Millennial, prendi questa lezione di risparmio dai pensionati

Molti hanno rimuginato questa domanda; pochi hanno avuto la fortuna di rispondere: prendi le vincite della lotteria come somma forfettaria o rendita vitalizia?

Come in ogni decisione finanziaria, ci sono pro e contro per entrambe le parti. Ma il pro di una somma forfettaria è spesso lo stesso del truffatore: puoi prendere quei soldi e scappare. Per alcuni questo significa investirlo; per altri, significa tappezzare la loro casa con banconote da $ 100.

Un recente sondaggio MetLife ha evidenziato come questa scelta scuote quando si tratta di andare in pensione: uno su cinque pensionati che hanno preso la loro pensione o piano di contribuzione definita, come un 401 (k), come una somma forfettaria lo ha ridotto in media di 5 anni e mezzo.

La lezione per i millennial e quelli che ancora stanno salvando: quando sei nel dubbio, tieni le mani per i soldi che hai messo da parte per la pensione o per i soldi che vuoi mettere da parte per la pensione.

Ci sono molti modi per farlo, ma qui ce ne sono cinque.

1. Blocca quei soldi

L'obiettivo è di rendere il risparmio previdenziale il più inaccessibile possibile fino a quando non ne hai bisogno. È possibile farlo inserendo il proprio in un conto pensionistico individuale o un 401 (k).

Entrambi penalizzano in generale gli utenti che attingono denaro prima dei 59 anni e mezzo. Un Roth IRA è più flessibile: puoi mettere le mani su contributi, ma non guadagni, in qualsiasi momento. Ma se prendi una distribuzione anticipata dal tuo tradizionale IRA o 401 (k), pagherai quasi sempre una penalità del 10%. L'elenco delle eccezioni è breve.

Potrebbe sembrare un fiasco, ma l'IRS ti sta facendo un favore - i soldi della pensione dovrebbero essere per la pensione. E potresti pensare due volte a una distribuzione anticipata se ciò significa rimuovere un pezzo di quel denaro per l'IRS.

2. Dai il tuo 401 (k) un rilancio

Se hai mai avuto un aumento e ti sei sentito subito come non lo facevi, capisci il concetto di inflazione dello stile di vita. Il denaro extra può trasformarsi rapidamente in spese extra piuttosto che risparmi o spazi di respirazione nel budget.

Naturalmente, i soldi extra possono anche rendere un bilancio vivibile o contribuire a ripagare il debito. Ma se sei su solide basi finanziarie e sospetti che le tue spese quotidiane si avvicinino lentamente al livello di quel rilancio, accedi al sito web del tuo 401 (k) provider e aggiusta il tuo contributo verso l'alto in modo che la maggior parte del rilancio vada direttamente lì.

3. deposito diretto un guadagno

Stiamo uscendo dalla stagione dei rimborsi fiscali, ma è possibile che quest'anno non sarà il tuo ultimo acquisto. I bonus e le eredità accadono, e non si sa mai quando quel biglietto gratta e vinci sarà quello.

Ci sono molti modi per investire denaro extra, ma se vuoi essere sicuro che il denaro venga messo da parte, aggira il tuo conto corrente.

Se ti viene ancora chiesto un rimborso fiscale, chiedi all'IRS di inviarlo direttamente; Lo Zio Sam lo dividerà anche generosamente su un massimo di tre account. (Troppo tardi? Sapete per il prossimo anno.) La maggior parte delle aziende consente ai dipendenti di inviare una parte dei loro bonus a un 401 (k), e si può avere un'eredità depositata presso un'IRA, assumendo che si abbia un compenso tassabile sufficiente a coprire il contributo e tu stai sotto il limite del contributo dell'IRA.

4. Eseguire un rollover diretto di 401 (k)

Quando lasci un lavoro, ci sono in genere alcuni modi in cui puoi gestire il denaro accumulato in un 401 (k): puoi lasciarlo dov'è, incassarlo o trasferirlo su un nuovo account; o un IRA o il piano del nuovo datore di lavoro, se il piano accetta trasferimenti.

Incassare sembra divertente fino a quando si considera il costo: pagherai una penalità del 10% se è una distribuzione anticipata, più le tasse sul reddito. Un saldo di $ 10.000 401 (k) può rapidamente diventare $ 6.000 o $ 7.000. Questo colpo di penalità e di tasse potrebbe anche essere applicato se si intende versare il denaro in un IRA o in un nuovo 401 (k), ma non rispettare la scadenza di 60 giorni dell'IRS per farlo.

In conclusione: tutti abbiamo avuto buone intenzioni, ma non ci siamo riusciti. Fatti un favore - sia il sé che paga le tasse oggi sia il sé che vuole andare in pensione dopo - e chiedi al tuo 401 (k) fornitore di fare un rollover diretto. Questo sposta il denaro nel nuovo account senza che questo tocchi il tuo portafoglio.

5. Salva all'inizio del mese

Non devi essere un budgeter formale, Excel-spreadsheets-counting-penny per seguire questo consiglio: Metti da parte l'importo che vuoi salvare ogni mese dopo il tuo primo stipendio. Questo ti mette in salvo per risparmiare prima di spendere, piuttosto che salvare qualsiasi cosa tu abbia avanzato - che spesso è nulla. È un trucco veloce che porta a un saldo del conto molto più grande.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.