Come gli acquirenti domestici che non sono cittadini possono ottenere un mutuo

Gli acquirenti di case non devono essere cittadini o residenti per ottenere un mutuo negli Stati Uniti. In effetti, i requisiti di credito e finanziari sono sostanzialmente gli stessi per qualsiasi acquirente. Ma c'è una differenza: gli acquirenti di case che non vivono negli Stati Uniti o che non sono cittadini possono trovare difficile produrre la documentazione richiesta per un mutuo.

Poiché molti istituti di credito statunitensi lavorano con moduli e report standard, non sono impostati per aiutare facilmente un mutuatario che non è in grado di produrre un punteggio FICO o una dichiarazione dei redditi degli Stati Uniti. Una domanda di mutuo include anche dozzine di domande e richieste per la cronologia delle transazioni e gli estratti conto bancari.

Ma la linea di fondo è che se archivi le tasse nel tuo paese, hai una storia di pagamenti puntuali e hai una cronologia salariale, dovresti essere in buona forma per richiedere un mutuo negli Stati Uniti. Per i non-cittadini senza quelle credenziali, esistono spesso altre soluzioni.

Ecco tre elementi essenziali di cui avrai bisogno come cercatore di mutui non cittadini:

1. Un agente immobiliare che ha aiutato altri clienti come te a comprare case
2. Un creditore che ha esperienza nel lavorare con i clienti nella tua situazione
3. Pazienza. Per acquistare una casa con un mutuo negli Stati Uniti, potrebbe esserti richiesto di fornire più documentazione di quanto faresti altrove, e soddisfare tali richieste potrebbe richiedere più tempo.

Se hai quelli - specialmente quelli della pazienza - sei pronto per partire. Di seguito, troverai dettagli che possono aiutare i non-cittadini a richiedere un mutuo per la casa. Questo articolo aiuterà:

• Non cittadini che lavorano e vivono negli Stati Uniti con un visto di lavoro valido
• Residenti negli Stati Uniti con una carta residente permanente ("verde")
• Cittadini di paesi esteri che hanno un visto valido per gli Stati Uniti

Cosa vogliono i creditori?

I prestatori di mutui ipotecari devono stabilire che i mutuatari sono finanziariamente qualificati in tre aree: credito, reddito e attività. Controlleranno anche che la proprietà che viene acquistata - la garanzia per il prestito - abbia un valore sufficiente, dice Brian Franke, vicepresidente di HSBC, dove è responsabile delle vendite di mutui per Manhattan e Long Island.

Penelope Huang, un agente con Golden Gate Sotheby's International Realty a Menlo Park, in California, dice che i suoi clienti ottengono spesso l'approvazione per i mutui. Il suo ufficio, nella Silicon Valley, si rivolge a buyer internazionali, molti dei quali vivono o hanno radici in Cina, India, Brasile o Russia.

Sebbene i compratori di denaro ottengano i titoli di testa, oltre un terzo (36%) degli acquirenti non cittadini ha ottenuto un'ipoteca da un prestatore statunitense, secondo il Profilo 2017 di attività internazionali negli Stati Uniti, che copre le transazioni da Da aprile 2016 a marzo 2017.

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Documenti richiesti

I creditori ipotecari statunitensi ordinariamente chiedono ai mutuatari determinati documenti, come le dichiarazioni dei redditi e le registrazioni bancarie, per verificarne lo stato finanziario e la storia creditizia. Anche i non cittadini che lavorano e vivono negli Stati Uniti possono utilizzarli, se hanno un registro delle imposte pagate, utilizzando il credito e l'attività bancaria qui. In caso contrario, possono utilizzare documenti alternativi.

Ecco come i mutuatari non cittadini possono soddisfare i requisiti del mutuante:

Reddito

I non cittadini con un visto di lavoro o una carta verde validi negli Stati Uniti possono spesso documentare le loro entrate nello stesso modo in cui lo fanno i cittadini, con documenti sulle buste paga o dichiarazioni fiscali federali firmate. Le linee guida per i mutui convenzionali non specificano un tempo minimo in cui i non cittadini devono essere stati negli Stati Uniti, solo che sono in grado di vivere legalmente, afferma Marisa Calderon, direttore esecutivo dell'Associazione nazionale dei professionisti immobiliari ispanici. I singoli istituti di credito possono avere i propri modi di verificare le finanze del mutuatario. Ad esempio, HSBC verifica due anni di reddito e il lavoro corrente del cliente.

A HSBC, i mutuatari possono utilizzare una lettera del reparto risorse umane del loro datore di lavoro che mostra i guadagni per l'anno in corso e per i due anni precedenti. Oppure accetta una lettera di un contabile pubblico certificato che verifica lo stipendio, le commissioni e i bonus del mutuatario per l'intervallo di tempo richiesto.

Punteggio di credito e storia

Se il punteggio di credito degli Stati Uniti e la cronologia del credito non sono disponibili, i creditori possono accettare un rapporto di credito internazionale. Questi rapporti non forniscono un punteggio di credito, ma offrono una cronologia dei pagamenti effettuati nel paese di origine del mutuatario.

"Non abbiamo bisogno di un punteggio di credito, in quanto è probabile che un cittadino straniero non abbia stabilito un credito negli Stati Uniti", afferma Franke.

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Costo dell'immobile

Questa parte è la stessa per tutti gli acquirenti, cittadini o meno: per acquistare immobili negli Stati Uniti, il prestatore controllerà i registri delle proprietà e ordinerà una valutazione per verificare che il mutuo non sia superiore al valore della casa.

Copie di dichiarazioni

Tutti gli acquirenti che cercano un mutuo devono mostrare copie degli estratti conto mensili, compresi i conti di risparmio, di controllo, di pensione e di investimento.

"Il denaro deve essere acquistato e stagionato", dice Franke. Ciò significa che un creditore dovrà tracciare l'origine dei fondi che stai utilizzando in una transazione immobiliare e che il denaro deve essere stato nei tuoi account per un certo periodo di tempo.

Il motto del compratore: sii preparato

Un agente immobiliare esperto può aiutare i clienti a prepararsi per il processo di mutuo.Huang e il suo team lavorano con gli acquirenti per un massimo di sei mesi per contribuire a creare un quadro finanziario favorevole ai mutui negli Stati Uniti prima che si applichino a un finanziatore.

"Quello che cerchiamo di fare con i nostri clienti è ottenere tutto il loro denaro negli Stati Uniti prima di fare un'offerta", dice. Il suo obiettivo: mostrare agli istituti di credito tre mesi di estratti conto bancari negli Stati Uniti, "il prestatore li tratterà praticamente come chiunque altro paghi il mutuo", afferma Huang.

I richiedenti ipotecari possono aspettarsi una revisione rigorosa e approfondita, che può sembrare eccessiva per gli acquirenti non cittadini.

"Gli americani tenderanno ad andare, 'OK, va bene, ti daremo quello che vuoi,' mentre altre persone andranno, 'Perché lo vuoi?'" Dice Huang.

Trovare un finanziatore con esperienza di lavoro con non cittadini è la chiave del successo. I prestatori di veterani capiscono come aiutare i mutuatari a soddisfare i requisiti. Se hai intenzione di acquistare una casa negli Stati Uniti, chiedi consigli agli agenti immobiliari e ad altri acquirenti non cittadini.

"Ci vuole un po 'di preparazione e legwork per avere successo", dice Huang.

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