Come proteggersi dall'aumento dei tassi ipotecari |

Tutti capiscono che un tasso di interesse più elevato su un mutuo significa che pagherai più denaro nel tempo per possiedi la tua casa Ma pochi capiscono quanto grande possa essere una piccola differenza nel tasso ipotecario. Quindi, se stai pensando di acquistare o rifinanziare una casa, prestare attenzione a questo articolo potrebbe aiutarti a risparmiare decine di migliaia di dollari.

Bassi tassi di interesse rendono l'acquisto domestico più attraente

Per la maggior parte, l'acquisto di una casa è il più grande acquisto che faranno in una vita. Non sorprende, quindi, che circa il 70% delle case negli Stati Uniti porti un mutuo per rendere l'acquisto a casa più facile da spendere. E secondo la Federal Reserve Bank di Kansas City, il saldo medio dei mutui è di oltre $ 181.000.

Con il fervore dell'aumento dei prezzi delle case nell'ultimo decennio, questo equilibrio è aumentato drasticamente mentre le persone si precipitavano ad acquistare case sempre più costose. Ma dietro questo fuoco c'era carburante: bassi tassi d'interesse.

Vedete, gli ultimi anni sono stati un periodo di tassi anormalmente bassi. Ma ora la preoccupazione è che i tassi ipotecari non hanno un posto dove andare, se non salire. La Federal Reserve ha ridotto il tasso dei fondi federali a zero e i tassi d'interesse hanno acquistato titoli garantiti da ipoteca per aiutare a ridurre i tassi ipotecari e rilanciare un mercato immobiliare in declino.

Ma con una ripresa che inizia a prendere piede, il consenso è che la Fed ritrarre il suo supporto costoso e senza precedenti. Per lo meno, la Federal Reserve non taglierà il tasso dei fondi (che impatta altri tassi di interesse) al di sotto dello zero.

E questo significa che i tassi dei mutui aumenteranno probabilmente nei prossimi mesi.

Il GRANDE costo di Piccoli cambiamenti

Quindi cosa significa per te? Se hai bloccato il tuo tasso ipotecario tramite un prestito "fisso", questo non significherà nulla - il tuo tasso di interesse e i tuoi pagamenti rimarranno gli stessi. Tuttavia, se stai cercando di acquistare una casa, il tuo tasso ipotecario è variabile, o stai cercando di rifinanziare, l'aumento dei tassi potrebbe significare costi di decine di migliaia di dollari.

Per semplificare le cose, diamo un'occhiata ad esempio utilizzando un mutuo con un saldo principale di $ 100.000 (ben al di sotto della media nazionale). Se hai bloccato questo importo con un mutuo a tasso fisso di 30 anni all'attuale tasso del 5%, avresti fatto bene secondo gli standard storici.

I tuoi pagamenti mensili sarebbero circa $ 537. Ma anche a quella tariffa bassa, pagheresti più di $ 93.000 di interessi per tutta la durata del prestito!

[Clicca qui per utilizzare il nostro Calcolatore ipotecario per calcolare il pagamento del capitale e degli interessi su un mutuo a tasso fisso.]

Ma se il tasso di interesse aumenta, anche un po '? Supponiamo che il tuo prestito sia esattamente lo stesso, tranne che per il 6% di interessi (ancora un buon tasso per gli standard storici). In questo caso, il pagamento mensile sale a $ 600, mentre l'interesse pagato per la durata del prestito aumenta a $ 116.000. In altre parole, questo piccolo aumento del tasso ipotecario finisce per costare quasi $ 23.000 in più di interessi.

Naturalmente, questa differenza diventa ancora più drammatica man mano che i numeri aumentano. Prendiamo un prestito di 30 anni del saldo medio dei mutui nazionali - $ 181.000 - al 5%.

Qui avresti pagamenti mensili di $ 972 e pagheresti $ 169.000 di interessi per tutta la durata del prestito. Il nostro stesso aumento ad un tasso di interesse del 6% porterebbe ad un aumento del pagamento mensile a $ 1085 - un aumento di oltre $ 100 al mese. Nel frattempo, gli interessi pagati per la durata del prestito aumentano a $ 210.000, con una cifra di $ 41.000 in più rispetto a un prestito del 5% - abbastanza per comprare un'automobile di lusso insieme a casa.

Non si sa dove siano i tassi dei mutui sarà nei prossimi mesi e anni. Tuttavia, dato che lo sforzo senza precedenti del governo degli Stati Uniti di mantenere bassi i tassi deve finire, il consenso è che i tassi saliranno in futuro.

Quindi, se stai cercando di comprare una casa o rifinanziare un mutuo, potresti voglio approfittare delle tariffe basse di oggi. E se non lo fai? Puoi sempre risparmiare di più per un acconto, riducendo così l'importo del tuo mutuo e compensando gli effetti dell'aumento dei tassi.

[Se sei pronto per l'acquisto di una casa, utilizza il nostro Calcolatore ipotecario per vedere quale sarà il pagamento mensile del capitale e degli interessi.]