La negligenza finanziaria conduce a conseguenze non intenzionali

Di J. Kevin Stophel

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Recentemente, ho ricevuto una tragica telefonata da un cliente di pianificazione finanziaria. Mentre sei in vacanza in Florida con sua moglie per i 35 anni^esimo anniversario, ha notato che ha iniziato a perdere l'equilibrio e cadere. Gli incidenti, che non si erano mai verificati prima, sono peggiorati da venerdì a domenica, lamentando "costantemente le vertigini". Lunedì stavano vedendo il suo medico di base, e alla fine della settimana uno specialista del cervello. Le scansioni hanno rivelato il peggio: un tumore al cervello. La chirurgia aggressiva rimuoveva tutta la massa raggiungibile, e un regime di chemio e radiazioni doveva essere usato per cercare di distruggere le cellule tumorali rimanenti. Ma due mesi dopo l'intervento chirurgico e all'inizio del regime, un aneurisma cerebrale le ha tolto la vita.

La coppia aveva ingaggiato i nostri servizi per fornire loro analisi e raccomandazioni sulla pianificazione finanziaria, che avevamo fornito. Sebbene abbiano pagato per i nostri servizi, considerato la nostra analisi e ascoltato le nostre raccomandazioni, in realtà non hanno implementato le raccomandazioni che abbiamo dato loro. Erano entrambi sulla cinquantina e credevano, mi disse il marito sopravvissuto, che avevano tutto il tempo per sistemare la loro finanziaria. Nel nostro ultimo incontro, ha condiviso alcuni dei problemi particolari emersi durante la crisi, che potrebbero essere di aiuto agli altri in quanto considerano la propria pianificazione.

Come abbiamo rivisto le loro finanze, abbiamo notato che la polizza di assicurazione sulla vita della moglie attraverso il suo datore di lavoro non aveva un beneficiario nominato. Abbiamo discusso le leggi del nostro stato sull'intestino, che governano il modo in cui la proprietà viene distribuita se nessuna volontà viene impartita da volontà, contratto o azione, e un terzo della sua politica andrebbe a suo marito, mentre i due terzi sarebbero divisi equamente tra i loro tre figli se fosse morta. Tutti e tre i figli hanno circa vent'anni; due sono ancora al college. I genitori si aspettavano che i loro figli fossero in grado di gestire il denaro con saggezza mentre maturavano, ma non avevano intenzione di mettere quasi $ 70.000 in ognuna delle loro mani nei loro primi anni '20. Inoltre, il marito potrebbe aver bisogno del denaro che verrà pagato ai suoi figli per vivere in pensione per essere finanziariamente sicuro. Non riesaminare e aggiornare i beneficiari sui contratti assicurativi e sui conti con imposte differite, come i conti pensionistici aziendali e IRA, può portare a conseguenze indesiderate, come è avvenuto per questa famiglia.

Analizzando le loro informazioni, abbiamo anche notato che nessuna procura (POA) era stata redatta quando la loro semplice volontà era stata elaborata quasi 20 anni fa. Nel chiedere se eventuali POA preformattati (talvolta forniti dai custodi degli account di investimento per consentire ai non proprietari di fornire indicazioni su un conto come consentito dalle clausole del documento) sono stati messi in atto per i conti di pensionamento del coniuge (gli IRA non possono essere congiuntamente di proprietà), ci è stato detto che nulla era stato redatto, eseguito o fornito a nessuna delle loro società di servizi finanziari. Abbiamo parlato del fatto che un custode non prenderebbe la direzione da un non autorizzato, non proprietario di un account senza autorizzazione da un tribunale di successione se un POA o qualche altro documento legale non lo prevede, e che questo potrebbe essere un problema in alcuni casi. Sfortunatamente, uno di questi casi è sorto perché c'erano tempi in cui aveva bisogno di accedere a fondi per le sue cure, fondi che dovevano essere ritirati dalla sua IRA mentre la sua piccola IRA era rapidamente esaurita. Il custode non gli avrebbe permesso di prelevare i fondi mentre era inabilitata in un coma indotto da farmaci. Doveva lavorare attraverso la corte di successione per ottenere l'autorizzazione ad accedere al suo account per suo conto, cosa che richiedeva tempo e denaro. Come si sono resi conto, non bisogna trascurare di pianificare l'imprevisto e avere un sistema di copertura reciproca durante i periodi di incapacità.

Era evidente che le scelte di vita avevano portato la famiglia a rinunciare a un conto di riserva per le emergenze. Tipicamente, con l'aumentare del reddito familiare, anche lo stile di vita della famiglia, a volte anche più della percentuale di aumento del reddito. Questo può portare al rischio di liquidità, come è successo qui. Quando c'era bisogno di contanti, c'era poco disponibile dato che la maggior parte era stata spesa o collocata in account con restrizioni. In questo caso la coppia stava contribuendo a piani di pensionamento che non avevano accantonamenti per il prestito o il disagio, quindi i soldi nei piani erano bloccati fino al pensionamento. La coppia ha tenuto le spese di circa due mesi divise tra i loro conti bancari separati, il che ha portato ad una corsa al rialzo quando i suoi bisogni medici sono sorti. Avevamo messo in guardia da questo rischio e raccomandato che riducessero alcune spese discrezionali e smettessero di finanziare i loro IRA fino a quando non avessero costruito una riserva più ampia. Intendevano farlo, ma non ci sono mai riusciti. Non avere una riserva liquida adeguata può avere un impatto significativo sulla sicurezza finanziaria di una famiglia e dovrebbe essere una priorità per la maggior parte delle famiglie.

La coppia aveva anche stabilito carte di credito separate con proprietari unici, una MasterCard e l'altra Visa. Avevano inviato moduli che consentivano al loro coniuge di essere un utente autorizzato. La moglie, in particolare, ha usato pesantemente la sua carta per accumulare punti. Tutti i generi alimentari, il ristorante, il gas e altri oneri che potevano essere incanalati attraverso la sua carta erano. Aveva accumulato oltre 100.000 punti, con un valore atteso di oltre $ 1.000.Quando il marito li ha contattati dopo la sua morte per "trasferire i suoi punti a lui come utente autorizzato", gli è stato risposto che non era possibile e che i punti sarebbero andati persi in quanto non era un proprietario dell'account, ma solo un utente autorizzato. Quando abbiamo chiesto loro se c'era un motivo particolare per cui non erano entrambi proprietari, ci era stato detto che "è successo proprio così. Nessuna vera ragione. "Abbiamo consigliato che si aggiungessero come proprietario aggiuntivo sulle carte, ma sfortunatamente non ci sono riusciti. Pensando alle decisioni fondamentali di proprietà sui conti finanziari, i prodotti e gli strumenti non dovrebbero essere trascurati in quanto potrebbero verificarsi conseguenze indesiderate.

Tutta la pianificazione del mondo non ha senso senza esecuzione. Ci sono stati e continueranno ad esserci innumerevoli buoni piani finanziari sviluppati e presentati, ma senza implementazione non hanno valore. I pianificatori finanziari, i CPA e gli avvocati immobiliari spesso aiutano i clienti a sviluppare piani adeguati per soddisfare le loro esigenze e formulano raccomandazioni specifiche che il cliente accetta ma che non agiscono mai. A parte i soldi sprecati per i consigli del professionista, le famiglie troppo spesso trascurano le raccomandazioni dei loro consulenti, a volte con conseguenze evitabili ma terribili. Non lasciare che la negligenza ti metta in una posizione simile.