Prima di tutto: Reverse Budgeting Explained

Se alla fine del mese spesso hai poco o nessun denaro rimasto, o vuoi solo risparmiare di più, un approccio di bilancio proattivo può aiutarti. Un metodo efficace è noto come bilancio inverso, o il budget "paga te stesso prima".

Non esagerare: questo budget non ti incoraggia a regalarti un nuovo paio di scarpe o una cena costosa prima di occuparti delle spese. In realtà suggerisce di mettere i soldi per risparmiare prima di pagare le bollette.

Potresti invertire il budget per cambiare la situazione? Ecco cosa dovresti sapere prima di provare.

Come costruire un budget inverso

Con il bilancio inverso, si costruisce il piano di spesa intorno agli obiettivi di risparmio, come la pensione, anziché le spese fisse e variabili.

Si applicano ancora alcune regole del budget, dice Rachel Podnos, un pianificatore finanziario certificato a Washington, D.C. Ad esempio, vorrai risparmiare per un fondo di emergenza e la pensione prima di altri obiettivi.

Ecco come funziona: diciamo che il tuo reddito mensile è di $ 3,400, e ogni mese vuoi risparmiare $ 150 per il tuo fondo di emergenza, $ 200 per la pensione e $ 100 per una nuova moto. Metti da parte per primo $ 450, poi usa i restanti $ 2.950 per altri costi, come affitto, generi alimentari, bollette e pagamenti di prestiti.

Per creare il tuo budget inverso, elenca i tuoi obiettivi di risparmio, siano essi a breve termine, a lungo termine o una combinazione di entrambi. Il pensionamento e il fondo di emergenza dovrebbero essere le tue prime priorità, ma se ne hai altre, contribuisci con una piccola somma a ciascuna o scegli alcune su cui concentrarti per prima. Poi decidi quanto hai bisogno di risparmiare per raggiungere quegli obiettivi e quale parte puoi permetterti di sottrarre ogni mese.

Quanto dovresti pagare te stesso?

Individuare una quantità realistica usando l'approccio 50/30/20. Questo metodo assegna il 20% del tuo reddito mensile al risparmio e al rimborso del debito, il 50% al fabbisogno e il 30% al fabbisogno. Con un reddito mensile di $ 3.400, non dovrai prenotare più di $ 680 per risparmi e rimborso del debito, $ 1.700 per i bisogni e $ 1.020 per i desideri.

Si noti che la categoria di risparmi e di rimborso del debito si riferisce principalmente al risparmio per un fondo di emergenza e il pensionamento. Deduzione di risparmi per le spese come viaggi, un matrimonio o una nuova casa dalle esigenze e le categorie di desideri.

Se ti ritrovi a venire a corto in tutte le categorie, prova ad integrare le tue entrate con concerti collaterali. Basta capire come fare soldi in un modo che si adatta alla tua situazione.

" DI PIÙ: Qual è il mio reddito da casa?

I lati positivi

Il metodo di bilancio inverso è a bassa manutenzione rispetto ad altri, come ad esempio il bilancio a base zero. Non ti richiede di classificare ogni spesa o di tenere una registrazione dettagliata delle tue spese.

"Invece di capire 'Dove posso tagliare e quindi quanto posso risparmiare?', Prendi una decisione su quanto stai andando a salvare. Il "dove tagliare" si prende cura di se stesso ", afferma Ken Robinson, un pianificatore finanziario certificato a Cleveland, Ohio. "Questa è la vera virtù di pagarsi prima."

L'automazione è un modo semplice per pagare te stesso prima. Imposta i contributi dal tuo stipendio ante imposte al 401 (k), se ne hai uno. E usa un'app o accedi al sito web della tua banca per organizzare trasferimenti automatici dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio o all'IRA.

Il budget inverso può aiutarti a concentrarti sul quadro generale e a ridurre gli acquisti impulsivi. Quando le persone risparmiano per prime, hanno meno soldi da spendere e tendono a usare il resto su cose di cui hanno bisogno o valore, dice Robinson.

" DI PIÙ: Quanto posso spendere ogni mese?

I lati negativi

È possibile risparmiare troppo. Se i tuoi obiettivi sono eccessivamente ambiziosi, rischi di non averne abbastanza per coprire le tue spese, come l'alloggio e i generi alimentari.

Per fare in modo che questo budget abbia successo, dovrai prepararti. Podnos ti consiglia di rivedere le tue spese tipiche ritirando le dichiarazioni bancarie e della carta di credito.

"Fai i conti e inizia a essere prudente", dice Podnos. "Puoi sempre aumentare [i tuoi contributi di risparmio] in seguito. Non vuoi rischiare un conto scoperto o un check da rimbalzo o qualcosa del genere."

Anche la priorità nel risparmio rispetto ad altri obiettivi potrebbe non essere sempre nel miglior interesse finanziario. Ad esempio, se hai un debito tossico - come un saldo con carta di credito ad alto interesse - ti consigliamo di affrontarlo prima di risparmiare per una vacanza o una nuova auto. Podnos suggerisce di classificare i pagamenti del debito come risparmi per contribuire a risolvere tale problema.

" DI PIÙ: Foglio di lavoro del budget

Pronto, imposta, salva

Pagare te stesso per primo è una buona opzione se preferisci un sistema di bilancio a mani libere o non vuoi sentirti come se stessi scrivendo del tutto. Ricorda di automatizzare i tuoi risparmi per un'esperienza più semplice.

Se hai bisogno di più struttura, considera un metodo di budget più impegnativo come il sistema di buste, che suddivide tutto il tuo reddito verso tutte le tue spese contemporaneamente.

Lauren Schwahn è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.