Come 3 persone hanno vinto problemi di credito e case comprate

A meno che tu non abbia accumulato una riserva di risparmi o ottenuto un guadagno inaspettato, probabilmente avrai bisogno di un mutuo per comprare una casa. Qualificarsi per uno richiede un reddito adeguato e un solido profilo di credito. Alcuni istituti di credito approveranno i mutuatari con un credito inferiore a quello stellare, ma c'è un limite al minimo che sono disposti a fare.

Se sei stato rifiutato per un mutuo a causa di problemi di credito, ecco alcune buone notizie: puoi rendere il tuo credito migliore e più veloce di quanto potresti pensare. Investmentmatome ha parlato con tre consumatori che hanno avuto problemi di credito, hanno preso in mano la situazione e sono riusciti a comprare case con successo. Ecco come è successo a ognuno di loro.

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Pulizia del rapporto di credito: Alan Pugh

All'inizio del 2008, il punteggio di credito di Alan Pugh era 535. Era impegnato in più di $ 20.000 di debiti, e 13 dei suoi account erano delinquenti, sebbene molti fossero solo di $ 200 o meno. Il residente di Elyria, Ohio, che attualmente lavora nel reparto di customer experience presso una società di sviluppo di app, sapeva di dover fermare i collezionisti e trovare una via d'uscita dal debito.

Controllo del credito

Pugh ha fatto un piano. In primo luogo, ha visitato annualcreditreport.com e raccolto i suoi rapporti di credito da tutti e tre gli uffici. Ha quindi delineato ciascun debito, la data in cui ogni conto è andato a finire e la data in cui è stato effettuato l'ultimo pagamento, i suoi numeri di conto, gli avvisi di raccolta e ogni altro dettaglio pertinente.

verifica dei debiti

Pugh non aveva tenuto grandi registrazioni, ma ha visto alcuni debiti sul suo rapporto di credito che non ha riconosciuto. Quindi ha agito.

"Successivamente, ho sfidato ogni singolo articolo, assicurando che ogni collezionista potesse verificare il debito e avesse le carte in regola per convalidare i loro sforzi di raccolta", dice. "Ciò ha comportato la caduta di quattro o cinque articoli".

saldi negoziali

Quindi Pugh ha cercato di ridurre ogni debito verificato. "Sono andato dal basso verso l'alto, chiamando ogni esattore a partire dal valore più basso, facendo offerte dicendo loro esattamente quanto potevo preventivare come un'offerta da regolare", dice. Ha anche chiesto a ciascuno se avrebbe rimosso del tutto il conto delinquente dal suo rapporto di credito. Dice che non è comune per i creditori farlo, ma alcuni lo hanno fatto.

"Nel complesso, ho optato per meno della metà di quanto dovuto in ogni caso", dice.

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trasformare il credito

Infine, Pugh ha iniziato a ripristinare il suo credito. Stava frequentando corsi universitari su un programma di rimborso tasse scolastiche, ma ha comunque richiesto un prestito per studenti. Ciò lo ha aiutato a stabilire un credito sufficiente per qualificarsi per una carta di credito di base. Ha anche iniziato a monitorare il suo punteggio mensile e si è attenuto a abitudini finanziarie intelligenti, come pagare le bollette in tempo. Circa un anno dopo, il suo punteggio di credito ha colpito 640 - il minimo richiesto per ottenere un prestito FHA al momento. Solo 26 mesi dopo aver iniziato i suoi sforzi, il suo punteggio di credito è salito alle stelle da 535 a 733. Al giorno d'oggi, si aggira intorno all'800.

"Attraverso la disputa, la negoziazione, la sistemazione e la ricostruzione, sono stato in grado di passare dal richiedere un grande deposito per un appartamento all'acquisto di una casa tutta mia", dice Pugh. "Mentre l'affitto continua a salire, questo investimento è stato ripagato più volte, e ho costruito equità nella casa stessa. Non avrei potuto farlo senza imparare come [ripristinare] il mio credito."

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Superamento del fallimento: Alex Stowell

Nel 2010, Alex Stowell e suo marito, Ryan Adkins, aprirono una boutique di alta qualità per cani ad Austin, in Texas. Due anni dopo hanno preso la difficile decisione di chiudere l'attività. Entrambi sono stati costretti a presentare istanza di fallimento personale perché l'azienda non aveva attività e tutto era garantito sotto il loro nome.

Prima della chiusura, il punteggio di credito di Stowell fluttuava sempre tra il 685 e il 700, e Adkins era rimasto sopra i 700. Dopo il fallimento, entrambi i punteggi crollarono a circa 420. "Abbiamo dovuto ricostruire", dice Stowell.

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mantenere i conti correnti

Entrambi gli uomini hanno avuto pagamenti per auto che non sono stati liquidati nel fallimento, e continuando a fare pagamenti puntuali e puntuali hanno rapidamente aiutato il loro credito, dice Stowell.

richiedere un nuovo credito

Adkins ha anche chiesto ai suoi genitori di firmare su una carta di credito. Mise le spese sulla carta e poi le pagò per intero e puntualmente ogni mese, il che contribuì anche a ripristinare il suo credito.

Stowell ha ottenuto una carta di credito protetta, che ha richiesto un deposito di $ 50 per un limite di $ 100. Ha raggiunto il limite massimo ogni mese e lo ha ripagato subito. Tra entrambi i loro sforzi, in circa sei mesi, entrambi i punteggi di credito erano già tornati a 620.

aspettandolo fuori

"Avevamo circa 20 anni, gli affari si erano appena sciolti e il passo successivo di ciò che volevamo fare nella vita era essere proprietari di case", ha detto Stowell. La coppia ha incontrato un creditore ipotecario e gli è stato detto che non sarebbe stato in grado di ottenere un mutuo fino a quando non fossero trascorsi almeno due anni dalla bancarotta.

Abbastanza sicuro, solo due anni dopo il deposito - quando il punteggio di credito di Adkins era fino a circa 690 e Stowell's era di circa 680 - la coppia era in grado di chiudere su una casa utilizzando un prestito FHA.Dovevano spiegare la bancarotta durante il processo di acquisto della casa, ma i finanziatori non sembravano preoccuparsi perché era fatto per scopi commerciali.

La gente li aveva avvertiti che gli effetti di una bancarotta li avrebbero perseguitati per anni, ma "non è stato così scoraggiante", dice Stowell, che ora lavora come direttore delle relazioni con i clienti in una società di software. "La bancarotta non è il tutto, tutto alla fine." In realtà, sono attualmente nel processo di acquisto della loro seconda casa.

Scavando dal debito: Lisa Langdon

Lisa Langdon, manager dei salari di Round Rock, Texas, dice di aver accumulato un sacco di debiti con la carta di credito nei suoi primi anni '20. Durante quel periodo, era una studentessa a tempo pieno nel New Hampshire e lavorava a più lavori part-time. Tuttavia, in genere era in grado di effettuare solo pagamenti minimi sulle sue carte, a volte con 28 giorni di ritardo, mirando a non più di 30 giorni per evitare di dingerle il credito. Nonostante abbia sempre pagato entro il periodo di grazia, il suo punteggio di credito si aggirava intorno a 620 a causa del suo alto carico di debito.

aumento del reddito

"Mi sono reso conto che se volevo ripagarlo, avevo bisogno di fare più soldi perché il mio reddito attuale mi stava a malapena", dice Langdon. Quando ha compiuto 30 anni, si è trasferita in Texas; suo fratello viveva lì e le parlava del costo della vita più basso e del forte mercato del lavoro. Ha iniziato a lavorare tre volte, e circa un anno dopo, dopo aver trovato la sua posizione attuale, stava finalmente facendo abbastanza per mettere un po 'del suo reddito per abbassare il suo debito.

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fare un piano

Langdon dice che poi ha deciso di creare un piano ufficiale per essere libero da debiti in cinque anni. Ha creato un foglio di calcolo delle sue carte e dei relativi saldi, quindi ha iniziato effettuando pagamenti aggiuntivi sulla carta di credito con il saldo più basso. Una volta che è stato pagato, ha attaccato la prossima carta, e se ha ricevuto un aumento, lei lo mise verso pagamenti con carta di credito.

"Durante quel periodo, mi sono messo un budget di $ 800 al mese per spendere soldi e mi sono costretto a seguirlo", dice. "Non ho intenzione di dire che ero perfetto a questo, ma … in cinque anni, ero praticamente senza debiti".

essere intelligente riguardo al credito

Langdon è stato attento a mantenere aperti i suoi conti a saldo zero in modo che la cronologia dei crediti rimanesse intatta. Sapeva che chiudere un account di vecchia data può danneggiare il tuo punteggio di credito. Ma per impedire a se stessa di usare i conti, tagliò e gettò via la maggior parte delle carte.

Una volta che Langdon pagò i suoi debiti, controllò il suo punteggio di credito e fu scioccata nel vedere che era salita da 620 a 740. "Non pensavo che avresti potuto avere un punteggio così alto se non possedevi una casa, ma è possibile arrivarci se puoi essere responsabile del tuo credito e mantenere basso il rapporto debito / reddito ", dice.

Una volta indenne dal debito, Langdon si tenne in bilancio e iniziò a risparmiare i soldi che in precedenza andavano a pagare i debiti. Poiché il suo credito era in buona forma, è stata approvata per un mutuo del 3% in meno tramite il programma HomeReady di Fannie Mae, e ha comprato la sua prima casa ad aprile.

Langdon è andato nel processo di acquisto di casa con attenzione, assicurando che poteva facilmente permettersi il pagamento mensile del mutuo e mettere da parte i risparmi ogni mese. "Se non avessi fatto questo, sono sicuro che avrei ricominciato a utilizzare le carte di credito", dice.

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