Il divorzio non preclude i benefici sponsali della sicurezza sociale

Di Jim Ludwick, CFP

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I benefici pensionistici della previdenza sociale sono amministrati secondo un complesso insieme di regole che la maggior parte dei partecipanti non comprende completamente. L'aggiunta del divorzio nell'equazione può causare ancora più confusione.

La maggior parte dei pensionati è consapevole del fatto che se si è sposati è possibile richiedere benefici coniugali sui guadagni del proprio partner, una strategia particolarmente utile se i benefici coniugali sarebbero superiori ai propri benefici. Tuttavia, a seconda delle circostanze, potresti essere ancora in grado di richiedere benefici coniugali quando sei divorziato, anche se il tuo ex-partner si è risposato. Se sei divorziato o sei in procinto di divorziare, ci sono alcune considerazioni importanti riguardanti i tuoi benefici di sicurezza sociale.

Matrimonio

Se si può ancora rivendicare prestazioni di sicurezza sociale come un coniuge divorziato dipende da una serie di fattori, tra cui quanto tempo sei stato sposato. Il tuo matrimonio deve durare almeno 10 anni e devi essere pronto a documentare questo con il tuo certificato di matrimonio e il decreto di divorzio per richiedere i benefici coniugali a beneficio del tuo ex coniuge. Devi essere divorziato per due anni per fare domanda per benefici ex-sponsale.

In attesa di un decreto finale per soddisfare questo requisito di 10 anni è una strategia che molti ex-coniugi apprendono troppo tardi. Se sei in procinto di divorziare, una separazione più lunga che ti allontana dai 10 anni potrebbe essere una mossa intelligente con implicazioni significative per il tuo reddito e il benessere finanziario durante il pensionamento. Devi ancora divorziare per due anni prima di poter richiedere.

Nuovo matrimonio

Il prossimo ostacolo è il secondo matrimonio. Non sei autorizzato a richiedere i benefici sui guadagni di un ex coniuge se ti risposi. Tuttavia, se il tuo ex-coniuge è morto e tu ti risposi dopo i 60 anni, allora puoi richiedere il beneficio del tuo ex coniuge se è maggiore del tuo beneficio.

Se sei stato sposato e divorziato due volte ed entrambi i matrimoni sono durati più di 10 anni, potresti avere una scelta su quale beneficio richiedere. Se sei in età di pensionamento completo (tra 66 e 67 di questi giorni a seconda di quando sei nato), puoi scegliere quale beneficio extra sponsale è maggiore se il tuo sussidio è inferiore alla metà del sussidio del tuo ex coniuge se lui o è ancora in vita o inferiore al 100% se è deceduta.

Ma c'è un'eccezione alla regola del nuovo matrimonio anche per i benefici ex-sponsali. Se qualcuno sta attualmente ricevendo benefici ex-sponsali e la persona che sta sposando sta anche raccogliendo sussidi ex-coniuge o superstiti, entrambi possono continuare a riscuotere i benefici dell'ex-coniuge.

Piena pensione

L'età di pensionamento completa è l'età in cui si diventa idonei per benefici completi e non ridotti in base alla cronologia lavorativa. Tuttavia, è possibile iniziare le prestazioni di sicurezza sociale, compresi i benefici ex-spons, già a partire dall'età di 62 anni, ma i benefici saranno drasticamente ridotti (fino al 25% a 62 anni) per compensare quegli anni di pagamenti precedenti. Se reclami prima dell'età di pensionamento completa, riceverai solo il più alto dei tuoi benefici ridotti o il beneficio ex-sponsale, che è anche ridotto per il pagamento anticipato.

È anche importante notare che esiste un test di guadagno prima dell'età del pensionamento completo. Se stai guadagnando più di $ 16.000 l'anno nel reddito da lavoro, potresti dover rimborsare parte o tutti i benefici iniziali che ricevi. Se stai prendendo in considerazione la possibilità di reclamare in anticipo, assicurati di avere una buona consulenza finanziaria in merito a questa decisione, in modo da non finire con i soldi.

Idoneità per ex coniuge

Un altro requisito cruciale per la tua richiesta di sussidi sposi è che il tuo ex-coniuge abbia diritto alle prestazioni di sicurezza sociale. La maggior parte delle persone lo è, ma alcuni lavoratori del governo potrebbero non aver partecipato alla sicurezza sociale, quindi è importante controllare. Se non sei più in comunicazione con il tuo ex-coniuge, puoi visitare il tuo ufficio Social Security locale per confermare l'idoneità. Prendi un appuntamento e porta i documenti chiave come il certificato di matrimonio e il decreto di divorzio e il numero di previdenza sociale del tuo ex coniuge.

Ottenere aiuto

Il divorzio è molto comune, ma ciò non significa che sia facile capire in che modo influisce sui benefici pensionistici della Social Security. Raccomando di parlare con un consulente finanziario se hai domande sulla migliore strategia di reclamo per te, specialmente se sei divorziato o sei in procinto di divorziare.

Jim Ludwick, CFP, è il fondatore di Pianificazione finanziaria MainStreet, Inc.

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