L'anticipo di cassa del commerciante dà a L.A. Bar Breathing Room

Andy Fiscella, attore e proprietario della Dime, un bar e lounge a Los Angeles, sa che gestire una piccola attività è come essere un attore della scena hollywoodiana.

Proprio come un film può rivelarsi un successo o un flop, o un attore può essere richiesto un giorno e in difficoltà il prossimo, un proprietario di una piccola impresa deve essere preparato per l'inaspettato.

"Non sai mai quando sarai colpito", dice a Investmentmatome.

Il suo bar ha avuto un enorme successo dopo la crisi finanziaria del 2008, eppure ha trovato il modo di tirare con un pugno il modo in cui è fatto nei film.

Lo ha fatto con l'aiuto di AmeriMerchant, un mutuante della piccola impresa, che ha offerto un accordo simile a questo: ti diamo denaro velocemente e tu ci ripaghi dandoci un taglio delle future vendite di carte di credito della tua piccola impresa. E se tu fallisci, non ci devi un centesimo.

Andy Fiscella, proprietario del bar e lounge Dime di Los Angeles, ha utilizzato le anticipazioni di denaro da mercante diverse volte come "riserva di sicurezza" finanziaria.

Questo tipo di accordo è chiamato un anticipo di cassa mercantile. Tecnicamente, l'azienda che riceve i soldi non sta prendendo un prestito; piuttosto, sta vendendo una parte dei suoi futuri crediti con carte di credito. AmeriMerchant è uno dei pionieri di questo tipo di finanziamento per le piccole imprese.

Una cosa che un proprietario di piccole imprese, considerando un simile accordo, dovrebbe comprendere è che gli anticipi di cassa mercantile sono in genere più costosi dei prestiti commerciali tradizionali. Quindi è un trade-off: ottieni i soldi più velocemente, ma paghi di più per quei soldi. Tuttavia, questo e altri tipi di finanziamento alternativo per le piccole imprese sono diventati sempre più popolari.

Accesso rapido al capitale

Circa otto anni fa, il fondatore e amministratore delegato di AmeriMerchant, David Goldin, ottenne una certa fama per aver vinto una causa per i brevetti in tribunale sul sistema di anticipo di cassa mercantile.

Le anticipazioni sul denaro dei mercanti sono rivolte ad aiutare le piccole imprese con problemi di liquidità ma solide alla ricerca di un accesso rapido al capitale. È un affare molto migliore di quello che le piccole imprese potrebbero ottenere dalle banche tradizionali, dice Goldin.

Amministratore delegato e fondatore di AmeriMerchant, David Goldin.

"Userò questo esempio", dice a Investmentmatome. "Se hai un prestito d'affari di $ 60.000 con un saldo di $ 55.000 con una banca (e il prestito) va male, e hai un anticipo in contanti da $ 55.000 con noi e tu esci dal business legittimamente, devi a quella banca $ 55.000. Tu ci devi zero."

Il proprietario del bar Fiscella, i cui crediti come attore includono le apparizioni nella serie TV "CSI" e nell'horror-thriller "Final Destination", dice che il sistema di anticipo di cassa mercantile funziona bene per le piccole imprese che attraversano un momento difficile.

Questo è quello che è successo al suo bar dopo il crollo del mercato immobiliare e uno sciopero degli scrittori di Hollywood, quando alcuni dei suoi clienti abituali, principalmente dirigenti di medio livello, "hanno perso i loro conti spese".

"Le nostre entrate si sono esaurite", dice. "Eravamo un po 'indietro con le bollette." In quel momento si rivolse a AmeriMerchant.

Requisiti di idoneità

La compagnia offre due tipi di anticipi di denaro da mercante.

Se hai appena iniziato e sei in affari da almeno due mesi, puoi ottenere un anticipo in contanti standard da $ 5,000 a $ 500,000. Alcuni requisiti chiave:

• La tua azienda ha elaborato almeno $ 7.500 al mese sulle vendite con carta di credito dei clienti per almeno 60 giorni e le transazioni avvengono su almeno 12 giorni ogni mese.
• Sei in corso sul tuo affitto e hai almeno 12 mesi rimasti sul contratto di locazione se stai affittando.
• Non hai fallimenti aperti negli ultimi 12 mesi e un punteggio di credito personale FICO di almeno 500.

Se sei un business più consolidato, il che significa che hai operato per almeno due anni, potresti ottenere l'anticipo in contanti "Platinum" di AmeriMerchant di $ 20.000 e $ 500.000. Goldin sostiene che un anticipo Platinum costa dal 20% al 30% in meno "per i candidati che ottengono punteggi più alti sul nostro modello di credit scoring proprietario".

I requisiti chiave:

• Elaborate almeno $ 20.000 al mese in vendite con carta di credito o di debito dai clienti per almeno 60 giorni.
• Sei in regola con il tuo padrone di casa e hai almeno 12 mesi rimasti sul contratto di locazione.
• Non hai fallimenti aperti negli ultimi 12 mesi e un punteggio di credito personale di 640 o superiore.

Un'azienda può ottenere l'approvazione per un anticipo in circa 24 ore, e tu puoi ricevere i soldi in sette a 10 giorni, dice la compagnia.

Come si paga indietro? AmeriMerchant ottiene una percentuale fissa delle tue vendite di carte di credito fino a quando non hai rimborsato ciò che devi. Quella percentuale è in genere del 10% al 15%, dice la compagnia.

Quindi diciamo che sei proprietario di un bar o di un ristorante e ottieni un anticipo in contanti da commerciante di $ 20.000. "Il rimborso viene effettuato deducendo dal 10% al 15% delle transazioni future con carta di credito", afferma la società. In questo caso, l'importo totale del rimborso sarebbe di circa $ 25.000.

Prezzi basati sul rischio

Goldin afferma che AmeriMerchant utilizza "prezzi basati sul rischio", osservando che "ci sono tariffe diverse in base al profilo dell'azienda e al punteggio di credito complessivo".

"Nel nostro modello di punteggio prendiamo una serie di fattori: sia il punteggio di credito personale sia i fattori legati al business", afferma. "Poiché si tratta di piccole imprese, esiste una forte correlazione con le prestazioni tra il punteggio di credito personale del proprietario dell'azienda e il business stesso."

Gli anticipi di contante in genere vengono rimborsati in 10-14 mesi.

Nel frattempo, il tasso di interesse su un prestito dal programma di prestito più popolare della US Small Business Administration, noto come 7 (a) prestito, si basa in genere sull'attuale tasso primario più un tasso di markup addizionale, noto come spread, del 2,25% al 2,75%. Al tasso primario corrente del 3,25%, un tipico 7 (a) prestito verrebbe addebitato dal 5,5% al ​​6% di interesse.

Un anticipo di cassa mercantile è un finanziamento "non recourse". Ciò significa, in una email, la società spiega che "se il ristorante fallisce e dichiara di dover pagare 18.000 dollari in anticipo, è tenuto a versare il proprio fornitore di anticipo in contanti $ 0". AmeriMerchant non può venire dopo l'imprenditore per i soldi. Inoltre, non influenzerebbe il punteggio di credito del proprietario, dice Goldin.

Il fatto che tu non possa rimanere bloccato con un grosso debito anche dopo che la tua azienda fallisce potrebbe portarti a chiedertelo: perché nel mondo AmeriMerchant si assume tali rischi?

Un fattore è l'aumento della domanda di finanziamenti per le piccole imprese. "Stiamo sicuramente assistendo a un aumento della domanda dei mutuatari", afferma Goldin, aggiungendo che le piccole imprese stanno "cercando di assumere più sedi e aperte, per espandere la propria attività". AmeriMerchant ha anche fiducia nei propri sistemi per valutare i rischi.

Grande influenza sul mercato dei dati

Un'altra ragione: la tecnologia, in particolare i big data. Questo si riferisce alle tecnologie emergenti che consentono alle aziende di raccogliere e pettinare enormi quantità di informazioni, incluse cose casuali come tweet e post di Facebook, e di utilizzarle per ottenere informazioni su consumatori, aziende, mutuatari e altri.

Per i creditori, i big data consentono di decidere abbastanza rapidamente se una piccola impresa è un buon rischio di credito o no, dice Lisa Nestor, consulente presso la startup Payoff, che sviluppa prodotti per aiutare i consumatori a pagare il debito della carta di credito e un MBA candidato focalizzato sulla finanza high-tech della Anderson School of Management della UCLA.

Queste tecnologie offrono ai prestatori "una comprensione dettagliata e realistica" di una piccola impresa, afferma. E sono in grado di farlo "più velocemente e su scala".

"Hai un sacco di aziende tecnologiche che ti danno accesso ai dati", dice. "È una corsa per l'oro fare le migliori scommesse sui potenziali mutuatari".

Jeffrey Robinson, direttore accademico del Center of Urban Entrepreneurship and Economic Development della Rutgers Business School, afferma che fornitori online alternativi, come AmeriMerchant, offrono valide opzioni per le aziende che necessitano di finanziamenti per piccole imprese.

"In alcuni casi, $ 5,000, $ 10,000, $ 15,000 potrebbero farli o romperli perché hanno bisogno di soldi per l'inventario, per coprire i salari, e non hanno accesso ad esso", dice Robinson a Investmentmatome. "C'era un grosso problema. Per me, questo è stato un caso in cui i mercati hanno colto il divario per l'accesso al capitale e hanno trovato un modo per chiuderlo ".

Ma Nestor indica potenziali rischi in questa competizione. "Per una piccola impresa, quando il capitale diventa facilmente disponibile, c'è sempre il rischio che ne prendi più del necessario", afferma.

'Assicurati di sapere cosa stai facendo'

È un rischio che Fiscella, il proprietario della Dime, abbia preso in considerazione quando si è rivolto a AmeriMerchant. Offre questo consiglio per qualsiasi proprietario di piccole imprese considerando un anticipo di denaro da commerciante: "Devi assicurarti di sapere cosa stai facendo. Devi assicurarti di aver compreso le percentuali ", dice. "Sta per scomparire dalla tua bottom line".

Ha già passato diversi round di anticipi di denaro da mercante da AmeriMerchant, dice. Considera un anticipo come "un buffer di sicurezza" che può aiutarlo a uscire da un inceppamento finanziario, che a volte accade in modo imprevisto.

Ad esempio, un incidente da bar, come un combattimento, potrebbe causare un picco nei premi assicurativi aziendali. "Se qualcosa va storto nel sistema idraulico o altro, devo sistemarlo", dice Fiscella.

Ma sottolinea l'importanza della disciplina nell'uso di un anticipo di cassa mercantile.

"Non vuoi afferrare tutto e spenderlo", dice. "Vuoi assicurarti di tenere abbastanza soldi in banca in modo da poterlo coprire."

Finora, molti mutuatari di piccole imprese sono come Fiscella, secondo Goldin di AmeriMerchant, che afferma: "I nostri tassi di insolvenza sono nella parte inferiore dello spettro, e le nostre percentuali di rinnovo sono la parte più alta, il che dimostra che stiamo effettivamente aiutando non ferire i mercanti."

Questa è una buona notizia, poiché la domanda di finanziamenti per le piccole imprese rimane forte.

"Non abbiamo ancora scalfito la superficie", dice Goldin. "C'è un enorme vantaggio".

Per saperne di più

È possibile trovare ulteriori informazioni sui prodotti di anticipo in denaro di AmeriMerchant sul sito Web della società.

Controlla anche il rapporto di Investmentmatome su come funzionano gli anticipi sul denaro dei mercanti.

Per ulteriori informazioni su come avviare e gestire un'impresa, visita Il nostro sito Guida alle piccole imprese . Per risposte gratuite e personalizzate alle domande su come iniziare e finanziare la tua attività, visita il Piccola impresa sezione della pagina Ask a Advisor di Investmentmatome.

Benjamin Pimentel è uno scrittore di personale che si occupa di piccole imprese per Investmentmatome. Seguilo su Twitter @benpimentel , sopra Google+ e via LinkedIn.

Logo tramite la pagina Facebook di Dime. Fiscella foto per gentile concessione di Andy Fiscella. Foto di Goldin per gentile concessione di AmeriMerchant.