In che modo le compagnie di assicurazione sulla vita imparano i segreti meglio custoditi

Alcune delle cose che potresti nascondere agli amici sono un gioco leale per gli assicuratori quando fai domanda per l'assicurazione sulla vita. E grazie ai flussi di dati elettronici disponibili oggi, le compagnie di assicurazione sulla vita possono raccogliere informazioni su di te più velocemente che mai. I farmaci da prescrizione che hai preso, quel DUI qualche anno fa, una bancarotta - tutte queste informazioni verranno probabilmente alla luce e influenzeranno i tuoi tassi di assicurazione sulla vita.

Gli assicuratori sulla vita fanno sempre più affidamento sulle grandi risorse di dati per accelerare il processo di applicazione e ridurre i costi per le politiche di rilascio.

Quando si applica, gli assicuratori possono acquistare dati da una varietà di fonti. Ecco alcuni di ciò che è disponibile.

Storie di farmaci da prescrizione

ExamOne, una parte di Quest Diagnostics e Milliman IntelliScript raccolgono i dati relativi alle richieste di risarcimento da parte dei responsabili delle prestazioni farmaceutiche e vendono i rapporti agli assicuratori. Milliman dice che può consegnare un rapporto in pochi secondi, incluso il nome del farmaco, il dosaggio, la data di riempimento, le informazioni sulla farmacia e sul medico.

Le storie di prescrizione vendute alle compagnie di assicurazione sulla vita probabilmente non risalgono a più di circa 10 anni perché è stato solo nell'ultimo decennio o giù di lì che tali informazioni sono state acquisite elettronicamente.

Risultati dei test di laboratorio

Con l'aiuto della banca dati del laboratorio clinico di Quest Diagnostics, il servizio "QuestCheck" di ExamOne fornisce agli assicuratori i risultati dei test di laboratorio ordinati dal medico.

Record di guida

DUI o condanne di guida spericolate possono rendere difficile qualificarsi per l'assicurazione sulla vita, e più violazioni commoventi, come i biglietti per eccesso di velocità, negli ultimi anni potrebbero renderti ineleggibile per i prezzi migliori. Aziende come LexisNexis Risk Solutions e ExamOne offrono agli assicuratori segnalazioni di autoveicoli da qualsiasi stato.

Informazioni da precedenti domande di assicurazione sulla vita e sulla vita

Il MIB Group Inc. ha un servizio di condivisione dei dati per le sue compagnie membro e compagnie di assicurazione sanitaria. Quando si applica una polizza individuale, l'assicuratore può condividere determinate informazioni mediche su di lei con MIB. Queste informazioni - ad esempio, che hai la pressione alta - ricevono un codice che gli altri assicuratori possono vedere se richiedi nuovamente la copertura. L'informazione è limitata; le cartelle cliniche o se sei stato rifiutato per la copertura non sono disponibili. Il MIB ha informazioni su di te solo se hai fatto domanda per la vita individuale, la salute, la disabilità, l'assistenza a lungo termine o l'assicurazione per malattie gravi negli ultimi sette anni.

Registri pubblici

Aziende come LexisNexis eseguono la scansione di record pubblici per aiutare le applicazioni di screening degli assicuratori. Per esempio, una ricerca di record pubblici potrebbe rivelarsi fallimentare. Una recente bancarotta, soprattutto se non scaricata, renderebbe più difficile qualificarsi per l'assicurazione sulla vita con alcune società.

All'interno del processo di valutazione dei dati

Quasi tutti gli assicuratori sulla vita utilizzano i dati raccolti dal MIB, e circa sei su 10 utilizzano database di prescrizione, risultati di laboratorio e registrazioni di veicoli a motore per aiutare a decidere se emettere politiche, secondo LIMRA, un gruppo di ricerca di servizi finanziari.

L'utilizzo di dati e algoritmi automatizzati può ridurre la necessità di esami medici o esami del sangue dell'assicurazione sulla vita come parte del processo di candidatura, afferma Timothy Rozar, CEO di RGAx, una consociata di Reinsurance Group of America Inc. e fellow di Society of Actuaries.

"Rende il processo letteralmente meno doloroso, ma anche meno doloroso dal punto di vista del tempo e della frustrazione", dice.

Già, il 48% delle compagnie di assicurazione sulla vita intervistate da LIMRA afferma che l'accesso ai dati elettronici ha ridotto la necessità di ordinare le dichiarazioni dei medici che assistono - segnalazioni di medici o ospedali sulla salute dei candidati.

Con il tuo permesso

Tutto questo è legale. L'applicazione di assicurazione sulla vita che firmate richiede il vostro consenso per raccogliere le informazioni.

Il processo è coerente con le leggi sulla privacy come la Portabilità delle assicurazioni sanitarie e Accountability Act, o HIPAA, e il Fair Credit Reporting Act, dice Dennis Moynihan, un portavoce di ExamOne.

Valutare il tuo "rischio" come cliente è come mettere insieme un puzzle, afferma il presidente e amministratore delegato della LIMRA Robert Kerzner. Nessuna singola informazione racconta l'intera storia; piuttosto, ognuno contribuisce al quadro generale.

Le informazioni provenienti da report di dati, come le cronologie delle prescrizioni, possono accelerare l'approvazione della maggior parte delle applicazioni, afferma Kerzner. In una piccola parte dei casi, i rapporti potrebbero rivelare discrepanze tra quanto dichiarato dai richiedenti e i dati, spingendo l'assicuratore a chiedere maggiori informazioni.

"Se hai detto che sei in perfetta salute e nulla è mai andato storto, ma stai prendendo un farmaco per una condizione, allora chiaramente c'è una discrepanza", dice Kerzner.

I dati potrebbero aiutarti anche tu, dice Rozar. Un controllo della cronologia dei farmaci potrebbe indicare che hai riempito costantemente una prescrizione per tenere sotto controllo una condizione, che potrebbe aiutarti a ottenere la copertura.

Perché gli assicuratori sulla vita vogliono muoversi più velocemente

Le compagnie di assicurazione sulla vita vedono l'utilizzo di big data per snellire il processo come chiave per attirare più persone ad acquistare la copertura.

Quando è richiesto un esame medico di assicurazione sulla vita, un esame del sangue e una dichiarazione del medico curante, possono essere necessari 30 giorni o più per acquistare una polizza. "Nel mondo di oggi, questo non lo taglia", dice Kerzner.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale.Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è originariamente apparso su USA Today.