Vita senza carte di credito: come funzionano due famiglie

Le carte di credito offrono praticità, sicurezza e vantaggi, ma non sono assolutamente necessarie. Alcune persone scelgono di non avere alcuna carta di credito, anche se potrebbero essere facilmente approvate.

Investmentmatome ha intervistato due famiglie che hanno smesso di usare le carte di credito. Uno vive in una grande città, l'altro in una piccola città nel Midwest. In entrambi i casi, hanno usato carte di credito in passato, ma hanno scoperto che erano semplicemente più a loro agio senza di loro.

Hanno parlato del perché hanno smesso di usare le carte di credito, di come sono cambiate le loro vite e di come ottengono senza accesso alle carte di credito.

Tahir Kelly: operatore sanitario a Philadelphia

Prima che suo padre morisse nel 2014, Tahir Kelly lavorava continuamente per pagare le sue molte carte di credito. Aveva avuto una carta scoperta fin dai suoi primi anni '20, oltre a un pugno di carte del negozio: Best Buy, Target, J.C. Penney e Macy's. Ma gli equilibri sono sempre risaliti.

Tahir Kelly con la moglie Sharifa e figli (da sinistra) Salim, Rafi ed Eisa.

"Giochi con i piedini", dice, descrivendo la sua relazione con il debito. "Lo tieni in giro per sempre."

La morte di suo padre fu un punto di svolta per Kelly, che guida un camion della spazzatura per una compagnia privata, e sua moglie, Sharifa, un'insegnante.

"Non aveva soldi", dice Kelly di suo padre. "Non ha senso per le persone che fanno il tipo di denaro che facciamo non avere soldi."

Nello stesso periodo, Kelly ha sentito parlare del guru della finanza personale Dave Ramsey da un collega e ha annotato il nome. Presto Kelly ascoltò il popolare podcast di Ramsey e la coppia prese uno dei corsi di Ramsey.

"È qui che abbiamo avuto l'idea di usare i tuoi soldi per le tue emergenze invece di una carta di credito", dice.

Ora segue una versione modificata del piano di palle di neve di debito di Ramsey. La famiglia ha pagato l'ultima delle loro carte di credito all'inizio del 2016 e chiuso ogni account mentre azzeravano il saldo. Anche se Kelly sa che chiudere i conti delle carte di credito dopo che sono stati pagati potrebbe abbassare il suo punteggio di credito, non è troppo preoccupato. Non ha in programma di richiedere crediti per il futuro. Nel frattempo, lui e Sharifa stanno lavorando per eliminare i prestiti agli studenti e rimborsare un prestito di 401 (k).

Ora che non fa affidamento sulle carte di credito, Kelly utilizza conti di risparmio dedicati, a volte chiamati "fondi che affondano", per risparmiare vestiti e attrezzature sportive per i suoi tre figli piccoli o per la notte con sua moglie. Invece di sentirsi limitato dalla mancanza di credito, Kelly dice che gli piace come avere meno debiti abbia liberato le sue entrate.

"Trovo che non avendo carte di credito, finisco per avere più soldi", dice.

Andare senza carte di credito non significa portare in giro una mazzetta di denaro. Kelly usa una carta di debito per la maggior parte dei suoi acquisti. Mentre le carte di debito offrono la stessa convenienza delle carte di credito, vengono fornite con le proprie limitazioni, per le quali Kelly si accontenta.

Ad esempio, le carte di credito e di debito offrono entrambe una protezione antifrode. Ma se la tua carta è compromessa, l'inconveniente può essere molto maggiore con il debito che con il credito. Questo perché gli acquisti fraudolenti su una carta di debito prelevano denaro direttamente dal tuo conto bancario, che potrebbe lasciarti senza soldi mentre la situazione è indagata. Il tuo account potrebbe anche essere congelato mentre la banca ordina le cose. Questo è successo a Kelly: la sua carta di debito è stata compromessa e ci sono volute alcune settimane per riavere i suoi soldi. Ma poiché aveva accumulato un fondo di emergenza in un conto separato, nel frattempo era in grado di coprire i suoi conti.

Alcuni acquisti di viaggi possono anche essere più convenienti con una carta di credito. Ad esempio, quando abbiamo parlato, Kelly stava aspettando una sospensione di $ 75 sul suo account per cancellare. Un hotel aveva posto la stiva come protezione in caso di danni alla stanza. Con una carta di credito, potresti anche non notare che il tuo credito disponibile viene temporaneamente ridotto di $ 75. Con il debito, sono i soldi che ti appartengono e che non puoi usare.

Ma Kelly considera questi piccoli inconvenienti che valgono la pena. Ricorda la prima piccola emergenza che ha sperimentato dopo aver costruito il fondo minimo di emergenza minimo raccomandato da Ramsey. La porta della sua auto si ruppe e riuscì a pagare $ 500 di tasca per aggiustarlo - senza dover pagare gli interessi della carta di credito per mesi successivi. Invece, si è ripagato reintegrando il fondo da $ 1.000.

"Non dovevo continuare a pagare per questa porta", dice.

Kelly sta pensando in grande. Vorrebbe costruire un portafoglio di proprietà in affitto, e anche se ci vorrà più tempo per fare a meno di prendere in prestito denaro, è determinato a non accettare alcun debito per arrivarci. Comprare qualcosa senza credito richiede pazienza, dice, ma "una volta che ce l'hai, è tuo".

Zoë Keeland: genitore casalingo a Highlandville, nel Missouri

Come molti nuovi laureati, Zoë Keeland ha ottenuto una carta di credito per le ragioni sbagliate.

"L'ho preso perché ero al verde e ho rotto le persone che non dovrebbero avere carte di credito", dice. Dopo una perdita di lavoro seguita da una mossa, ha scoperto che non poteva rimborsare i $ 300 che aveva speso sulla carta.

Zoë Keeland

Ma è stato il secondo run-in di Keeland con le carte di credito a farle decidere di evitarli del tutto. Lei e suo marito hanno usato una carta di credito per finanziare un'espansione di uno studio di 420 metri quadrati su un terreno che possedeva, accumulando un saldo di $ 7.000. Quando hanno perso un pagamento, la società emittente della carta di credito ha aumentato il tasso di interesse al 29%.

"Non so voi, ma il 30% di interesse? Non voglio avere niente a che fare con questo ", dice Keeland. "Non voglio nemmeno avere credito disponibile a quel ritmo."

Keeland e suo marito sono entrati nella consulenza creditizia nel 2006 e hanno stipulato un accordo per non utilizzare le carte di credito personali in futuro. Da allora, ha pensato a cosa potrebbe mancare non avendo una carta di credito, ma è più a suo agio senza.

"Non ho mai incontrato nulla che non potessi fare perché non ho una carta di credito", dice.

Non ha mai avuto bisogno di noleggiare un'auto e non ha problemi a fare acquisti quotidiani o addirittura a comprare biglietti aerei con la sua carta di debito. Suo marito, che viaggia spesso per lavoro, ha una carta di credito aziendale per pagare le spese accessorie sulla strada.

Keeland dice che sa che il suo punteggio di credito potrebbe essere inferiore a quello che sarebbe se avesse carte di credito, perché l'uso di carte di credito può fare molto per aumentare i punteggi. Ma per lei, avere un punteggio di credito leggermente più alto non vale la pena rischiare di perdere il controllo. Il suo punteggio è ancora superiore a 700, abbastanza alto da prendere in prestito denaro quando è necessario.

"Non abbiamo problemi a ottenere prestiti", dice. Hanno entrambi un mutuo e un prestito auto, ed erano felici con le tariffe che erano in grado di ottenere dalla loro unione di credito locale.

"Forse un giorno mi pentirò di non avere una carta di credito", dice Keeland. Ma ha paura che se avesse una carta di credito, alla fine si troverà in una situazione difficile finanziariamente e utilizzerà la carta di credito quando non ha i mezzi per ripagarla.

"Avere una carta di credito è come avere un buco nel pavimento", dice. "Tu pensi, 'io mi limiterò a girarci intorno. Non cadrò mai perché so che è lì. "Puoi girarci intorno per anni, e una notte cadrai nel buco nel pavimento, e poi?"

Virginia C. McGuire è uno scrittore di personale presso Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .