Come pagare il tuo anticipo in contanti da parte del rifinanziamento

Jasmine Wolf, proprietario del rivenditore di cibo mobile di Los Angeles The Lobos Truck, era in una situazione comune per molti proprietari di piccole imprese. Non era in grado di ottenere un prestito bancario, ma aveva un disperato bisogno di denaro per stare al passo con la sua attività in crescita, che passò da un camion a quattro in un solo anno.

Ha iniziato a contrarre anticipazioni di denaro da commerciante, una forma di finanziamento in cui il creditore anticipa una certa quantità di denaro in cambio di una percentuale delle vendite future. Ma gli alti pagamenti giornalieri e settimanali impantanati le sue finanze aziendali.

"È stato davvero difficile per me avere abbastanza avanti per essere in grado di fare qualcosa velocemente", dice Wolf.

Così ha trovato una via di mezzo tra i prestiti bancari tradizionali e gli ICM: prestiti per le piccole imprese online. Ha rifinanziato diversi debiti ad alto interesse con un prestito a sei cifre di piccole imprese e una linea di credito da parte del prestatore online Dealstruck. Ha ottenuto un tasso di interesse più basso, un periodo più lungo e più finanziamenti per acquistare un nuovo camion e lanciare una linea di vendita al dettaglio di salse calde The Lobos Truck.

Il camion Lobos a Los Angeles serve ali d'angelo. Il proprietario Jasmine Wolf ha rifinanziato un anticipo in contanti con i finanziamenti di Dealstruck.

I proprietari di piccole imprese come Wolf si stanno liberando degli MCA e di altri prestiti costosi rifinanziando il loro debito con prestiti online di piccole imprese. In particolare, i proprietari di piccole imprese con anticipazioni di denaro da merchant hanno un grande incentivo a rifinanziare perché gli ICM hanno spesso percentuali percentuali annuali a tre cifre. (Leggi di più sul perché gli anticipi di denaro del mercante possono essere dannosi per la tua azienda).

Circa un terzo dei mutuatari di Dealstruck utilizza i loro prestiti per rifinanziare il debito d'affari, dice Candace Klein, responsabile della strategia principale del prestatore. E fino a un quarto dei prestiti della Fundation sono destinati al rifinanziamento del debito, ha detto un portavoce in una email. SmartBiz, un prestatore online che offre prestiti SBA, ha notato più mutuatari che utilizzano prestiti per rifinanziare il debito d'affari, comprese le anticipazioni di denaro da mercanti, ha detto il direttore generale Evan Singer in una e-mail.

Se si dispone di un anticipo di cassa mercantile, ecco alcuni motivi per rifinanziare e suggerimenti su come farlo.

Motivi per rifinanziare un anticipo di cassa mercantile

Riduzione del costo del prestito: Gli ICM sono una forma rapida di finanziamento, ma sono anche estremamente costosi. Le percentuali percentuali annue possono variare dal 60% al 200%, secondo un white paper del 2014 della Coalizione di reinvestimento della comunità nazionale. I prestiti online per le piccole imprese sono ancora più costosi dei prestiti bancari, ma sono molto meno costosi degli MCA. Gli APR per i prestiti alle piccole imprese online vanno dal 7% al 113%.

Allungando il termine: Gli anticipi di cassa del commerciante in genere hanno termini brevi, da tre a ventiquattro mesi. Ma le soluzioni di finanziamento a breve termine non dovrebbero essere utilizzate per investimenti aziendali a lungo termine o anche a medio termine, afferma Caitlin McShane, direttore marketing e comunicazione presso il fondo opportunità Opportunity della California. Le aziende con sede in California possono rifinanziare le anticipazioni di cassa mercantile attraverso il programma di prestito EasyPay di Opportunity Fund, che offre termini di 36 mesi.

Potenzia il tuo credito aziendale: Le società di anticipo di cassa mercantili non possono fare rapporto agli uffici di credito perché gli MCA non sono strutturati come prestiti, secondo un articolo del Fondo opportunità pubblicato dalla Federal Reserve Bank di San Francisco nel 2015. Quindi, anche se rimborserai i tuoi MCA in tempo, la tua attività il punteggio di credito non migliorerà. Alcuni istituti di credito di piccole imprese online, ma non tutti, riferiscono a uffici di credito aziendali. Se vuoi costruire il tuo credito aziendale con prestiti alle piccole imprese, collabora con un istituto di credito che segnala e effettua tutti i pagamenti in tempo.

Come rifinanziare un anticipo di cassa mercantile

Sebbene le banche offrano i prestiti alle piccole imprese a più basso tasso, è improbabile che tu possa ottenere un prestito bancario per rifinanziare un MCA. Dopotutto, se si è passati a un anticipo in contanti da un commerciante, probabilmente non si qualificherebbe per un prestito bancario in primo luogo. Inoltre, le banche considerano l'uso degli ICM una "bandiera rossa" per un'azienda, afferma Klein.

I prestatori online che offrono prestiti a termine sono in genere disposti ad aiutarvi a rifinanziare anche se avete avuto un MCA o due. Ma avere più di tre alla volta è una possibile bandiera rossa per Dealstruck, dice Klein. Avere più MCA può anche considerarsi uno sciopero nei tuoi confronti quando richiedi un prestito da istituti di credito per piccole imprese online Fundation e Lighter Capital.

Una volta scelto un creditore, il processo di rifinanziamento è molto simile a ottenere un prestito di piccole imprese da zero. Il prestatore ti sottoscriverà in base alla solvibilità e alla capacità di rimborsare il nuovo prestito. Nella maggior parte dei casi, se sei approvato, il mutuante utilizzerà il termine prestito per pagare il saldo MCA in sospeso. Dealstruck in genere integra il prestito a termine con una linea di credito per dare ai mutuatari denaro extra per coprire le spese che hanno utilizzato l'MCA per pagare in primo luogo.

Il "drago verde" wachos (waffle fry nachos) sono anche in vendita al The Lobos Truck.

Il prossimo marzo, Wolf festeggerà quattro anni di attività con The Lobos Truck. Spera un giorno di ottenere un prestito bancario, ei prestiti di Dealstruck sono stati un passo in quella direzione. Tuttavia, non si pente di aver preso gli ICM perché le hanno dato i soldi per crescere quando ne aveva bisogno.

"Siamo dove siamo oggi è perché abbiamo preso quei rischi", dice. "Non mi piace pagare [più] per i miei soldi, ma se devo, lo farò."

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Teddy Nykiel è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel

Foto per gentile concessione di The Lobos Truck.