Non tutto il debito è cattivo

Di Kathryn Hauer, CFP, EA

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Il debito ha avuto un brutto colpo ultimamente, e per una buona ragione. I dati recenti di Investmentmatome mostrano che la famiglia degli Stati Uniti con debito medio ha $ 15.762 in debito di carta di credito e $ 130.922 in debito totale, con la spesa media dei consumatori più di $ 2.500 all'anno sugli interessi delle carte di credito. Un certo numero di guru finanziari di auto-aiuto, ben rispettati, promuovono persino programmi che sostengono una vita senza contanti e senza debiti.

Quindi, le persone sensibili dovrebbero dire no al debito? Probabilmente no - perché non tutto il debito è cattivo. Se gestisci il debito in modo intelligente e pianificato, puoi sfruttarlo per aumentare la tua ricchezza piuttosto che lasciarla esaurire e consumare.

Come funziona il debito

In termini semplici, prendere in prestito denaro è come pagare per qualsiasi tipo di servizio. Paghi per avere una persona per pulire la tua casa o per riparare la tua auto, e quando prendi in prestito denaro, paghi anche per quel servizio.

I prestatori fanno pagare i mutuatari per l'uso dei loro soldi, e più il creditore è preoccupato di essere rimborsato, maggiore è il costo. "Il debito garantito" è meno rischioso per un creditore - e costa meno per il mutuatario - perché un elemento di valore come una casa o un'auto può essere raccolto se il mutuatario non paga. Quando un creditore ha poco o nessun modo di garantire il rimborso - come con un prestito personale o una carta di credito - il debito costa di più.

Questo è esattamente il motivo per cui un buon punteggio di credito è così cruciale per ottenere un buon tasso di interesse. Se lo guardi dal punto di vista di un prestatore, puoi vedere la preoccupazione. Un buon punteggio di credito significa che il debitore ha una quantità ragionevole di debito in relazione al reddito, bassi saldi di credito, comportamento creditizio positivo per un lungo periodo di tempo e un record di pagare le bollette in tempo. Il creditore si sente sicuro che il mutuatario rimborserà il prestito in tempo.

Tipi di debito

Non c'è dubbio che il debito può essere uno strumento utile. Pensa a quanto tempo ci vorrà per risparmiare per comprare una casa interamente in contanti. Utilizzare il debito in modo attento può aiutarti a costruire una vita finanziaria di successo. Questo elenco mostra i tipi di debito che potresti sostenere, dal più desiderabile al minimo (indebitamento verso i genitori, altri significativi o colpa generale non inclusi!):

• Mutui casa, prestiti a casa o mutui inverso sono essenzialmente il tipo meno oneroso di debito che puoi sostenere e offrono il miglior valore o risultato che puoi ottenere dal prendere denaro in prestito. In questi giorni è possibile ottenere un mutuo a tasso fisso per circa il 2,75%. Poiché è improbabile che la maggior parte delle persone possa permettersi una casa senza debiti e questo tipo di debito sia relativamente economico, la maggior parte dei consumatori può assumere il debito ipotecario con fiducia. Usare l'equità nella vostra casa per prendere in prestito denaro attraverso un prestito a casa è un altro modo a basso interesse da prendere in prestito se siete sicuri di poter rimborsare il prestito. Un mutuo inverso, in cui prendi a prestito il valore della tua casa pagata, può offrire un modo per i pensionati di sostenere le loro spese mensili se sono a corto di denaro.
• Debito di prestito studentesco può anche pagare generosamente a lungo termine. Guadagnare una laurea da un college a prezzi ragionevoli in un campo professionale ben remunerato può garantire una vita di lavoro costante e guadagni costantemente elevati. Tuttavia, incorrere in $ 120.000 di debito di prestiti agli studenti per una laurea in un oscuro maggiore da un college privato sarebbe probabilmente una scelta sbagliata in termini di debito.
• Debito di prestito auto è un tipo di debito a prezzi ragionevoli che potrebbe essere necessario. È certamente meno attraente del debito ipotecario perché le auto si ammortizzano rapidamente, mentre le case generalmente apprezzano. Ma le macchine di oggi sono costose e tuttavia essenziali per la maggior parte di noi per arrivare al lavoro, quindi i prestiti auto possono essere inevitabili. La scelta del veicolo più affidabile e meno costoso che soddisfi le tue esigenze ti aiuterà a garantire questo tipo di debito per te.
• Debito della fattura medica può essere un male necessario. Se voi o una persona amata si ammala o avete un incidente, avrete difficoltà a dire di no a tutte le cure mediche disponibili, indipendentemente da quanto costose. Ma una volta che la crisi è finita, puoi rimanere con le fatture paralizzanti. Il debito medico può spesso essere gestito a un basso tasso di interesse se si lavora con il fornitore di servizi medici per effettuare pagamenti mensili. Se ti trovi in ​​questa situazione, assicurati di prendere l'iniziativa per gestire questo debito in modo che non venga inviato a un'agenzia di riscossione, dove potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito.
• Debito della carta di credito può essere uno strumento utile per gestire i tuoi soldi perché aiuta durante le emergenze. Le carte di credito sono più sicure e più convenienti rispetto al trasporto di contante e consentono di effettuare facilmente acquisti di grandi dimensioni. L'utilizzo di una carta di credito aiuta anche a costruire una storia di credito finanziario che a sua volta aiuta a ottenere l'assicurazione, affittare una casa o ottenere un mutuo più facilmente ea tassi più bassi. Alcune carte di credito offrono anche viaggi e altri premi. Ma lo svantaggio principale di una carta di credito è lo stesso del suo vantaggio principale: ti consente di spendere soldi che non hai. I mesi o gli anni in cui si effettua il pagamento minimo mensile aggiungono molto alla fattura originale quando la società emittente della carta di credito addebita il 21% di interessi. Questo tipo di debito della carta di credito segna il punto su questa lista in cui il debito non è più potenzialmente aumentando il vostro benessere finanziario.
• Debito personale del prestito da una banca o un'unione di credito può essere necessario pagare per problemi o emergenze che emergono. Tuttavia, è meno desiderabile utilizzare un prestito personale per pagare una vacanza o un matrimonio.Fai una promessa a te stesso per utilizzare un prestito personale solo per risolvere un problema e invece risparmiare per quella vacanza o matrimonio con un conto di risparmio in modo da evitare il debito che non sposta in avanti la tua vita finanziaria.
• 401 (k) debito di finanziamento - quando prendi in prestito denaro dal tuo piano pensionistico 401 (k) - è un altro tipo di debito che è meglio evitare. Anche se potresti essere in grado di contrarre prestiti a un tasso di interesse competitivo, puoi incorrere in sanzioni se non riesci a rimborsare il prestito nel periodo prescritto. E se perdi il lavoro, il tuo datore di lavoro può richiedere il rimborso immediato del prestito. È vero che in determinate circostanze è possibile evitare sanzioni, ad esempio per la proprietà della casa, l'istruzione o le spese mediche, ma è davvero un errore prendere in prestito dal tuo 401 (k) a meno che tu non sia in difficoltà. Non lo fai avere per comprare una casa o andare a scuola, quindi è meglio aspettare fino a quando non puoi permetterti di farlo senza spendere soldi per la pensione. La maggior parte degli americani non riescono a risparmiare per la pensione, quindi prendere in prestito denaro per la pensione per qualsiasi motivo diverso da un bisogno disperato è di solito un errore.
• Prestito ad alto tasso d'interesse (prestito titoli, prestito di giorno di paga o prestito "check-in-cash") non ha posto in una vita finanziaria sana Pagherai una quantità enorme di interesse se utilizzi questo tipo di prestito. Anche se le tasse sembrano ridotte, diciamo $ 15 per un prestito di $ 100 a due settimane, spesso i mutuatari finiscono per ribaltare continuamente i loro prestiti, estendendo il termine e incassando commissioni aggiuntive ogni volta. La Federal Trade Commission spiega i problemi con questi tipi di prestiti: "Il costo del prestito iniziale di $ 100 è un costo finanziario di $ 15 e un tasso percentuale annuo del 391%. Se superi il prestito tre volte, gli oneri finanziari saliranno a $ 60 per prendere in prestito i $ 100. "Sebbene questo tipo di prestito sia così costoso che dovrebbe essere evitato, è abbastanza comune. Secondo il gruppo commerciale dell'industria, la Community Financial Services Association of America, i prestatori di giorno di paga servono oltre 19 milioni (circa uno su sei) di famiglie americane - per lo più a livelli socioeconomici inferiori. Prima di prendere un prestito, considerare le alternative di prestito di giorno di paga. Gli esperti raccomandano anche l'uso di app come NAV o ActiveHours per accedere in anticipo alla busta paga o per vendere gli articoli che non ti servono. E se si deve passare a un prestito di giorno di paga, confrontare i tassi tra banche, cooperative di credito e istituti di credito.

Disciplina del debito

Evitare e ridurre al minimo il debito non desiderato non è più facile che ridurre la vita. Entrambi prendono disciplina e sacrificio. Né l'esperienza di riduzione è molto divertente. Tuttavia, vedere il tuo debito scendere e poi scomparire sarebbe davvero divertente. In definitiva, sentirsi in controllo del debito che decidi di sostenere è l'ideale.

Ricorda, non tutto il debito è cattivo, e un certo debito è probabilmente necessario per raggiungere gli obiettivi che hai fissato per te e la tua famiglia. Quindi assicurati di educarti sul debito per rendere la tua vita finanziaria più positiva e abbondante possibile.

Kathryn Hauer è un pianificatore finanziario certificato e consulente per gli investimenti a pagamento Wilson David Investment Advisors in Aiken, Carolina del Sud.

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