Valutare i bisogni di assicurazione sulla vita nei tuoi anni '60 e '70

Se sei come molti americani, hai prima acquistato un'assicurazione sulla vita per proteggere la tua nuova casa o la tua giovane famiglia. E come molti americani, potresti scoprire che le tue esigenze cambiano mentre ti avvicini alla pensione. Forse non sei più tra coloro che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita, o forse hai nuovi motivi per acquistare una polizza. Sia che tu decida di raddoppiare o abbassare la copertura, i tuoi anni di pensionamento sono spesso un buon momento per riesaminare la tua assicurazione sulla vita. Ecco alcune delle opzioni:

Mantenendo l'assicurazione sulla vita

Quando inserisci i tuoi 60 anni, potresti trovare che hai bisogno della tua assicurazione sulla vita più che mai. Può essere:

• Stai ancora lavorando. Se tu e il tuo coniuge dipendete ancora dal reddito che portate, è saggio proteggere quel reddito con l'assicurazione sulla vita.
• Hai un alto patrimonio netto. Consulenti finanziari raccomandano spesso un'assicurazione sulla vita permanente per le persone con proprietà superiori a $ 5,4 milioni per ridurre al minimo le tasse di proprietà.
• Altri dipendono da te finanziariamente. Se continui a sostenere bambini o altri membri della famiglia, considera di mantenere la tua polizza vita termine o la conversione in una politica permanente.
• Hai intenzione di vivere il tuo valore in contanti. Alcune persone finanziano il loro ritiro con prelievi dal valore in denaro della loro assicurazione sulla vita permanente.

Acquisto di una nuova assicurazione sulla vita

Se non hai acquistato un'assicurazione sulla vita nei tuoi 20, 30 o 40 anni e speri di ottenere una polizza adesso, potresti trovarti in una posizione difficile. Le quote di assicurazione sulla vita per gli acquirenti aumentano con l'avanzare dell'età e qualsiasi problema di salute che hai accumulato lungo il percorso renderà più difficile trovare una politica economica. Ad esempio, mentre una donna di 35 anni poteva acquistare $ 500.000 di assicurazione sulla vita intera per circa $ 300 al mese, una donna di 65 anni avrebbe un costo di oltre $ 1.000 al mese per la stessa copertura, secondo Trusted Choice, una rete di agenti indipendenti.

A quel prezzo, potresti stare meglio assicurandoti da solo. In altre parole, puoi prendere i soldi che avresti pagato per i premi e investirli invece.

Potresti anche essere in grado di sottoscrivere una polizza vita a breve termine se sei in buona salute. Un 65enne può beneficiare di $ 500.000 di assicurazione sulla vita con un termine di 10 anni tra $ 125 e $ 200 al mese, secondo un sondaggio di Investmentmatome sulla compagnia di assicurazioni e siti di aggregatori di quote.

Se non si è in buona salute, potrebbe essere necessario prendere in considerazione un'assicurazione sulla vita con copertura assicurativa, che generalmente offre vantaggi sostanzialmente inferiori. Una donna di 75 anni pagherebbe tra $ 175 e $ 300 al mese per $ 20.000 di copertura. Tuttavia, se l'assicurato muore entro due anni dall'acquisto della polizza, la compagnia di assicurazione generalmente non pagherà l'intera prestazione e potrà rimborsare solo i premi pagati.

Estendere o convertire la tua politica

Se hai acquistato un'intera polizza di assicurazione sulla vita anni fa, sei davanti al gioco. Ma se al momento hai una politica sui termini, hai alcune opzioni per estendere la copertura. Puoi:

• Rinnova la tua politica sui termini. La maggior parte dei piani di assicurazione sulla vita a termine ti permettono di rinnovare la tua politica, indipendentemente dalla tua salute, alla fine del tuo mandato. Tieni presente che il tuo premio aumenterà probabilmente, e alcune aziende non consentiranno rinnovi dopo una certa età.
• Converti la tua politica di termine in assicurazione sulla vita intera. Molte polizze di assicurazione sulla vita di termine offrono la possibilità di convertire a una polizza di assicurazione sulla vita intera prima della fine del tuo mandato. Anche se non dovresti dover sostenere un altro esame medico, potresti dover convertire la politica molto prima della scadenza del mandato.

Lascia la tua assicurazione sulla vita

Altri raggiungono la pensione in modo relativamente libero da preoccupazioni finanziarie. Se non lavori più, hai pagato tutti i tuoi maggiori debiti ei tuoi figli - se li hai - sono finanziariamente indipendenti, probabilmente puoi fare a meno di una polizza di assicurazione sulla vita.

Hai un'assicurazione a termine? Potresti mantenere la tua polizza fino alla sua scadenza, oppure chiamare il tuo agente o assicuratore e chiedere di annullare la copertura. Potresti anche semplicemente smettere di pagare i tuoi premi.

Uscire dall'assicurazione sulla vita permanente è un po 'più complicato, ma se si è in possesso della politica da decenni, si dovrebbe aver accumulato un significativo valore in denaro. Una volta che il tuo agente o la tua azienda sapranno che vorresti interrompere la politica, dovresti ricevere un assegno per l'importo accumulato, al netto delle commissioni di riscatto.

La linea di fondo

È molto probabile che non avrai più bisogno di un'assicurazione sulla vita dopo esserti ritirato. Se stai vivendo con un reddito fisso, tagliare la spesa potrebbe dare al tuo budget un po 'di respiro necessario. Ma discuti le tue esigenze con il tuo agente assicurativo o un consulente finanziario prima di fare qualsiasi mossa importante. Sfortunatamente, se lasci la copertura e decidi in un secondo momento che desideri registrarti di nuovo, è spesso proibitivo acquistare una nuova politica.

Alice Holbrook è una scrittrice che si occupa di assicurazioni e investimenti per Investmentmatome . Seguila su Google+ .