4 principali differenze tra carte di credito aziendali e carte di credito personali

Quando crei un negozio, probabilmente vorrai richiedere una carta di credito per piccole imprese o una carta di credito personale per coprire i costi aziendali. Ma mentre questi due prodotti hanno molto in comune, hanno anche alcune differenze notevoli. Qui ci sono quattro che dovresti sapere prima di applicare.

1. Le piccole imprese potrebbero non essere coperte dalle protezioni dei consumatori

Potresti pensare a te stesso come a un consumatore, specialmente dopo aver appeso ogni sera il cartello "chiuso" sulla porta della tua piccola impresa. Ma le leggi sulla protezione dei consumatori, come la Credit CARD Act del 2009, generalmente non si applicano alla tua attività. Potenzialmente, il tuo TAEG potrebbe cambiare durante la notte, oppure potresti essere addebitato un costo esorbitante per le piccole infrazioni.

Poiché la maggior parte degli emittenti estende la tutela del consumatore come cortesia alle piccole imprese, probabilmente non dovresti preoccuparti troppo di questo - ma è una buona cosa da tenere a mente, dal momento che quelle protezioni non sono disponibili in ogni caso. Se il tuo emittente è tra i pochi che non estende queste protezioni, o non esprime chiaramente una posizione nei termini e condizioni, chiedi che cosa ti aspetti.

2. Le carte di credito aziendali influenzano il credito aziendale (e talvolta anche il credito personale)

Per la maggior parte dei proprietari di piccole imprese, la linea tra credito personale e aziendale è sfocata. Se firmate una garanzia personale per le vostre carte di credito aziendali, come quasi tutti richiedono, siete responsabili per il debito della società nel caso in cui la vostra azienda salvi i pagamenti. Parecchi emittenti pesano pesantemente anche il tuo punteggio di credito personale al momento di decidere quanto credito estendere a te. Non sorprende che anche il rapporto sia un miscuglio.

Molti emittenti di carte di credito di piccole imprese, tra cui American Express e Capital One, segnalano l'attività commerciale a uffici di credito sia privati ​​che commerciali. Altri, come Chase, si limitano a rivolgersi ad agenzie di credito commerciale, ma in alcuni casi possono riferire agli uffici dei consumatori (ad esempio, se la tua azienda è in ritardo con i pagamenti). Se la tua attività di credito aziendale è segnalata alle agenzie di credito al consumo, è generalmente inclusa nei tuoi rapporti di credito e inserita nei tuoi punteggi FICO, proprio come l'attività del consumatore sarebbe, secondo Jeff Scott, un portavoce FICO. Se non sei sicuro di come si presenta la tua carta di credito, chiama l'emittente per scoprirlo.

3. I limiti del credito aziendale tendono ad essere più alti

Se stai facendo un sacco di acquisti costosi, una carta di credito aziendale può essere più adatta di una carta di credito personale, dal momento che tendono ad avere limiti di credito più elevati. I punteggi di credito commerciale di Equifax e Experian (ma non di Dun & Bradstreet) utilizzano il tuo utilizzo del credito per calcolare il punteggio di credito aziendale, quindi un limite più alto può rendere più semplice l'utilizzo del credito disponibile e migliorare la tua posizione.

4. Guadagnerai diversi tipi di premi

Molte carte di credito aziendali offrono premi bonus su bollette telefoniche, Wi-Fi o forniture per ufficio, un vantaggio per le aziende che investono molto in queste aree. Ma questo potrebbe non essere così utile se sei un unico proprietario e tendi a usare con parsimonia le forniture da ufficio. Se hai difficoltà a trovare una carta di credito aziendale che corrisponda alle tue esigenze, potresti star meglio con un programma di premi forfettario che ti consente di guadagnare bonus su tutti i tuoi acquisti o su una carta di credito personale.

Si noti che se si utilizza una carta di credito personale, sarà necessario utilizzarla solo per le spese aziendali e pagare con essa solo con denaro aziendale se la propria azienda è una società a responsabilità limitata, S-corporation o C-corporation. Se si combinano le spese in questo caso, si potrebbe perdere la protezione della responsabilità personale. Ma anche se sei un unico proprietario, è più facile separare le spese in modo da poter identificare le detrazioni più facilmente durante la stagione delle tasse.

Quale carta dovresti ottenere?

Se sei ancora sul recinto, ecco alcune linee guida da considerare.

Una carta di credito aziendale può essere migliore per:

• Un imprenditore che vuole stabilire un credito commerciale per la propria attività.
• Una società con importanti costi aziendali che si allineano con la maggior parte delle categorie di ricompense delle carte di credito aziendali.
• Qualcuno che cerca un limite di credito più alto per la propria attività.

Una carta di credito personale può essere migliore per:

• Un unico proprietario con costi generali minimi.
• Qualcuno la cui spesa non è in linea con le categorie di spesa delle carte di credito aziendali.
• Qualcuno che non prevede di fare domanda per un prestito di piccole imprese in qualsiasi momento presto e non è interessato a costruire credito aziendale.

Prima trovi una carta di credito che si adatta alle esigenze della tua azienda, prima sarai sulla buona strada per ottenere ricompense migliori e termini migliori.

Claire Davidson è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome. Seguila su Twitter @ ideclaire7 e via Google+.

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