La legge aiuta i militari in servizio attivo a ridurre il loro debito per meno

Quando stai servendo il tuo paese in servizio attivo nell'esercito, non dovresti essere in difficoltà a pagare il debito della tua carta di credito.

Questo è uno dei principi fondamentali del Servicemembers Civil Relief Act, una legge progettata per offrire protezioni finanziarie ai membri del servizio. Tra i molti vantaggi, lo SCRA è forse il più noto per richiedere ai prestatori di capitalizzare i tassi di interesse sul debito contratto prima del servizio attivo. Questa regola può darti un po 'di respiro per pagare i tuoi saldi ad un costo inferiore.

L'intoppo: questi bassi tassi non si attivano automaticamente. Devi chiedere per loro.

Come funziona?

La cosiddetta regola del 6% dello SCRA impone agli emittenti di limitare i tassi percentuali annui al 6% per il debito contratto prima che un mutuatario entrasse in servizio attivo. Si applica a tutti i tipi di debito, compresi mutui e prestiti auto. Ma è particolarmente utile con il debito della carta di credito, perché questi saldi di solito comportano tassi di interesse più elevati. Per legge, i tassi più bassi per le carte di credito durano per la durata del periodo di servizio.

Per ottenere questa protezione tramite l'emittente della carta di credito, è possibile effettuare una richiesta in linea o per posta, fino a 180 giorni dopo la fine del periodo di servizio.

La regola del 6% include due importanti avvertenze:

• Il tuo debito della carta di credito può ancora influenzare i tuoi punteggi di credito. È contro la legge che gli emittenti facciano un rapporto di credito avverso solo perché hai esercitato i tuoi diritti sotto lo SCRA. Tuttavia, i tuoi punteggi possono ancora soffrire se stai portando un sacco di debiti o mancano pagamenti.
• La regola si applica solo al debito contratto prima del servizio - non durante. Ciò significa che il tuo emittente non deve darti un TAEG del 6% sui nuovi acquisti.

Tuttavia, alcuni importanti emittenti vanno al di là di quanto richiesto dalla legge. Possono offrire un TAEG pari allo 0% su nuovi acquisti o periodi prolungati di interesse ridotto ai membri del servizio attivo. Gli emittenti inoltre rinunciano in generale alle commissioni di servizio, come le tasse annuali e le tasse in ritardo. A seconda dell'emittente, la presentazione di questi vantaggi potrebbe rappresentare un modo più economico di risparmiare sugli interessi rispetto al trasferimento del debito a una nuova carta di credito per il trasferimento del saldo pari allo 0%.

" DI PIÙ: Principali benefici degli emittenti per i membri dei servizi in servizio attivo

Chi può qualificarsi?

Le parti dello SCRA che proteggono da future responsabilità, come la protezione dallo sfratto, si applicano a tutti i membri del servizio attivo. Ma per la regola del 6%, che si applica alle passività che già esistono, non è così netta.

Tecnicamente, "un tribunale può concedere un risarcimento ai creditori" dalla regola del 6% se il dovere attivo di un membro del servizio non incide materialmente sulla sua capacità di pagare le sue fatture della carta di credito. Ad esempio, se l'emittente di una carta non concedeva la riduzione del tasso di interesse a un funzionario con un alto stipendio, e la corte ha deciso che l'ufficiale poteva coprire i propri debiti senza assistenza, tale decisione sarebbe valida.

Ma in pratica, i principali emittenti commettono errori da parte di buone relazioni pubbliche, offrendo spesso vantaggi SCRA - anche quelli migliori di quanto richiesto dalla legge - a tutti i membri del servizio attivo. In genere ti qualificherai per questi benefici se:

• Servire in Esercito, Marina, Aeronautica, Corpo dei Marines o Guardia Costiera.
• Serve attivamente nella Guardia Nazionale, rispondendo a un'emergenza nazionale dichiarata dal presidente e sostenuta da fondi federali per più di 30 giorni consecutivi.
• Sono un funzionario incaricato per il servizio sanitario pubblico o l'amministrazione nazionale dell'oceano e dell'atmosfera.
• Sono assenti dal lavoro a causa di malattia, ferie o altri motivi.
• Ha assunto debiti insieme al coniuge, che soddisfa uno dei criteri sopra indicati.

Inoltre, alcuni emittenti ti daranno tassi di interesse simili a SCRA sulle tue carte di credito, anche se non soddisfi questi criteri. Per vedere se sei idoneo, chiama l'emittente e chiedi.

Anche se non stai portando con te il debito della carta di credito, è comunque una buona idea informare l'emittente circa i tuoi ordini militari, specialmente se può salvarti dal pagamento di una quota annuale.

" DI PIÙ: Come pagare il debito

Come ottieni questi benefici?

Ogni emittente ha un metodo diverso di mettere in campo le richieste di SCRA. Ma, generalmente, è un processo in tre fasi:

1. Contattare l'emittente della carta di credito. Se l'emittente non offre istruzioni per ottenere i vantaggi di SCRA online, chiama. Prova la linea per i membri del servizio militare, se il tuo emittente ne offre uno.
2. Fai i documenti. Gli emittenti di solito chiedono di compilare un modulo per richiedere tali vantaggi, sia online che per posta. Alcuni potrebbero verificare il tuo servizio tramite il database SCRA, mentre altri chiederanno di vedere i tuoi ordini militari. Per qualificarti, invia queste protezioni entro 180 giorni dal rilascio del servizio.
3. Ottieni conferma dell'ammissibilità SCRA. Il tuo emittente potrebbe richiedere da pochi secondi a due mesi con questo passaggio. Una volta ricevuta la lettera di conferma che elenca i nuovi vantaggi del tuo account, tienilo per riferimenti futuri.

Se hai problemi a rivendicare queste protezioni, presenta un reclamo all'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori o chiedi assistenza legale al Programma di assistenza legale delle forze armate degli Stati Uniti. Per lo meno, chiedere aiuto potrebbe aiutarti a ottenere le protezioni che meriti un po 'più velocemente.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .