Prima di pagare un prestito per piccole imprese in anticipo, chiedi a te queste 4 domande

Se il tuo debito di piccola impresa comporta un alto tasso di interesse, potresti pensare di estinguere anticipatamente il tuo prestito per risparmiare sugli interessi, come farebbe con un mutuo o un prestito auto. Ma questo non è sempre il caso dei prestiti alle piccole imprese. In alcuni casi, rimborsare anticipatamente il prestito aumenterà il costo annuale del prestito.

Questo perché i prestiti alle piccole imprese possono avere una struttura a tariffa fissa, il che significa che rimborserai la stessa quantità di commissioni e interessi, non importa quanto presto rimborserai il prestito. Alcuni istituti di credito possono anche schiaffarti con una tassa di pagamento anticipato.

Quindi, considera questi fattori prima di estinguere anticipatamente il tuo prestito:

Il prestito è ammortizzato?

I mutui, i prestiti per le auto e i 7 (a) prestiti della Small Business Administration sono tipicamente prestiti amortizing. Questo tipo di debito richiede pagamenti mensili di capitale e interessi sulla base di un piano di ammortamento. All'inizio di un prestito di ammortamento, la maggior parte del pagamento va verso interessi, e col passare del tempo, sempre più di ogni pagamento è applicato al principale. Quindi pagare presto questo tipo di prestito ti farebbe risparmiare interesse.

Ma i prestiti alle piccole imprese non sono tutti ammortizzanti, e alcuni possono avere una struttura a tasso fisso. Diciamo che hai un prestito di $ 10.000 per piccole imprese con un periodo di rimborso di 12 mesi e commissioni e interessi totali di $ 2.000, un tasso percentuale annuo (APR) del 20%.

Al sesto mese, le vendite nella tua azienda sono aumentate e tu decidi di rimborsare il prestito per intero. Dal momento che devi ancora rimborsare l'intero $ 2.000, questo aumenta in modo efficace il tuo APR al 40%, dal momento che hai tagliato il periodo di rimborso a metà.

Importo totale del prestito	Mese di rimborso	Totale tasse pagate	aprile
$10,000	6 °	$2,000	40%
$10,000	12 °	$2,000	20%

In questo caso, il rimborso anticipato del prestito aumenta il costo del prestito annuale del prestito.

Le anticipazioni di denaro del commerciante sono un altro tipo di finanziamento in cui si dispone di un pagamento anticipato "intero", il che significa che se il mutuatario ripaga anticipatamente il debito, lui o lei è ancora tenuto a pagare l'intero importo del prestito più gli interessi e le tasse, dice Ethan Senturia, CEO di Dealstruck, un prestatore di piccole imprese.

Mi verrà addebitato un costo per il pagamento anticipato?

Alcuni prestiti di piccole imprese sono dotati di una commissione di pagamento anticipato per estinguere anticipatamente il prestito, aggiungendo al costo totale del prestito. Questa commissione è generalmente rappresentata come una percentuale del saldo totale del credito residuo; ad esempio, l'1% di un saldo residuo di $ 10.000 risulta in una commissione di $ 100.

"Uno dei maggiori rischi per un investitore è che qualcuno rimborsa anticipatamente il prestito e non ottiene tutto il suo interesse", afferma Lori Atwood, consulente per le piccole imprese e fondatore di Fearless Finance. Le commissioni sul pagamento anticipato sono un modo per mitigare tale rischio.

L'SBA addebita ai mutuatari una commissione di pagamento anticipato sui suoi 7 (a) prestiti per le piccole imprese, ma solo se il prestito ha una scadenza di 15 o più anni ed è prepagata durante i primi tre anni, secondo lo SBA.

Il prestatore online Dealstruck valuta una commissione dell'1% per ogni anno in cui un prestito viene rimborsato anticipatamente. Questa tassa copre i costi di marketing, sottoscrizione e conformità del prestatore per fornire il finanziamento, afferma Senturia.

"Assicurati di aver fatto i conti e di sapere quando ha senso pagare in anticipo se hai un prestito di ammortamento. È la stessa matematica di un mutuo e rifinanziamento. "- Lori Atwood di Fearless Finance

Se si decide di pagare la commissione di pagamento anticipato, è comunque possibile risparmiare sugli interessi sui prestiti a termine Dealstruck, che vengono tutti ammortizzati.

"Assicurati di aver fatto i conti e di sapere quando ha senso pagare in anticipo se hai un prestito di ammortamento", dice Atwood. "È la stessa matematica di un mutuo e rifinanziamento".

Un altro esempio: al Funding Circle, che fornisce prestiti alle imprese fino a $ 500.000, i mutuatari possono pagare il saldo residuo dei loro prestiti in qualsiasi momento per risparmiare sugli interessi e non pagano penali per prepagamento o costi aggiuntivi per farlo, secondo la portavoce di Funding Circle Liz Pollock.

Come influenzerà il mio flusso di cassa e le tasse?

Per i proprietari di piccole imprese, la decisione sull'opportunità di rimborsare anticipatamente un prestito si riduce al flusso di cassa più del potenziale risparmio di interessi, afferma Barbara Weltman, consulente per le piccole imprese e autrice di "J.K. Le tasse sulle piccole imprese di Lasser."

"Molte aziende potrebbero non avere i soldi per pagare in anticipo, anche se li farebbe risparmiare sugli interessi", afferma Weltman. "Quindi la decisione se dedicare il denaro in cassa al pagamento di un debito dipende da quali altri obblighi l'imprenditore può avere".

L'interesse pagato sui prestiti alle piccole imprese è anche una franchigia totale sulle tasse di affari, secondo Weltman. Quindi rimborsare anticipatamente un prestito potrebbe farti perdere questa detrazione. È meglio consultarsi con un professionista fiscale su questo.

Il rimborso mi aiuterà a ottenere un nuovo prestito?

Un buon motivo per rimborsare anticipatamente un prestito è ridurre il debito della tua azienda per migliorare le tue possibilità di ottenere un altro prestito a condizioni migliori, dice Weltman.

"Se non hai rimborsato un prestito esistente, hai un debito nei tuoi libri", dice. "Quindi questo funziona contro di te in quello che un nuovo istituto di credito considererà avanzare a te. Una volta che hai un debito in circolazione, è più difficile ottenere un nuovo prestito ".

"Se il tuo rapporto debito / capitale sta diventando troppo alto - o stai cercando di noleggiare l'attrezzatura o assumere un nuovo prestito e gli istituti di credito non gradiscono la tua struttura di debito-equità - dovrai inghiottire i costi e paghiamo quel prestito ", dice Atwood. "Quindi vuoi fare il miglior giudizio possibile per il tuo business."

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Steve Nicastro è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

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