Perché l'assicurazione sulla vita al lavoro non è sufficiente

Assicurazione sulla vita gratuita al lavoro è un buon affare. Il datore di lavoro paga per la copertura e tutto ciò che devi fare è iscriversi durante l'iscrizione aperta per i benefici dei dipendenti.

Ma un trabocchetto attende: mentre accettare il vantaggio è un gioco da ragazzi, basandosi su di esso come la tua unica copertura è rischiosa se qualcuno dipende da te finanziariamente.

"In molti casi la copertura potrebbe non essere sufficiente", afferma Todd Katz, vicepresidente esecutivo di MetLife.

Perché potresti aver bisogno di più assicurazioni sulla vita

Per la prima volta in assoluto, più americani sono coperti da un'assicurazione sulla vita basata sull'occupazione che da singole polizze che acquistano al di fuori del lavoro, secondo LIMRA, un gruppo di ricerca e consulenza sulla vita.

La parte preoccupante? La maggior parte delle persone raramente rivisita la questione dopo essersi iscritta all'assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro, e il 44% non cambia mai la propria copertura, secondo la ricerca LIMRA.

Rachel Podnos, un pianificatore finanziario certificato con Wealth Care LLC a Washington, DC, vede questo fenomeno tra i suoi clienti. Chiesto se hanno copertura, la maggior parte afferma di avere un'assicurazione sulla vita attraverso il lavoro.

"Ma non sanno nemmeno quanta copertura hanno", dice. "La maggior parte dei nostri clienti viene da noi con un'assicurazione sulla vita inadeguata".

In genere, quando i datori di lavoro offrono prestazioni assicurative sulla vita, la copertura gratuita è pari a una o due volte lo stipendio annuo del dipendente, oppure è una piccola somma fissa, ad esempio $ 50.000. La copertura termina quando si lascia il lavoro. Va bene se non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita; per esempio, se sei single e non hai dipendenti o debiti finanziari che cadono sugli altri.

Ma probabilmente hai bisogno di più copertura se hai una famiglia. Uno stipendio di uno o due anni non sarebbe sufficiente per pagare la casa, mandare i bambini all'università e sostenere i dipendenti finanziari per molto tempo.

Come ottenere l'assicurazione sulla vita di cui hai bisogno

Ecco cosa fare per assicurarti di avere la giusta quantità di copertura:

Decidi se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Non tutti lo fanno, dice Podnos. Il test: se qualcuno dovesse soffrire finanziariamente della tua morte, allora la risposta è sì. Qualcuno dipende dalle tue entrate? Qualcuno sarebbe bloccato a pagare i vostri debiti?

Calcola la copertura di cui hai bisogno. Pensa a quanti soldi avrebbero bisogno i tuoi dipendenti finanziari se morissi domani. Craig Simms, vicepresidente senior e direttore marketing di Vantis Life Insurance Co., consiglia ai genitori di acquistare almeno una copertura sufficiente per estinguere il mutuo e inviare i propri figli a un'università statale. Inoltre, decidi quanti anni di reddito desideri sostituire.

Decidi per quanto tempo hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Esistono due tipi principali di assicurazione sulla vita: a tempo determinato e permanente, come la vita intera. Il termine vita fornisce copertura per un certo periodo, ad esempio 10, 20 o 30 anni. Assicurazione sulla vita permanente dura tutta la tua vita, non importa quando muori. La durata della vita è sufficiente per la maggior parte delle persone, dice Podnos, ed è conveniente. È possibile confrontare le citazioni di assicurazione sulla vita di termine in linea. Scegli un termine abbastanza lungo da coprire gli anni in cui stai allevando figli e pagando i debiti. Idealmente, alla fine del termine, i bambini sono indipendenti, ci sono abbastanza risparmi da fornire per il coniuge e non hai più bisogno di un'assicurazione sulla vita.

Guardarsi intorno È possibile acquistare una polizza individuale tramite un agente o direttamente da una compagnia assicurativa. Ottenere quotazioni online è facile e un numero crescente di aziende offre applicazioni di assicurazione sulla vita online rapide.

Molti datori di lavoro offrono anche l'opportunità di acquistare un'assicurazione sulla vita a termine aggiuntiva, oltre alla copertura gratuita, attraverso i loro intermediari. A differenza della copertura gratuita, l'assicurazione sulla vita che acquisti è di solito portabile, il che significa che devi tenerlo dopo aver lasciato il lavoro.

Acquistare attraverso il datore di lavoro contro il proprio

Entrambe le modalità di acquisto hanno pro e contro.

"Il datore di lavoro è già uscito e ha gestito vettori e acquistato per i prodotti più competitivi", afferma Katz. "È un processo molto snello e conveniente."

E se si dispone di una condizione di salute, potrebbe essere più facile qualificarsi per la copertura attraverso il datore di lavoro che se si acquisti per una polizza da soli. Ogni datore di lavoro è diverso, ma in genere non dovrai fornire alcuna informazione medica se acquisti la copertura aggiuntiva quando ti iscrivi ai benefici come nuovo dipendente, afferma Katz. Probabilmente dovrai rispondere a un questionario sulla salute se aspetti di acquistare una copertura aggiuntiva durante l'iscrizione aperta negli anni successivi.

Lo svantaggio di acquistare tramite il datore di lavoro è che la copertura offerta potrebbe non adattarsi alle tue esigenze, afferma Simms. E se sei giovane e sano, potresti trovare una copertura meno costosa altrove.

Katz dice di fare queste domande se stai pensando di acquistare la copertura attraverso un datore di lavoro:

• Posso comprare abbastanza per soddisfare le mie esigenze?
• Posso mantenere la copertura dopo aver lasciato il lavoro?
• Quanto costerà ora e in futuro?
• Cosa devo fare per applicare?
• Pagherò con la detrazione del libro paga o in un altro modo?

Sia che acquisti una copertura aggiuntiva per conto tuo o attraverso il lavoro, la chiave è ottenere abbastanza. Per il bene dei propri cari, questa è una decisione che richiede più di un semplice controllo di una casella durante l'iscrizione aperta.