Come pagare per il college quando non hai risparmiato abbastanza

Se le tasse scolastiche universitarie incombono e non si risparmiano abbastanza, hai un sacco di compagnia. Ma hai anche opzioni per renderlo più accessibile.

Quattro famiglie su 10 che sperano di mandare i figli al college non stanno risparmiando per questo obiettivo, secondo la società di prestiti studenteschi Sallie Mae. Tra coloro che sono, i genitori di bambini di età compresa tra 13 e 17 anni hanno risparmiato una media di $ 22.985.

Questo non è abbastanza per pagare la tipica educazione universitaria di tasca. Il costo medio netto per un anno di college, dopo la deduzione delle borse di studio e delle sovvenzioni, è stato di $ 15.367 nel 2017, secondo Sallie Mae. Ciò significa che un diploma di quattro anni avrà un costo superiore a $ 60.000. La spesa può, ovviamente, essere molto più alta poiché molte scuole d'élite ora fanno pagare $ 70.000 all'anno o più.

Ecco alcuni passi da fare ora per garantire un'educazione accessibile - ed evitare di schiacciare il debito.

Imposta limiti di prestito

Il programma di prestito PLUS federale consente ai genitori di prendere in prestito il prezzo intero di qualsiasi istruzione universitaria. Raramente è una buona idea. È molto più intelligente decidere prima di fare domanda per le scuole quanto i genitori possono e vogliono contribuire. In generale, i genitori dovrebbero limitare i prestiti a ciò che possono permettersi di pagare prima del pensionamento, pur essendo in grado di risparmiare per quella pensione.

È anche ragionevole chiedere allo studente di esaurire prima le opzioni di prestito per studenti federali prima che i genitori prendano in considerazione il prestito. Gli studenti in genere possono prendere in prestito fino a $ 5,500 in prestiti agli studenti federali per il loro primo anno di college e un totale di $ 31000 per una formazione universitaria.

Applicare alle scuole di 'sicurezza', 'obiettivo' e 'raggiungere' finanziaria

I consulenti universitari raccomandano tipicamente di candidarsi per tre tipi di scuole, sulla base delle credenziali accademiche dello studente: scuole "sicure" quasi sicuramente diranno sì, i college "target" probabilmente li accetteranno e "raggiungeranno" le opzioni dove l'accettazione è lunga.

Le famiglie dovrebbero anche includere almeno una scuola di "sicurezza" finanziaria - una scuola con costi che sanno essere in grado di gestire - così come scuole "target" che potrebbero essere accessibili e una scuola di "portata" che possa sorprenderle con generosi aiuti finanziari. I calcolatori dei prezzi netti disponibili sul sito di ogni college possono aiutare a identificare i probabili candidati.

Consideri alternative

Non tutte le carriere richiedono una laurea di quattro anni. Per quelli che lo fanno, un anno o due di college comunitari possono ridurre significativamente i costi ma anche aumentare il rischio di abbandono dello studente. Il college comunitario può essere il migliore per i tipi auto-motivati ​​che sono determinati a ottenere una laurea e che possono fare il lavoro di squadra in anticipo per garantire che i loro crediti vengano trasferiti all'istituzione quadriennale desiderata.

Per i bambini che non sono così motivati ​​o non sono sicuri di cosa vogliono studiare, un anno sabbatico può essere una buona opzione. Avranno un altro anno per crescere e concentrarsi, senza incassare le spese universitarie. Potrebbero persino ottenere un lavoro per pagare alcuni di questi costi.

A proposito di motivazione:

Incoraggiare la concentrazione

È molto chiedere ai diciassettenni e ai diciottenni di decidere cosa vogliono fare per il resto della loro vita. Il dithering è costoso, però. La maggior parte delle università ha consiglieri di carriera che possono aiutare gli studenti a selezionare le loro opzioni e gli stage possono offrire scorci del mondo reale sui futuri percorsi di carriera.

Riduci le spese e tocca le risorse

Tagliare le spese discrezionali può liberare più denaro per le spese del college. I soliti sospetti: mangiare di meno, comprare usato invece di nuovo, andare in vacanza a basso costo, pettinare le bollette per "perdite" come iscrizioni o abbonamenti che non stai utilizzando. Se il tuo studente frequenta l'università a più di 100 miglia di distanza e non avrà un'automobile, l'assicuratore può offrirti uno sconto fuori casa.

Anche le agevolazioni fiscali, come i crediti American Opportunity o Lifetime Learning, possono contribuire a far quadrare i conti. I prelievi da 529 piani di risparmio universitari sono generalmente esentasse se usati per spese di istruzione qualificata.

La vendita di investimenti non pensionistici e altre attività può aiutare a pagare per il college, mentre possibile aumentare gli aiuti finanziari negli anni futuri. (Mentre le formule di aiuti finanziari federali generalmente ignorano i fondi pensione, i risparmi e i conti di intermediazione riducono gli aiuti basati sui bisogni.) Consultate prima un consulente fiscale, poiché le vendite di attività possono avere conseguenze fiscali.

Non mettere in pausa i contributi pensionistici, tuttavia. Non puoi recuperare le agevolazioni fiscali e le partite societarie che perdi, né le entrate future con imposte differite che il denaro avrebbe potuto guadagnare. Il pensionamento è persino più costoso di un'istruzione universitaria e pochi di noi possono permettersi di smettere di salvare per quell'obiettivo.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.