Come vivere con il limite inferiore della prima carta di credito

Il brivido di ottenere l'approvazione per la tua prima carta di credito potrebbe svanire - almeno un po '- quando vedi le notizie che scandiscono quel messaggio di congratulazioni: il tuo nuovo limite di credito è inferiore al previsto.

Quindi inizia la matematica mentale. Potete acquistare generi alimentari per un intero mese senza volare troppo vicino al limite di, ad esempio, $ 500? È persino possibile pagare un biglietto aereo? Se la risposta è un clamoroso "no", è il momento di cancellare un nuovo piano di gioco.

Invece di cercare di utilizzare la carta di credito per gli acquisti di tutti i giorni, concentrati sulla creazione di una cronologia dei pagamenti puntuali e dei prestiti responsabili. La storia positiva che costruisci ora potrebbe dare i suoi frutti negli anni a venire.

Paga in tempo e per intero

Come richiedente carta di credito per la prima volta, la tua storia di credito fino ad ora potrebbe essere un sacco di niente. Quindi non sorprende che gli emittenti potrebbero iniziare con un limite basso.

Le banche stanno "facendo attenzione perché non sanno chi sei", dice Naeem Siddiqi, autrice di libri su credit scoring e direttore del credit scoring e decisioning presso SAS, una società che fornisce alle grandi banche software di analisi per fare decisioni di credito.

Il rimedio: usa la tua carta di credito per costruire una storia di credito positiva, rendendo prioritario il pagamento di tutte le bollette della carta di credito in tempo e per intero.

Ciò potrebbe aumentare le possibilità di ottenere un aumento automatico del limite in seguito. In genere le banche rivalutano il tuo conto ogni nove o dodici mesi, esaminando fattori come punteggi, pagamenti, la percentuale di credito disponibile che stai utilizzando e per quanto tempo sei stato un cliente, e potrebbe aumentare il limite a quel punto, afferma Siddiqi.

Pagamenti mancanti o solo il minimo, nel frattempo, potrebbero ostacolare i tuoi progressi verso la creazione di una storia di credito positiva e farti accumulare interessi e penali.

"In genere, le banche sarebbero riluttanti a darti un limite di aumento se tutto quello che stai facendo è pagare il minimo e mancare i pagamenti - soprattutto se il tuo saldo è vicino al limite", dice Siddiqi.

Mantieni i tuoi saldi bassi

Per alcuni, ottenere un limite basso è una brutta sorpresa, come scoprire che hai una C su un test che pensavi di aver fatto. Per gli altri, è previsto. Ad esempio, hai chiesto una carta di credito protetta o una carta con un deposito di sicurezza. Con tali carte, il tuo limite è in genere uguale al deposito. Ad esempio, se depositi un deposito di $ 200, otterrai un limite di $ 200.

Non importa quanto tu abbia un limite di credito basso, ora tocca a te gestirlo. In parte, ciò significa mantenere bassi i tuoi equilibri. Usando troppo del tuo credito disponibile - che è facile da fare con un limite basso - puoi aumentare il tuo tasso di utilizzo del credito, o la percentuale di credito disponibile che stai utilizzando, e affondare i tuoi punteggi di credito in fretta.

Per mantenere i tuoi punteggi sani, una regola generale è quella di non utilizzare più del 30% del limite della tua carta di credito in ogni momento. Su una carta con un limite di $ 200, ad esempio, ciò significherebbe mantenere il saldo sotto i $ 60. Minore del limite che usi, meglio è. Ecco come puoi mantenere il tuo equilibrio basso:

• Effettua pagamenti multipli ogni mese. Il tuo rapporto di utilizzo del credito si basa su quali sono i tuoi saldi quando il tuo emittente li segnala alle agenzie di credito ogni mese. Supponi di spendere $ 80 per generi alimentari sulla tua carta, avvicinandoti al limite di $ 200. Se si paga quella carta subito dopo aver effettuato l'acquisto, invece di aspettare il conto, è possibile abbassare il saldo prima che l'emittente faccia rapporto agli uffici.
• Prendere in prestito con parsimonia. Tieni presente che puoi creare una buona storia di credito semplicemente caricando un pacchetto di gomme o una tazza di caffè ogni mese sulla tua carta di credito e pagando il tutto per intero e in tempo.

Non aver paura di chiedere

Un limite di credito basso non è un ergastolo. Se il tuo limite non è stato aumentato automaticamente dopo diversi mesi di indebitamento responsabile, prova un approccio più diretto: chiedi un limite più alto.

"È come andare dal tuo capo e chiedere un aumento. Se non hai fatto bene … il tuo capo sta per dire di no ", dice Siddiqi. Ma se hai pagato in modo tempestivo e preso in prestito responsabilmente per mesi, o se il tuo reddito è aumentato di recente, le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un aumento sono migliori.

Richiedere un aumento del limite, che può innescare una forte pressione sul tuo rapporto di credito, può far diminuire i tuoi punteggi di credito di alcuni punti nel breve periodo. Ma se ti aiuta a sbloccare un limite più alto - e tutta la flessibilità e i benefici correlati - potrebbe essere utile.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.