Come 3 Millennials migliorano drasticamente i punteggi di credito rapidamente

I millennial subiscono un brutto colpo per i loro punteggi di credito. Un recente studio di Experian mostra che hanno un punteggio medio di 625, inferiore alla media nazionale di 667 e il più basso di qualsiasi generazione.

Ma molti millennial stanno sfidando gli stereotipi, prendendo in carico i loro punteggi e costruendo una solida storia creditizia educando se stessi e stabilendo buoni comportamenti di credito. Investmentmatome ha parlato con tre millennial che hanno apportato drastici miglioramenti ai loro punteggi di credito in soli pochi mesi. Ecco come l'hanno fatto.

Ross Christensen

Punteggio di credito:530 a 660 in quattro mesi

Ross Christensen ha quasi rinunciato a migliorare il suo credito. Il 28enne addetto alla sicurezza domestica di Anchorage, in Alaska, ha preso il primo colpo al suo attivo quando ha divorziato. I suoi problemi furono in seguito aggravati da alcuni conti di riscossione e da un debito IRS sorto da un errore di indirizzo.

"Mi stavo davvero stancando del gioco del credito", dice. "Ho sempre avuto un buon lavoro e buoni stipendi, ma … il mio credito mi stava trattenendo nella vita".

All'inizio, Christensen non ha fatto nulla. Ma con l'ambizione di possedere una casa e avviare un'impresa un giorno, "ho capito che non sarei riuscito a raggiungere i miei obiettivi se non avessi giocato il gioco", dice.

Christensen crede che ciò che lo ha trattenuto fosse una comprensione di come funziona il credito. Ha firmato per alcuni servizi che vantavano il monitoraggio del punteggio di credito gratuito, solo per scoprire che non erano liberi dopotutto. Nel giugno 2015, ha firmato presso Credit Karma, una società di informazioni sul credito online, in cui ha potuto conoscere e monitorare il suo credito.

La prima cosa che Christensen ha fatto è stata pagare la maggior parte dei suoi conti di raccolta e il debito dell'IRS. Quindi ha fatto domanda per una carta di credito protetta. "Sono stato meticoloso nel fare in modo che pagassi la mia carta di credito ogni settimana senza fallire," dice. "Non rischiavo di ripagarlo mensilmente - no, volevo ripagarlo settimanalmente. L'ho fatto diventare un'abitudine."

Dopo che Christensen ha affrontato i principali punti negativi del suo rapporto di credito e sviluppato alcune buone abitudini, il suo punteggio di credito ha risposto rapidamente, superando il marchio 600 in poche settimane. Nell'ottobre 2015, ha raggiunto 660.

"Per otto anni ho pagato il mutuo di qualcun altro [sotto forma di affitto] a causa del mio cattivo credito", dice Christensen. Dopo pochi mesi di istruzione e dedizione, ha fatto domanda ed è stato approvato per un mutuo proprio.

"La sensazione era folle", dice. "Per anni mi sono sentito trattenuto dal mio credito, e all'improvviso la palla era nella mia corte".

Come sta continuando a costruire il suo credito: Christensen ha fatto i primi passi per ricostruire il suo credito comprendendo come le sue azioni influenzano il suo credito. Ora, non è diverso. Controlla regolarmente l'estratto conto della sua carta di credito e il punteggio di credito. È anche più consapevole di ciò che costituisce un controllo del credito.

"Mi assicuro di essere consapevole ogni volta che qualcuno gestisce il mio credito", dice. "Ho il doppio e il triplo controllo per assicurarmi di capire il controllo del credito che stanno facendo … e mi assicuro che mi dica esattamente cosa sta succedendo." Ha intenzione di continuare a usare la sua carta di credito per stabilire una buona cronologia dei pagamenti mantenendo la sua spesa in controllo, e probabilmente lo sostituirà con una carta di credito non protetta in futuro.

Liz Stapleton

Punteggio di credito:Da 640 a 749 in 10 mesi

Liz Stapleton, 28 anni, di Raleigh, Carolina del Nord, si è laureata in giurisprudenza nel 2011, solo per essere soddisfatta da un duro mercato del lavoro. Mentre si sforzava di trovare il lavoro giusto, accumulava $ 10.000 nel debito della carta di credito facendo quadrare i conti.

"La maggior parte delle mie carte erano prossime al massimo", afferma Stapleton. "Ho anche ricevuto molte richieste di credito dal trasloco dell'anno precedente e dall'acquisto di un'auto dopo che il mio precedente è stato sommato."

Non è stato fino a gennaio 2014 che si è resa conto di quanto il suo debito stava influenzando il suo punteggio di credito e il benessere finanziario generale. L'importo che stava pagando in carta di credito stava danneggiando le sue possibilità di scavare dal suo pasticcio finanziario.

"Ha succhiato cattivi crediti", dice Stapleton. "So che la tua autostima non dovrebbe essere basata sul tuo punteggio di credito o sul patrimonio netto, ma avevo avuto un paio di anni difficili e sembrava che fosse solo un'altra cosa che avevo rovinato."

Fortunatamente, si rese conto che era qualcosa che lei poteva cambiare. Mettendo in atto un piano, Stapleton ha aumentato il suo punteggio di credito da 640 a 749 entro novembre 2014. Ora è a 788.

Guidare verso il basso il suo tasso di utilizzo del credito è stato il primo passo. "Ho iniziato a imparare come fare il bilancio, quindi avrei potuto pagare di più per le mie carte di credito e ridurre il tasso di utilizzo che sapevo avrebbe avuto il maggiore impatto sul mio punteggio", dice. Ha anche intrapreso diversi lavori secondari per aumentare le sue entrate, compresa la stesura di testimonianze legali, lavorando in uno stadio, dog sitter e assumendo posti di lavoro al dettaglio.

"Ho una lunga strada da percorrere con le mie finanze, ma [migliorare il mio punteggio di credito] è stato il mio primo grande successo con le mie finanze e un grande vantaggio nel mio cappello", afferma Stapleton. "Ogni volta che mi sento un po 'giù per le mie finanze cercherò il mio punteggio di credito terrificante, e mi rimetterà a fuoco."

Come sta mantenendo il suo credito: Stapleton usa ancora le carte di credito per i premi, ma ora si assicura che li paghi per intero ogni mese. Paga tutte le altre fatture in tempo ed è consapevole di richiedere nuovi prestiti. Stapleton rimane anche in cima alle sue finanze scrivendo su di loro sul suo blog, Friday Night Shenanigans.

Holly Johnson

Punteggio di credito:basso da 700 a 830 in circa sei mesi

Come Holly Johnson ha condiviso in una recente storia di Investmentmatome, ha imparato la lezione sulle conseguenze del debito. Ciò non ha impedito a qualcosa fuori dal suo controllo di ferire il suo punteggio di credito, comunque. Nel 2006, quando aveva circa 20 anni, notò un errore nel suo rapporto di credito.

"Ho pagato la mia Mitsubishi Galant in anticipo e Mitsubishi ha lasciato una vaga osservazione negativa sul mio rapporto", dice Johnson, ora 35. Poiché il contratto di prestito aveva specificato che non c'erano penali di pagamento anticipato, Johnson era seccato che il suo rapporto di credito altrimenti pulito fosse da un errore.

"Ho scritto una lettera a Mitsubishi e alle tre agenzie di credito", dice. "Entro 30 giorni, ho ricevuto una lettera da Mitsubishi e Experian che affermava che l'osservazione negativa era stata rimossa". Quando Johnson e suo marito, Greg, fecero domanda per un mutuo sei mesi dopo, il suo punteggio era nell'intervallo 830.

"Ero emozionato quando ho visto il mio punteggio di credito di oltre 800 per la prima volta", afferma Johnson. "Ha reso molto più facile l'acquisto della nostra prima casa". Se non avesse controllato regolarmente il suo rapporto di credito, l'errore sarebbe potuto passare inosservato e portare a un più alto tasso di interesse sul suo mutuo.

Come sta mantenendo il suo credito: Johnson e suo marito vivono uno stile di vita senza debiti e pagano regolarmente i saldi delle loro carte di credito. "Uso regolarmente il credito, ma odio i soldi," dice. "Controllo anche i nostri rapporti di credito a fondo almeno una volta all'anno per cercare errori simili a questo." Uno scrittore freelance nato ai massimi livelli della generazione millenaria, Johnson ora parla di finanza personale e viaggi al Club Thrifty.

Passo successivo

Se stai lottando con la tua attuale situazione di cattivo credito, sappi che è possibile recuperare. Sia che si tratti di una soluzione rapida o di un processo lungo, rendere un buon credito una priorità può migliorare il tuo benessere finanziario generale, rendere più facile ottenere l'approvazione per i prestiti in futuro quando ne hai bisogno e risparmiarti soldi per interesse.

Ben Luthi è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Foto per gentile concessione di Ross Christensen, Liz Stapleton e Holly Johnson.