti pratica nello shopping comparativo, ma dà anche loro una comoda regola empirica per altre decisioni.

"Che stiano assumendo un idraulico o comprando un'auto, devono controllare almeno tre fonti diverse", dice O'Neill.

Pianificazione

Essere in grado di anticipare battute d'arresto e sfide è importante quanto fissare gli obiettivi. Le persone che pianificano in anticipo grandi e irregolari spese sono dieci volte più probabilità di essere finanziariamente in salute rispetto a quelle che non lo fanno, secondo uno studio del 2015 dal Centro per l'innovazione dei servizi finanziari, un'organizzazione non profit che promuove la salute finanziaria.

L'educazione alla alfabetizzazione finanziaria si concentra spesso sulla pianificazione basata sugli obiettivi, come il budget per la pensione o un acconto, o il salvataggio di un importo fisso per le emergenze, osserva John Thompson, direttore del programma CFSI. Questo è importante, dice, ma forse non è rilevante per i lavoratori nella fase iniziale della costruzione della flessibilità finanziaria nelle loro vite.

Le scuole possono insegnare l'importanza di avere accesso a linee di credito a basso costo, come una carta di credito con un tasso di interesse ragionevole, oltre al risparmio. Troppo spesso i giovani a corto di soldi si rivolgono a creditori di giorno di paga e altri crediti ad alto costo perché non hanno pianificato per l'inaspettato, dice Thompson.

"Vuoi assicurarti di avere accesso agli strumenti e ai prodotti di cui hai bisogno prima che si presenti un problema", dice Thompson. "Quando devi agire immediatamente, le tue opzioni sono meno."

Salvataggio

Un'abitudine di risparmio regolare è anche associata alla salute finanziaria, lo studio CFSI trovato. L'atto del risparmio è più importante degli importi, dice Thompson.

"Alcune centinaia di dollari possono davvero fare la differenza", dice.

Regolare non significa necessariamente automatico. Le persone che automatizzano i loro risparmi, attraverso i contributi di stipendi a 401 (k) s o i trasferimenti ricorrenti dai loro conti correnti, tendono a risparmiare di più. Ma l'automazione richiede finanze relativamente stabili, qualcosa che milioni di americani non hanno, sottolinea O'Neill.

"Le persone con questi redditi volatili non possono fare nulla automaticamente", dice O'Neill. "Hanno bisogno della flessibilità per destreggiarsi."

Alcune start-up scommettono che le app più intelligenti possono aiutare, sia aiutando le persone a risparmiare o investendo piccole somme (Digit e Ghiande sono esempi), sia livellando i redditi usando risparmi e anticipi di giorno di paga (Pari). Le scuole possono insegnare ai bambini a fare qualcosa di simile monitorando gli alti e bassi delle loro entrate e risparmiando quando hanno eccedenze.

"Quando hai le vette, è quando salvi", dice O'Neill.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.