Come viene calcolato l'interesse della carta di credito?

Se la tua carta di credito ha un tasso percentuale annuo, diciamo del 18%, ciò non significa che ti venga addebitato il 18% di interessi una volta all'anno. A seconda di come gestisci il tuo account, il tuo tasso di interesse effettivo potrebbe essere più alto o potrebbe essere inferiore. Potrebbe anche essere pari allo 0%. Questo perché gli interessi sono calcolati su base giornaliera, non su base annuale, e vengono addebitati solo se si porta il debito di mese in mese.

Sapere come gli emittenti delle carte di credito calcolano gli interessi può aiutarti a capire il vero costo del tuo debito.

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Come calcolare gli interessi delle carte di credito

Il calcolo degli interessi sulle carte di credito è un processo in tre fasi. Il video in alto ti illustra dettagliatamente questo processo, ma ecco una panoramica generale di come funziona. Se vuoi seguire, prendi l'estratto conto della tua carta di credito. Avrai bisogno di alcune informazioni da esso.

1. Converti tasso annuale in tariffa giornaliera

Il tuo tasso di interesse è identificato sulla tua dichiarazione come il tasso percentuale annuale, o TAEG.

Poiché gli interessi vengono calcolati su base giornaliera, è necessario convertire l'APR a una tariffa giornaliera. Fatelo dividendo per 365. Alcune banche si dividono per 360; per i nostri scopi, la differenza non vale la pena di preoccuparsi, in quanto cambia il risultato solo con un capello. Il risultato è chiamato il tasso di interesse periodico, o talvolta il tasso periodico giornaliero.

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2. Determina il tuo saldo giornaliero medio

La tua affermazione ti dirà quali giorni sono inclusi nel periodo di fatturazione. Il costo degli interessi dipende dal saldo in ognuno di quei giorni.

Inizi con il saldo non pagato - l'importo riportato dal mese precedente. Quando effettui un acquisto, il saldo sale; quando si effettua un pagamento, va giù. Utilizzando le informazioni sulla transazione nel tuo estratto conto, passa il periodo di fatturazione, giorno per giorno, e annota il saldo di ogni giorno.

Una volta completato, aggiungi tutti i saldi giornalieri e poi dividi per il numero di giorni nel periodo di fatturazione. Il risultato è il tuo saldo giornaliero medio.

3. Metti tutto insieme

Il passaggio finale consiste nel moltiplicare il saldo giornaliero medio per la tariffa giornaliera e quindi moltiplicare tale risultato per il numero di giorni nel periodo di fatturazione.

A seconda del fatto che l'emittente interessi interessi al giorno o al mese, il costo effettivo degli interessi potrebbe differire leggermente da questo importo calcolato. L'aggregazione è il processo di aggiunta degli interessi maturati nel saldo non corrisposto, in modo tale da pagare gli interessi sugli interessi.

Il compound è la ragione per cui potresti pagare più del tuo APR in interessi. Ad esempio, supponiamo che il tuo saldo giornaliero medio sia esattamente di $ 1.000 per l'intero anno. Se la banca avesse un interesse del 18% solo una volta alla fine dell'anno, pagheresti $ 180. Ma dal momento che il tuo interesse aumenta, potresti essere l'aggancio per qualcosa più vicino a $ 195.

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Come funziona l'interesse della carta di credito?

Gli emittenti di carte di credito addebitano gli interessi sugli acquisti solo se si effettua un saldo da un mese a quello successivo. Se paghi il saldo totale ogni mese, il tasso di interesse è irrilevante, perché non ti viene addebitato alcun interesse. Ovviamente, pagare per intero è il modo più economico per andare, ma se di solito porti un saldo, una carta di credito a basso interesse può farti risparmiare sugli interessi.

Gli emittenti di carte di credito addebitano gli interessi sugli acquisti solo se si effettua un saldo da un mese a quello successivo.

Vedendo il calcolo in azione, si fa un rapido modo per ridurre i propri interessi: paghi due volte al mese, o più frequentemente, piuttosto che una volta. Quel pagamento extra ridurrà il tuo saldo giornaliero medio e, a sua volta, il tuo interesse. Supponiamo di avere un saldo di $ 2.000 e di avere $ 1.000 da versare sul conto della carta di credito. Se hai pagato $ 1.000 il ventesimo giorno di un periodo di fatturazione di 30 giorni, il tuo saldo giornaliero medio sarebbe di circa $ 1,633. Ma se hai pagato $ 500 al giorno 10 e $ 500 al giorno 20, il tuo saldo giornaliero medio sarebbe $ 1,467. Ridurrebbe il costo degli interessi di circa il 10%

A seconda della tua carta, potresti avere diversi TAEG per diversi tipi di transazioni, come acquisti, trasferimenti di saldo e anticipazioni di cassa.

In che modo gli emittenti di carte determinano i tassi di interesse?

Alcune carte di credito hanno un unico APR di acquisto per tutti i clienti. Altri hanno un intervallo, ad esempio dal 13% al 23%, e il tasso specifico dipende dalla solvibilità. Migliore è il tuo credito, minore è il tuo tasso. Le tariffe e gli intervalli stessi sono solitamente legati al tasso principale, che è quello delle banche dei tassi d'interesse che fanno pagare i loro maggiori clienti. Quando il tasso principale sale, i tassi delle carte di credito seguono in genere con un uguale aumento.

Il tipo di carta di credito può anche influenzare l'APR. Le carte di credito premio tendono a venire con tassi di interesse più elevati.

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Come posso abbassare il tasso di interesse della mia carta di credito?

Hai il controllo su alcuni dei fattori che determinano il tasso di interesse della tua carta di credito. Un punteggio di credito migliore ti offre migliori opzioni di carta di credito. E se il tuo punteggio è migliorato in modo significativo, puoi provare a chiedere all'emittente una tariffa inferiore.Ma indipendentemente dall'APR dichiarato sulla tua carta, puoi ridurre la percentuale effettiva in diversi modi:

• Pagare la bolletta per intero ogni mese, se possibile, per evitare interessi
• Fai più del pagamento minimo se non riesci a pagare la bolletta per intero
• Effettua pagamenti più di una volta al mese per ridurre il tuo saldo giornaliero medio

Ora che capisci come funziona, sei in una posizione migliore per prendere in carico il tuo interesse.

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