Chi sono i giocatori chiave nel processo di mutuo?

L'enorme pila di documenti che dovrai affrontare quando firmi su tutte le linee tratteggiate per un mutuo per la casa è il risultato di un sacco di lavoro da parte di un intero team di professionisti del settore immobiliare. Non possiamo elencarli tutti, ma qui ci sono alcuni dei molti giocatori nel processo di mutuo.

Agenti immobiliari

Naturalmente, tutto inizia con la ricerca della casa giusta. Puoi cercare elenchi online, aprire case o guidare attraverso i tuoi quartieri preferiti. Alcune case sono "FSBO" - in vendita dal proprietario. In altri, potresti essere presentato a un "agente di quotazione", un agente immobiliare assunto e pagato dal venditore per commercializzare la casa in vendita.

L'agente che rappresenta il venditore riceverà una commissione - una percentuale del prezzo di acquisto - quando la casa vende. Non commettere errori: rappresentano gli interessi del venditore, non i tuoi.

Come acquirente, puoi anche arruolare i servizi di un agente immobiliare. Può essere bello avere qualcuno dalla tua parte per aiutarti a navigare nel processo, tradurre il gergo e assistere nelle negoziazioni. In alcuni casi, un agente immobiliare può rappresentare sia l'acquirente che il venditore, noto come "doppia agenzia".

Gli agenti lavorano per una società di intermediazione immobiliare hanno preso corsi di licenza immobiliare e superato un esame, come richiesto dallo stato di residenza. Si può anche sentire il termine "agente immobiliare". Questo è semplicemente un agente che è un membro della National Association of Realtors, tenuto agli standard e al codice etico dell'organizzazione.

Broker di mutui e istituti di credito

Ora che hai trovato la casa perfetta e hai firmato un accordo di vendita, è ora di iniziare il processo di prestito. Molti proprietari di abitazione potenziali pre-qualificano per i loro mutui per la casa in modo che sappiano quanto possono permettersi, e sono suscettibili di essere approvati per. È un buon primo passo che dice ai venditori a casa che sei un compratore serio.

Per richiedere un prestito, è possibile contattare un broker ipotecario o visitare uno o più istituti finanziari.

Un mediatore di ipoteca è un intermediario che lavora con un numero di istituti di credito. Aiutano i potenziali acquirenti nello shopping per un prestito - spesso ma non necessariamente, da diverse fonti - e di solito sono pagati da una commissione da parte dei finanziatori.

L'utilizzo di un mediatore di ipoteca può aiutare gli acquirenti che altrimenti non potrebbero prendere il tempo e gli sforzi per acquistare più di un prestatore per la migliore tariffa su un prestito. Ma i broker possono anche essere parziali per i creditori che pagano loro la tassa più grande. A partire da gennaio 2014, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha implementato nuove linee guida per vietare ai cedenti - come i broker ipotecari - di ricevere un indennizzo basato sul tasso di interesse o sulle commissioni di un prestito, o un pagamento basato sulla redditività di un mutuo. Queste nuove regole vietano inoltre agli intermediari ipotecari di ricevere compensi da parte dell'acquirente e del creditore.

Il numero di broker ipotecari è diminuito drasticamente dal centro abitativo e dalla crisi finanziaria del 2008. Solo il 10% dei prestiti è stato originato dagli intermediari negli ultimi due anni, secondo Inside Mortgage Finance, una pubblicazione commerciale. In effetti, alcuni istituti di credito più grandi si stanno ora rifiutando di lavorare con i broker ipotecari, preferendo originare prestiti solo attraverso i propri ufficiali di prestito.

Le banche, i credit unions e altre istituzioni finanziarie offrono spesso mutui ai loro clienti. È sempre una buona idea parlare prima con la tua attuale istituzione finanziaria, ma anche di fare acquisti sugli altri.

Il coinvolgimento del governo nei mutui

La Federal Housing Administration (FHA), una divisione del Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti (HUD), aiuta le famiglie a permettersi di possedere le proprie case, proprio come l'Amministrazione dei veterani (VA) aiuta i nostri uomini e donne a fare lo stesso. Queste agenzie governative assicurano una parte del valore dei mutui, proteggendo i prestatori dalle perdite e incoraggiando la proprietà. La FHA opera interamente con i propri profitti e non richiede alcun finanziamento da parte del contribuente.

Le agenzie semi-governative, note come imprese sponsorizzate dal governo (GSEs), consentono ai prestatori di garantire un flusso costante di liquidità. La Federal National Mortgage Association, nota come Fannie Mae, e la Federal Home Loan Mortgage Corporation, o Freddie Mac, creano titoli garantiti da ipoteca che forniscono un mercato secondario per i pacchetti di mutui per la casa.

Quasi in bancarotta dalla crisi degli alloggi, Fannie e Freddie sono stati salvati dai contribuenti durante la crisi finanziaria, con un costo iniziale di circa 187 miliardi di dollari - il tutto è stato ripagato dai profitti successivi.

Processori immobiliari e il resto

Una volta che il tuo prestito è stato approvato, i documenti cominciano davvero ad accumularsi. I processori immobiliari compilano i dati personali e finanziari iniziali che sono già stati raccolti durante il processo di richiesta e iniziano a compilare la documentazione del prestito. Un esperto immobiliare valuta la proprietà e invia un rapporto. Le informazioni assicurative sono verificate, possono essere stabiliti conti di deposito a garanzia per il pagamento delle imposte e una moltitudine di informazioni richieste e dichiarazioni di non responsabilità sono incluse nei documenti di chiusura del prestito.

Altri ruoli nel processo di acquisto della casa possono includere un ispettore domestico, stagisti domestici, astrattisti del titolo immobiliare, assicuratori di titoli, un avvocato di chiusura, agenti assicurativi - e infine - finalmente - una società in movimento.

Immagine dei dirigenti dei mutui tramite Shutterstock