Pianificazione previdenziale? Coppie, Mind the Gap Age
NEVER mind the AGE gap BARTENDERS Ep 1
Sommario:
- Un divario può allungare i tuoi anni di pensionamento
- Pianificare il partner più giovane
- Stendi le tue risorse
Una differenza di età nella tua relazione non significa solo che le tue band preferite provengono da decenni diversi.
Mentre ti avvicini alla pensione insieme, quella fascia di età diventa un fattore nelle decisioni su quando vai in pensione e quando prendi la sicurezza sociale, e nel pianificare quanti soldi hai bisogno di risparmiare e come dovrebbe essere investito.
Un divario può allungare i tuoi anni di pensionamento
Soprattutto se il partner più giovane è una donna, una differenza di età può significare che hai bisogno che i tuoi soldi durino più a lungo. Le donne sopravvivono mediamente agli uomini, il che aggiunge altri anni alla pensione.
In coppia, il tuo orizzonte di pensionamento dovrebbe essere calcolato dalla più lunga aspettativa di vita di voi due, dice Kathleen Hastings, un pianificatore finanziario certificato con FBB Capital Partners a Bethesda, nel Maryland.
Secondo il calcolatore della speranza di vita della sicurezza sociale, una donna che oggi ha 45 anni e raggiunge l'età pensionabile completa a 67 anni può aspettarsi di vivere altri 21 anni, fino all'età di 88 anni. Un uomo che oggi ha 50 anni e vive a 67 anni dovrebbe vivere altri 18 anni, fino all'età di 85 anni.
Ma in coppia, potrebbe aver bisogno di attingere ai loro risparmi per la pensione dal momento in cui compie 67 anni al tempo in cui compie 88 anni, un intervallo significativamente più lungo di 26 anni - e molti pianificatori finanziari aggiungerebbero qualche anno a quella proiezione come assicurazione extra.
Pianificare il partner più giovane
Per pianificare gli anni di pensionamento in più, le coppie di età mista dovrebbero risparmiare di più, lavorare più a lungo e investire con l'aspettativa di vita più lunga nel rapporto, dice David Hunter, un pianificatore finanziario certificato con Horizons Wealth Management ad Asheville, Carolina del Nord.
"Più diventa vecchio, più tende a essere conservatore", dice Hunter. "Ma quando vieni da due epoche diverse, se la persona anziana può sopportare la volatilità, dovresti probabilmente investire nell'orizzonte temporale dei giovani in mente. Stai cercando di preparare i tuoi beni per essere in giro per quel secondo individuo."
Le coppie tendono a desiderare di andare in pensione insieme, il che può indurre un socio più giovane ad andare in pensione anticipata per allinearsi ai piani pensionistici del partner più anziano.
Ma farlo potrebbe portare a diversi ritardi finanziari sulla coppia, dice Hastings. Il pensionato potrebbe finire con una tempistica abbreviata dei contributi di sicurezza sociale e perdere anni di contributi a un piano pensionistico di 401 (k) o altro posto di lavoro.
"Qualcuno deve fare sacrifici per compensare quella perdita di reddito, e lo fai lavorando più a lungo o risparmiando di più", dice Hastings.
Se andare in pensione allo stesso tempo è importante per te, considera se il partner più anziano può lavorare più a lungo per incontrare il più giovane alla sua età di pensionamento completa, o utilizzare un calcolatore di pensionamento per capire quanto più devi risparmiare per ospitare quegli anni in più di distribuzioni piuttosto che contributi.
Stendi le tue risorse
Allocare i tuoi investimenti con il partner più giovane in mente significa assumere un approccio più aggressivo, che dovrebbe consentire ai tuoi soldi di continuare a crescere e durare più a lungo. Ma le distribuzioni sono richieste da conti pensionistici con imposte differite - come i tradizionali 401 (k) se IRA - a partire da 70 anni. (Le regole di Roth IRA non richiedono le distribuzioni richieste).
Se sei sposato, la tua differenza di età si estende su più di 10 anni e il coniuge più giovane è l'unico beneficiario, la quantità di quella distribuzione minima richiesta sarà calcolata utilizzando la tabella Joint Life e Last Survivor Expectancy dell'IRS. Ciò consente al titolare del conto di pescare meno di quanto farebbe se utilizzasse la tabella per il calcolo RMD standard. Ciò può lasciare più soldi per aumentare le imposte differite, supponendo che tu voglia o abbia bisogno di disegnare solo il minimo richiesto.
Dovresti anche considerare come sfruttare al massimo le altre fonti di reddito. Se il coniuge più anziano può rimandare la richiesta di previdenza sociale fino all'età di 70 anni, ad esempio, quella persona massimizzerà la propria indennità mensile, così come i sussidi ai superstiti per il coniuge più giovane. Le elezioni previdenziali possono essere assegnate a prestazioni congiunte e ai superstiti, che consentiranno al coniuge superstite di continuare a beneficiare delle prestazioni dopo la morte del titolare della pensione.
Tutto ciò richiede una pianificazione, così come con tutte le cose in pensione, prima si ottiene una mappa stradale, meglio è, dice Hastings. "La gente spesso non ci pensa fino a quando non è troppo tardi."
Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.
