Sean parla di credito: come massimizzare i miei premi con solo poche carte di credito

Quando si tratta di premi di carte di credito, io sono quello che si potrebbe chiamare un ottimizzatore pigro.

In passato, ho massimizzato i miei guadagni iscrivendoti per carta dopo carta e rastrellando i bonus di iscrizione. Ciò significava raggiungere i requisiti di spesa per i bonus ogni mese, tenendo traccia di quando le tasse annuali hanno preso il via e imparando i dettagli di diversi programmi di fidelizzazione allo stesso tempo.

Pensavo che lo sforzo valesse la pena. Il bonus di iscrizione medio per le carte che offrono punti valeva circa $ 350 l'anno scorso, secondo i dati di Investmentmatome. Con tutte le mie acrobazie di spesa, stavo facendo migliaia di dollari in premi di carte di credito ogni anno.

Ma ho trovato la pratica insostenibile. Giocare così tante tasse, limiti e rimborsi minimi sembrava un lavoro prosciugato part-time, ei guadagni che stavo guadagnando non erano nemmeno così utili. La mia famiglia e io principalmente viaggiammo in luoghi rurali e non avevamo molte opportunità di riscattare i nostri punti negli hotel sfarzosi. Anche guadagnare abbastanza miglia aeree per coprire un solo volo per noi quattro è stata una sfida.

Dopo un paio d'anni che ho giocato a questo gioco, ho deciso di lasciar perdere. Quello che volevo davvero - e quello che sospetto che anche molti altri volessero - era un modo per guadagnare il maggior numero di ricompense possibili con il minimo sforzo. Mi sono preso una pausa dal pensare ai bonus di iscrizione e ho iniziato a pensare al valore a lungo termine delle carte di credito.

Il numero magico

Quando stavo ottimizzando il valore a breve termine, aveva senso usare solo una carta alla volta fino a quando non avevo guadagnato il bonus di iscrizione della carta. Quando ho iniziato a pensare di più al valore corrente, mi sono reso conto che dovevo avere più di una carta - ma non troppe - per ottimizzare i miei guadagni. Per me, tre carte di credito sembravano essere sufficienti per sollevare i miei guadagni in corso in grande stile.

È stato facile trovare i custodi. Il mio portafoglio da 15 carte era come uno di quei progetti di gruppo falliti al liceo: tutti hanno ricevuto l'incarico, ma solo tre hanno fatto la maggior parte del lavoro. Quindi, invece di dividere le mie spese su diverse carte, ho deciso di centralizzare la spesa per le tre che hanno guadagnato di più i premi.

Ben presto, ho iniziato a guadagnare centinaia di dollari in premi in corso ogni anno con quasi nessuno sforzo. Stavo guadagnando anche premi in denaro questa volta, quindi non ho dovuto confondere con i programmi di fidelizzazione o le piattaforme di premi che ho trovato così noiosi.

Non era lo stesso del mio vecchio metodo di massimizzare i premi di un colpo lungo. Non stavo esattamente battendo il sistema. Piuttosto, avevo appena trovato un modo per far funzionare il sistema per me nel modo più efficiente possibile.

Come costruire un portafoglio come un ottimizzatore pigro

Molte carte di credito sono quelle che definirei pony con un unico trucco: buone solo per una cosa. Il trucco per massimizzare i tuoi premi con il minimo sforzo possibile è far lavorare alcune di queste carte, così guadagni più dell'1% su tutti i tuoi acquisti. Ecco come.

• Inizia con una buona carta forfettaria, uno che guadagna lo stesso ammontare di premi per dollaro indipendentemente da ciò che stai comprando. Uso la tassa Citi non annuale^® Double Cash Card: offerta BT a 18 mesi, grazie al suo tasso di rendimento di cash-back leader del settore. La carta di credito Capital One® Venture® Rewards e la carta Capital One® Quicksilver® - l'APR introduttivo 0% per 15 mesi sono anche buone scelte.
• Identifica una o due categorie o rivenditori dove spendi di più. Per esempio, io e mia moglie facciamo molto shopping su Target e Amazon.com. Potresti andare anche per categorie più ampie, come gas e generi alimentari, a seconda delle tue abitudini di spesa.
• Trova una o due carte che battono la tua carta forfettaria in quelle categorie. Se spendi la maggior parte del tuo denaro in pochi posti, come faccio io, le carte di viaggio a marchio congiunto e le carte dello store probabilmente offriranno le più generose tariffe per i premi. Io e mia moglie utilizziamo la Target REDcard, che offre uno sconto del 5% sugli acquisti Target e la Amazon Prime Store Card, che offre il 5% di rimborso sotto forma di credito di credito sugli acquisti Prime. Ma anche altre carte offrono generosi premi bonus su categorie più ampie. Ad esempio, la Blue Cash Preferred® Card di American Express guadagna grandi premi nelle stazioni di servizio degli Stati Uniti, nei supermercati degli Stati Uniti e in alcuni grandi magazzini degli Stati Uniti.

Tieni presente che non è sempre facile trovare carte con tariffe elevate e tariffe annuali ragionevoli in determinate categorie. Ad esempio, poche carte di credito generiche offrono più del 2% di premi nei ristoranti. (La Bravo Mastercard è un'eccezione.) Se non riesci a trovare una buona carta per un determinato acquisto, puoi metterla sulla carta a tariffa forfettaria o trovare un work-around.

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Cosa fai con il resto?

Sapevo che non volevo chiudere le mie altre 12 carte di credito allo stesso tempo, perché farlo avrebbe danneggiato il mio credito.

Quindi ho tenuto le carte a tariffa non annuale che non stavo usando. Ho anche convertito alcune delle mie carte di credito a tariffa annuale in carte senza commissioni. Alla fine ne ho chiusi solo alcuni. Il mio credito non ha richiesto molto successo, ma i miei costi sono diminuiti significativamente. Continuo a tenere d'occhio queste carte per controllare le impreviste cariche, ma per la maggior parte, concentro la maggior parte della mia energia sulle mie prime tre carte.

Trovare il tempo

Quando ho deciso di concentrarmi sul valore a lungo termine delle carte di credito, piuttosto che massimizzare i bonus di iscrizione, l'ottimizzazione dei miei premi è stata facile.Ho iniziato a guadagnare centinaia di dollari in premi di carte di credito solo utilizzando la carta giusta al momento giusto.

Alla fine, sono felice di essere un ottimizzatore pigro. Dato che non trascorro ore ogni settimana a richiedere nuovi account e a far girare le spese per vecchi, ho più tempo da trascorrere con la mia famiglia e uso quei premi. Questo è esattamente ciò che volevo in primo luogo.

Questa esperienza mi fa venire in mente una citazione spesso attribuita ad Albert Einstein: "Tutto dovrebbe essere reso il più semplice possibile, ma non più semplice." Non potrei essere più d'accordo. Massimizzare i vantaggi della mia carta di credito non era questione di ottenere più carte di credito. Era una questione di lasciarsi andare.