Come vengono applicati i pagamenti con carta di credito al tuo saldo

Sei finalmente pronto ad affrontare il debito della tua carta di credito e ti senti ottimista. Potresti provare il metodo della palla di neve del debito! O il metodo valanga del debito! Ma più tardi, quando effettui pagamenti con carta di credito, ti rendi conto che non è così semplice.

Quando guardi la prima pagina dell'estratto conto della tua carta di credito, o nella parte superiore del tuo account online, potresti vedere il tuo debito come un grande numero. Ma a seconda di come hai usato la carta, un'ispezione più ravvicinata potrebbe rivelare che è suddivisa in saldi separati, come ad esempio:

• Un saldo di acquisto, per le cose che hai comprato con la carta.
• Un saldo di trasferimento del saldo, per debiti trasferiti sulla carta da altri conti.
• Un anticipo in contanti, per denaro prelevato dagli sportelli automatici con la carta.

Inoltre, questi saldi possono avere tassi di interesse diversi. Quindi quando effettui un pagamento su un conto con più saldi, dove vanno i soldi? Il tuo emittente non ti chiamerà e ti chiederà come lo vuoi gestire. Invece, distribuirà il tuo pagamento tra i tuoi saldi in modo conforme alla legge federale.

Regole di base per l'assegnazione dei pagamenti

Sarebbe bello, nella maggior parte dei casi, se la legge richiedesse che il 100% del tuo pagamento vada verso il tuo debito più costoso. Questo è esattamente ciò che ha proposto una prima bozza della legge sulle carte di credito. Ma la versione che alla fine divenne legge offre alle società di carte di credito un margine di manovra un po 'maggiore nel dividere i pagamenti.

In generale, il tuo emittente divide il pagamento con carta di credito in due parti:

• Il pagamento minimo è la parte del saldo che sei obbligato contrattualmente a pagare ogni mese. L'emittente può applicare il minimo al saldo che desidera. Spesso, questo significa che il minimo va verso il bilancio più basso, piuttosto che il più costoso.
• Il pagamento in eccesso è tutto ciò che si paga sopra il minimo. Il Card Act richiede agli emittenti di applicare prima questa parte del pagamento al saldo di interessi più elevati. Successivamente, il resto deve generalmente essere applicato agli altri saldi in ordine decrescente, in base alla percentuale annua applicabile, secondo la legge.

Come funziona in pratica? Diciamo che hai una carta di credito con i seguenti saldi:

• $ 640 di trasferimenti di saldo a TAEG 0%
• $ 60 di anticipi di cassa al 25% di APR
• $ 300 di acquisti al 15% di APR

Supponiamo che il tuo pagamento minimo sia stato di $ 25, ma hai invece scelto di pagare $ 100. Ecco come il tuo emittente potrebbe assegnare il tuo pagamento:

• $ 25, il pagamento minimo, potrebbe andare a bilanciare i trasferimenti, poiché ha l'APR più basso.
• $ 60 potrebbero andare agli anticipi di contanti, che ha il più alto APR.
• $ 15 potrebbero essere acquistati, che ha il secondo più alto APR.

Prima di aggiungere gli interessi, i saldi rimanenti sarebbero i seguenti:

• $ 615 di trasferimenti di saldo a TAEG 0%
• $ 0 di anticipi di cassa al 25% di APR
• $ 285 di acquisti al 15% di APR

" DI PIÙ: Numero minimo di carte di credito: perfettamente calibrato per tenerti in debito

L'eccezione dell'interesse differito

La maggior parte delle volte, se il tuo emittente applica il tuo pagamento in eccesso al saldo più alto è l'opzione più conveniente. Ma il Card Act fa un'eccezione per le offerte a interessi differiti, spesso presenti nelle carte del negozio e nelle carte mediche. Questo perché lasciare quegli equilibri "senza interessi se pagati per intero" può avere conseguenze costose.

L'interesse differito è diverso dalle offerte di APR 0% che vedi sulle carte di credito bancarie. Ecco come:

• Con una carta APR 0%, non ti viene addebitato alcun interesse durante il periodo dello 0%. Questo interesse è completamente cancellato. Una volta scaduto tale periodo, è possibile addebitare interessi solo sui saldi in essere.
• Con un'offerta a interessi differiti, al contrario, se non hai pagato l'acquisto per intero alla fine del periodo di interesse, ti verranno addebitati interessi retroattivi che risalgono alla data di acquisto originale.

Supponete di acquistare una lavatrice da $ 1.000 su una carta del negozio che non promette alcun interesse su tale acquisto se la pagate entro 12 mesi. Quella carta ha un APR in corso del 24%. Se non hai pagato completamente la lavatrice entro 12 mesi, ti verranno addebitati interessi a partire dal giorno in cui hai effettuato l'acquisto - $ 155,27 con interessi retroattivi, secondo un rapporto del National Law Law Center.

Ora dì che hai più saldi su quella carta, perché continuavi a usarla nel negozio, facendo acquisti che non avevano interessi differiti e facevi solo pagamenti parziali. In tal caso, evitare interessi retroattivi sarebbe quasi impossibile. Questo perché il Card Act richiede che il tuo emittente applichi la maggior parte di quel denaro ai tuoi saldi di maggior interesse, non il tuo saldo di interessi differiti.

Inserire l'eccezione del Card Act per carte di interesse differite. Questa regola stabilisce che nei due cicli di fatturazione prima che scada un offerta con interessi differiti, l'emittente deve prima applicare qualsiasi importo pagato sul pagamento minimo al saldo degli interessi differiti. Questa eccezione rende leggermente più semplice evitare l'interesse retroattivo. Ma non ti rende immune da tali accuse, quindi stai vigile. Leggi le tue dichiarazioni e assicurati di essere sulla buona strada per saldare il tuo saldo in tempo.

" DI PIÙ: Come alcune carte di credito 'senza interessi' ti colpiscono con tasse enormi

Evitare problemi di allocazione dei pagamenti

Esistono alcuni modi per esercitare un maggiore controllo sui saldi delle carte di credito:

Non chiedere le tue carte al multitasking. Batti tutti i problemi di allocazione dei pagamenti sul nascere portando un solo saldo su ogni carta di credito. In primo luogo, sposta il tuo debito su una carta di credito con trasferimento del saldo dello 0%, se puoi qualificarti per uno, e usalo come carta "solo per debito". Quindi, usa una carta separata per gli acquisti e pagala per intero ogni mese per evitare gli interessi.

Paga quanto ti è stato addebitato. Se non è possibile qualificarsi per una carta di credito per il trasferimento del saldo, la cosa migliore che puoi fare è pagare il debito della tua carta di credito quanto ti puoi permettere. Ciò garantisce che una porzione maggiore del pagamento andrà verso i saldi più costosi. Quando si paga solo il minimo, consente all'emittente di indirizzare i pagamenti al debito meno costoso, prolungando il periodo di rimborso.

Fidarsi ma verificare. In questi giorni, un computer - non un essere umano - sta assegnando i pagamenti con carta di credito. Per la maggior parte, ciò significa che non dovrai preoccuparti di errori di fatturazione con i grassi e pagamenti errati. Ma gli errori continuano ancora. Leggi attentamente i tuoi estratti conto della carta di credito e assicurati che i tuoi pagamenti vengano applicati come dovrebbero. Se pensi che ci sia un errore, chiama il tuo emittente e risolvi il problema il prima possibile.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .