Front-Load Your IRA in gennaio per un maggiore payoff

Felice anno nuovo! Hai $ 5.500 di riserva?

È una domanda scomoda, soprattutto se la tua carta di credito continua a fumare il mese scorso. Non c'è sbornia abbastanza come una sbornia finanziaria delle vacanze.

Ma io chiedo perché è la somma che serve per finanziare completamente un IRA tradizionale o Roth per un anno, e c'è un sacco di valore - un valore di cinque cifre - in caricamento frontale dei tuoi contributi.

Che cosa significa: se hai $ 5.500 - diciamo da un bonus di fine anno, fondi di emergenza imbattibili o un conto di investimento tassabile - considera di aggiungerlo alla tua IRA ora, piuttosto che aspettare la scadenza del contributo come fa la maggior parte delle persone. (Se non hai ancora esaurito il tuo contributo 2016, fallo prima. Puoi contribuire fino alla scadenza delle imposte del 18 aprile.)

E se non lo fai? Probabilmente sai già che sei lontano da solo. Ma puoi ancora leggerlo con un occhio a raschiare i soldi insieme al più presto. Gennaio è tutto sugli obiettivi di allungamento, giusto?

Perché ora è meglio di dopo

Si tratta di interesse composto, che è il più vicino possibile ad avere il proprio albero di soldi. Poiché il tuo investimento guadagna un rendimento, i rendimenti futuri si basano su un equilibrio ora più ampio.

Ecco perché un venticinquenne può investire oggi $ 10.000 e finire con $ 100.000 a 65 anni - ipotizzando un rendimento medio annuo del 6% - ma un 45enne dovrebbe investire più di $ 30.000 per finire con $ 100.000 dal stessa età.

Anche un piccolo vantaggio all'inizio è un caso piuttosto eclatante. Hai poco più di 15 mesi per fare un contributo IRA per ogni anno fiscale, da gennaio fino alla scadenza del deposito delle imposte il seguente aprile. Il consulente robo-consultivo Betterment ha confrontato i guadagni medi su 10 contributi annuali da 5.500 $ IRA - un set effettuato il primo giorno di gennaio e un set l'ultimo giorno di aprile dell'anno successivo - utilizzando periodi decennali di S & P 500 dal 1928.

Il risultato: i primi contributi avevano un vantaggio di bilancio di $ 14.507 dopo 10 anni, in media.

"Con il caricamento frontale, si finisce con quasi un terzo in più dopo 10 anni", afferma Dan Egan, direttore della finanza comportamentale e degli investimenti di Betterment. Egan scoprì che solo negli anni individuali con serie crisi di mercato - la Grande Depressione, il bustino di dot-com - i primi investitori non riuscirono a guadagnare un premio.

"Questo è puramente un momento nell'effetto di mercato", dice Egan. "Ci sono periodi in cui puoi essere sfortunato e investire subito prima di una crisi del mercato, e [essere presto] finisce per non essere una buona cosa. Ma alla fine della giornata, quello che sta succedendo qui è che hai 15 mesi che non avresti se avessi aspettato fino all'Aprile successivo."

Ottiene anche il denaro dalle tue mani

Il tuo cervello pensa che ora sia meglio anche dopo - ma con questo significa "Happy hour oggi, preoccupati della pensione quando sei vecchio e grigio". La forza della gratificazione immediata, come dimostra il test di marshmallow, è forte.

Quindi c'è un vantaggio comportamentale per il caricamento frontale. I risparmiatori di maggior successo considerano il risparmio come una spesa. Quando decidono l'affitto, il mutuo o l'auto che possono permettersi, guardano al loro equilibrio dopo aver messo da parte i soldi - idealmente dal 10% al 15% del reddito.

Non diresti alla compagnia elettrica che pagherai solo metà del tuo conto in avanti perché hai comprato una Lexus con un budget Toyota - non senza un paio di torce a portata di mano. Scambiare i tuoi risparmi per finanziare la spesa sembra più ragionevole, ma è un buon modo per spegnere le luci sul tuo sé futuro. (Lo dico in modo un po 'scherzoso, ma quel tipo di insicurezza finanziaria è una preoccupazione molto reale per milioni di pensionati).

Quando finanzi la tua IRA all'inizio dell'anno, non stai mentalmente mettendo da parte quei soldi. Le regole di distribuzione IRA rendono difficile, ma non impossibile, tornare indietro.

" DI PIÙ: Regole Roth IRA per il 2017

Andare avanti è più difficile di quanto sembri

Non sto fingendo che sia facile caricare frontalmente il tuo IRA. Molti investitori non li finanziano fino all'ultimo secondo perché non hanno i soldi fino a quel momento. Il nostro studio di fine anno sul sito ha rilevato che solo un quinto degli americani che stanno risparmiando per la pensione ha pianificato di ridurre al massimo il proprio IRA per il 2016.

Se invece contribuisci un po 'a ogni busta paga, avrai comunque un vantaggio temporale rispetto a chi attenderà e darà il proprio contributo al traguardo ogni aprile. Questo ulteriore aumento della crescita degli investimenti non vale la pena di "impoverirti", come afferma Egan. È solo un bel bonus.

Ma se vuoi essere in grado di fare un contributo forfettario di gennaio per l'anno, considera questa una prima spinta. Dopotutto, il senso di colpa delle spese per le vacanze non è l'unica sensazione che si sta sviluppando ora - anche la forza di volontà e la risoluzione sono buone. Approfitta.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.