4 consigli per prestiti per studenti che potrebbero effettivamente essere un consiglio terribile

C'è un sacco di consigli disponibili per la gestione dei prestiti agli studenti, alcuni dei quali buoni e altri meno buoni. Ma dovresti diffidare di un approccio di taglia unica. A seconda delle circostanze, alcuni suggerimenti comuni per gestire il debito degli studenti potrebbero ritorcersi contro.

Prima di seguire questi quattro suggerimenti, dai un'occhiata più da vicino per vedere se sono davvero adatti a te.

1. Consolidare i prestiti agli studenti federali

Il consolidamento del debito federale è spesso confuso con il rifinanziamento dei prestiti studenteschi, ma è importante conoscere la differenza tra i due; consolidamento può finire per costare più soldi, ma si possono perdere alcuni benefici se si rifinanziare i prestiti federali.

Il consolidamento consente di raggruppare i prestiti federali in un unico prestito di consolidamento diretto. Il tuo tasso di interesse sarebbe la media ponderata dei tuoi tassi, arrotondata all'8% più vicino. A seconda di quanto devi, potresti finire con un prestito che dura fino a 20 anni rispetto al tuo attuale mandato. Ciò significa che pagheresti un extra in interessi. Inoltre, si perderebbe l'opzione per risparmiare denaro prima di pagare i prestiti più elevati.

Il rifinanziamento dei prestiti, d'altra parte, potrebbe aiutarti a ottenere migliori condizioni di prestito. Sostanzialmente, un prestatore privato acquisterà i prestiti esistenti e ne emetterà uno nuovo con termini diversi. Se hai un buon credito e un basso rapporto debito / reddito, potresti qualificarti per un tasso d'interesse più basso. È disponibile sia per prestiti federali che privati, ma sappiate che il rifinanziamento dei prestiti federali significa rinunciare a protezioni per i mutuatari come il Public Loan Forgiveness.

"Se un cliente ha un reddito veramente buono e non sta assumendo un lavoro nel settore pubblico, allora ha generalmente senso rifinanziare [prestiti federali] e ottenere un tasso inferiore", afferma Brett Tushingham, un consulente di investimento registrato a Wilmington, Nord Carolina. "Sicuramente non è una taglia unica, ma molto spesso ha senso prendere in considerazione il rifinanziamento".

2. Passare al rimborso basato sul reddito

Se stai lottando con i tuoi pagamenti di prestito federale, il rimborso guidato dal reddito può aiutare. Sopprime i pagamenti con una percentuale del tuo reddito e estende il tuo periodo di prestito a 20 o 25 anni. Se hai ancora un equilibrio dopo, è perdonato.

Un piano IDR aggiunge anni di pagamenti di interessi ai tuoi prestiti, quindi non ti farà risparmiare denaro a lungo termine, specialmente se non avrai più un saldo. La ragione principale per scegliere uno di questi piani è di mantenere i pagamenti gestibili in modo da non finire in modo predefinito.

Altri due inconvenienti ai piani basati sul reddito: dovrai riapplicare ogni anno e qualsiasi debito che è stato perdonato verrà tassato come reddito.

3. Prendi il tuo intero prestito

È meglio ridurre al minimo il debito del prestito studentesco. Alcuni potrebbero obiettare che l'assunzione di più prestiti può aiutare il tuo credito dopo la laurea, ma questo non è esattamente vero. I prestiti agli studenti possono aiutarti a stabilire una storia creditizia, ma l'importo che prendi in prestito non influisce sul tuo profilo di credito; il sovraffollamento aumenta solo i pagamenti.

Per ridurre il debito degli studenti, compilare l'Applicazione gratuita per gli aiuti agli studenti federali, o FAFSA, e approfittare di tutti gli aiuti gratuiti. Prendi in considerazione un lavoro part-time per pagare costi aggiuntivi o chiedi alla tua famiglia di fare il chip.

Quando ricevi la lettera di assistenza finanziaria, prendi attentamente in considerazione i termini delle offerte di prestito e rifiuta quelli che non ti servono. I prestiti non sovvenzionati dovrebbero essere i primi ad andare; maturano interesse mentre sei a scuola, quindi il costo del prestito è più alto di quanto non lo sia per i prestiti agevolati.

4. Rendi i prestiti agli studenti la tua massima priorità

È il classico dilemma post-laurea: vuoi pagare rapidamente il tuo debito studentesco, risparmiare per la pensione e avviare un fondo di emergenza, ma il tuo stipendio iniziale non può che aumentare fino a questo punto.

"Mia moglie ed io abbiamo dovuto scegliere tra il risparmio per una casa, l'accelerazione del pagamento del nostro debito studentesco o il risparmio per la pensione. Abbiamo finito per risparmiare per una casa perché avevamo un figlio ", dice Douglas A. Boneparth, un pianificatore finanziario certificato a New York City. "Devi sapere quali sono i tuoi obiettivi onesti e destinare i tuoi risparmi a loro".

Una volta che sai su cosa concentrarti, la chiave sta impostando obiettivi più piccoli e più realistici. Quindi, invece di contribuire $ 600 al mese al tuo 401 (k) mentre effettui il pagamento del prestito minimo, ad esempio, potresti decidere di ridurre i tuoi risparmi per la pensione a $ 100 al mese, mettere $ 400 al mese nel tuo fondo di emergenza e aggiungere $ 100 al mese verso debito con i più alti tassi di interesse.

Dopo aver inchiodato un piano per le tue finanze, rivisitalo ogni pochi mesi per assicurarti che abbia ancora senso per le tue circostanze.

Devon Delfino è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.