Paghi quando guadagni: come funziona e chi è il migliore

Il piano "Paga come si guadagna" ha requisiti così specifici da farti venire le vertigini. Ma non lasciare che ti spaventino. Se si soddisfano le linee guida sul reddito e si prendono in prestito i prestiti agli studenti nei tempi previsti dal piano, vale la pena esaminare.

PAYE, come il governo fa riferimento ad esso, è la cosa migliore per i laureati che in primo luogo hanno prestato prestiti agli studenti federali dopo il 30 settembre 2007, e hanno preso un prestito aggiuntivo dopo il 30 settembre 2011. I pagamenti del prestito potrebbero essere $ 0 sul piano se non avere guadagni, rendendolo un'opzione più savvy che posticipare i pagamenti quando sei disoccupato.

PAYE è una delle quattro opzioni del piano di rimborso basato sul reddito:

• Rimborso basato sul reddito (IBR)
• Revised Pay As You Earn (REPAYE)
• Rimborso del reddito-contingente (PAYE)

Dai un'occhiata ai dettagli per assicurarti che PAYE sia il miglior piano per te.

Come funziona PAYE

Per evitare che i laureati in difficoltà entrassero in default, il governo ha creato piani di rimborso basati sul reddito, tra cui PAYE, che ti consentono di contribuire con una percentuale del tuo reddito verso i prestiti agli studenti. Avrai anche il resto del tuo saldo perdonato se qualcosa è rimasto dopo 20 o 25 anni di pagamenti.

Storia

Il rimborso del reddito è entrato in vigore nel 2009. Ha lasciato che tutti i mutuatari federali limitassero le loro bollette di prestito agli studenti al 15% dei loro redditi discrezionali e offrissero il perdono dopo 25 anni.

Nel 2012, il governo ha reso disponibili standard più generosi ai neolaureati attraverso PAYE. Limita i pagamenti al 10% del reddito anziché al 15% e promette perdono dopo 20 anni invece di 25.

PAYE era specificamente rivolto ai mutuatari che si sono laureati nel 2012 - il che spiega i complessi requisiti di ammissibilità. I laureati che hanno maggiori probabilità di trarre vantaggio da PAYE sono quelli che hanno iniziato a prendere in prestito prestiti del college nel 2008 e si sono laureati nel 2012, e quelli che hanno assunto prestiti per la scuola secondaria in seguito.

Revised Pay As You Earn, noto come REPAYE, ha esteso PAYE a più mutuatari nel dicembre 2015. Ma ha introdotto altre restrizioni che lo rendono meno desiderabile se invece puoi iscriverti a PAYE.

Eleggibilità

Oltre alle restrizioni sull'ammissibilità all'anno dei prestiti presi in prestito, PAYE ha due requisiti aggiuntivi:

• Tipi di prestito: Per rimborsare i prestiti agli studenti su PAYE, devono essere prestiti diretti federali. È possibile consolidare i prestiti Perkins o quelli ottenuti tramite il programma federale di prestito per l'educazione familiare per renderli idonei per PAYE. I prestiti di Perkins hanno opzioni di perdono, tuttavia, che perderai se li consolidi.
• Linee guida sul reddito: Come il rimborso basato sul reddito, PAYE richiede ai partecipanti di mostrare una parziale difficoltà finanziaria; il tuo conto su PAYE deve essere inferiore a quello che dovresti sul piano decennale standard. Se sei idoneo, il tuo pagamento mensile sarà pari al 10% della differenza tra il tuo reddito mensile e il 150% della linea guida sulla povertà. Se il tuo reddito aumenta, il tuo pagamento non sarà mai superiore a quello che pagheresti sul piano standard.

In pratica

Dì che sei un laureato universitario che vive in California. Guadagni $ 50.000 all'anno e devi $ 75.000 in prestiti diretti federali a un tasso di interesse del 6,8%. Nel piano standard paghereste 863 $ al mese per 10 anni. Su PAYE, tuttavia, la tua fattura mensile sarebbe di $ 270 e avresti $ 52,746 perdonato dopo 20 anni.

Il perdono viene fornito con un avvertimento, tuttavia: dovrai pagare l'imposta sul reddito sull'importo perdonato, secondo le attuali regole dell'IRS. Ciò potrebbe significare una grossa bolletta delle imposte tra diversi anni.

"Il vantaggio di questo è che hai tutto il tempo per prepararti," dice Ara Oghoorian, un pianificatore finanziario presso ACap Asset Management a Encino, California, i cui clienti lavorano principalmente in ambito sanitario. Considera di risparmiare un po 'di soldi per prepararti alla tua bolletta se ti aspetti di avere un grosso equilibrio perdonato.

Usa lo strumento di stima del rimborso dello studente federale per vedere cosa dovresti ogni mese e quanto sarebbe perdonato su PAYE.

Chi dovrebbe usare PAYE

PAYE ha requisiti di ammissibilità più restrittivi rispetto al rimborso basato sul reddito e REPAYE. Ma se sei un candidato per il piano PAYE, ti darà lo sconto mensile più generoso e vantaggi aggiuntivi.

Laureati che hanno preso in prestito prestiti in date qualificanti

PAYE non è la tua unica opzione se prima hai sottoscritto un prestito studentesco federale dopo il 30 settembre 2007 e un altro dopo il 30 settembre 2011, ma ti darà un conto inferiore al rimborso basato sul reddito. E mentre REPAYE ti addebiterà la stessa cifra per iniziare, non ci sono limiti a quanto alto potrebbe aumentare il tuo pagamento mensile se guadagni di più. Devi ricertificare le tue entrate ogni anno e ogni volta che il tuo reddito cambia.

Devi anche riportare il reddito del tuo coniuge sulla tua applicazione REPAYE, anche se le tue tasse sono state presentate separatamente. PAYE non ha questo requisito, quindi i pagamenti si baseranno sul tuo reddito se ti iscrivi come persona singola o separatamente dal tuo coniuge.

Laureati che lavorano nel servizio pubblico

Vent'anni sono lunghi per ripagare i tuoi prestiti, anche quando sai che alla fine saranno perdonati. Il programma federale di concessione del prestito di servizio pubblico consente ai dipendenti senza scopo di lucro o di governo di ricevere il perdono dopo aver effettuato 120 pagamenti mensili, tagliando tale scadenza a metà se si effettuano pagamenti di qualificazione consecutivi per 10 anni.

Otterrai il più grande beneficio dal programma se rimborserai i prestiti attraverso un piano basato sul reddito come PAYE. Inoltre, il tuo saldo perdonato non verrà tassato sul programma di servizio del prestito di servizio pubblico, come accadrebbe solo a PAYE.

"Questa è una variabile enorme che le persone devono prendere in considerazione", dice Oghoorian.

" DI PIÙ: Guida al perdono del prestito studentesco

Come applicare

È possibile richiedere PAYE gratuitamente tramite il proprio servizio di prestito studenti, oppure è possibile compilare un modulo di richiesta di piano di rimborso basato sul reddito direttamente su studentloans.gov. Avrai la possibilità di scegliere quale piano orientato al reddito vuoi, oppure puoi selezionare una casella che richiede al governo di scegliere il piano che ti darà il pagamento mensile più basso.

Se le tue circostanze sono complesse e vuoi parlare delle tue opzioni con un professionista, la consulenza per il prestito agli studenti è disponibile attraverso organizzazioni non profit come la National Foundation for Credit Counseling. L'organizzazione può associarti con un consulente di prestito studentesco certificato nella tua zona. Pagherete una tassa per il servizio, in genere circa $ 200, ma lavorerete con un professionista che è stato controllato dalla NFCC.

"Stanno solo inviando quei consumatori alle agenzie affiliate che hanno un consulente in prestito con licenza per lo staff", afferma Bastian.

Altre opzioni di rimborso

Se si desidera risparmiare sul costo totale del prestito e si dispone di un credito forte e un reddito costante, si consideri il rifinanziamento del prestito studentesco. Quando si rifinanzia con un finanziatore privato, il prestito corrente viene sostituito con un nuovo prestito a un tasso di interesse più basso e un nuovo termine; più breve è il termine, più risparmierai. Rifinanziamento è una buona scelta per i mutuatari con prestiti privati ​​o quelli con prestiti agli studenti federali che non prevedono di utilizzare un piano di rimborso basato sul reddito, programmi di perdono del prestito federale o altre protezioni. Considerare tutte le opzioni e confrontare le offerte prima del rifinanziamento.

Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.