Pagare come si guadagna può aiutare i laureati travolti dal debito

Di Ara Oghoorian

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Se ti sei laureato e hai iniziato a lavorare, eppure ti senti ancora sopraffatto dai pagamenti del tuo prestito studentesco, ci sono modi per ridurre il carico. I mutuatari federali degli studenti possono beneficiare di un piano di rimborso del governo che copre gli importi dei pagamenti mensili in base al reddito.

Pay As You Earn, o PAYE, è uno dei programmi di rimborso basati sul reddito del Dipartimento dell'istruzione. È stato approvato dal presidente Obama nel 2012 e limita i pagamenti mensili del prestito al 10% del reddito discrezionale del mutuatario. Non sostituisce il programma di rimborso basato sul reddito, o IBR, che limita i pagamenti mensili al 15% del reddito discrezionale di un mutuatario - perché è necessario aver preso il prestito durante un periodo di tempo specifico per qualificarsi per PAYE.

Cosa dovresti sapere

I mutuatari dei prestiti agli studenti federali dovrebbero comprendere questi aspetti chiave di PAYE:

• L'ammissibilità è in parte determinata da quando hai ricevuto il tuo prestito federale. Solo coloro che hanno sottoscritto il loro primo prestito federale dopo il 30 settembre 2007 e hanno ricevuto l'erogazione di almeno un altro prestito federale dopo il 30 settembre 2011, sono idonei per PAYE.
• I pagamenti sono limitati al 10% del tuo reddito discrezionale. Non possono mai superare l'importo che ti verrà richiesto di pagare in base a un piano di rimborso standard di 10 anni e sono basati sul reddito e sulla dimensione della famiglia.
• È necessario riapplicare annualmente tramite il servizio di prestito. Poiché la tua capacità di qualificarsi dipende dal tuo reddito, devi presentare le dichiarazioni dei redditi e le prove di reddito al tuo prestatore di servizi ogni anno.
• Il tuo equilibrio è perdonato dopo 20 anni di pagamenti. L'importo perdonato è considerato reddito imponibile per te.
• Gli interessi possono essere capitalizzati. Se i pagamenti mensili nell'ambito del programma PAYE non coprono gli interessi dovuti, gli interessi sono capitalizzati o aggiunti al saldo del prestito.

Prestiti qualificanti

Non tutti i prestiti federali sono ammissibili per programmi di rimborso basati sul reddito, come IBR, PAYE e rimborso dei redditi, o ICR. Questa tabella descrive i tipi che sono.

È importante notare che è possibile consolidare o rifinanziare i prestiti indipendentemente da PAYE. Alcuni individui beneficiano del consolidamento dei loro prestiti e quindi della candidatura per il programma. Ma ricorda che PAYE è disponibile solo per i prestiti federali, quindi consolidare i tuoi prestiti attraverso un prestatore privato ti preclude l'utilizzo di PAYE. Valutare i rischi prima di rifinanziare con un prestito privato.

Per alcuni mutuatari, un nuovo programma chiamato REPAYE potrebbe essere ancora più adatto, in quanto ha meno qualifiche.

La linea di fondo

PAYE e altri programmi di rimborso basati sul reddito offrono un ottimo modo per i laureati di ottenere una riduzione del debito sotto forma di pagamenti mensili del prestito agli studenti più bassi.

Per decidere se il piano PAYE ha senso per te, utilizza lo Strumento federale di stima degli aiuti agli studenti. Per candidarti, contatta il tuo tecnico o visita lo studentloans.gov.

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