Come leggere i tuoi rapporti di credito

La revisione periodica dei rapporti di credito consente di verificare la presenza di errori che potrebbero ridurre i punteggi di credito e può farti ricadere su potenziali furti di identità. Puoi utilizzare il processo di contestazione per rimuovere gli errori, che possono aiutarti a qualificarti per il credito o ottenere condizioni migliori.

È possibile ottenere informazioni sul rapporto di credito gratuito in due modi:

• Hai diritto a un rapporto gratuito direttamente dalle tre agenzie di credito almeno una volta all'anno accedendo a AnnualCreditReport.com.
• Alcuni siti Web di finanza personale, tra cui Investmentmatome, offrono informazioni sui rapporti di credito gratuiti. Il rapporto di credito di Investmentmatome si aggiorna settimanalmente.

Altre circostanze, come l'abbassamento del credito o l'attivazione di un avviso di frode sul tuo credito, possono dare diritto a rapporti aggiuntivi. Inoltre, alcuni stati richiedono ulteriori copie gratuite dei tuoi rapporti di credito.

Cosa c'è nei tuoi rapporti di credito e cosa dovresti controllare?

Ottenere un rapporto di credito è facile, ma comprendere i dati riportati può essere complicato. Ecco un riepilogo di ciascuna delle sezioni di base, nonché una spiegazione di tutti i termini che potrebbero non essere semplici.

Ogni ufficio di credito organizza le sue relazioni in modo diverso, quindi le sezioni potrebbero cadere in un ordine diverso, ma tutti i rapporti hanno le stesse parti di base.

Informazione personale

Le tue informazioni personali includeranno i nomi che hai usato, gli indirizzi attuali e precedenti e i numeri di telefono, il numero di previdenza sociale - parzialmente mascherato per sicurezza - la data di nascita e i datori di lavoro attuali e precedenti.

Non essere sorpreso se ci sono alcune diverse ortografie del tuo nome. Verranno visualizzate le varianti che hai utilizzato per le applicazioni di credito, come il nome da sposata e da nubile, con e senza nome secondario o iniziale, la versione abbreviata del tuo nome, ecc.

Tieni d'occhio gli indirizzi che non riconosci, specialmente se in un secondo momento individua account che non riconosci.

Se uno o più dei tuoi datori di lavoro o numeri di telefono mancano, non è un grosso problema. Ma tieni d'occhio gli indirizzi che non riconosci, soprattutto se in un secondo momento vedi account che non riconosci. Ciò suggerisce che qualcuno ha usato le tue informazioni personali per aprire account fraudolenti a tuo nome e sta deviando le bollette altrove, in modo da non essere avvisati.

CONTI

Questa sezione elenca tutti i tuoi account che non sono andati alle collezioni o sono stati impostati per impostazione predefinita. Questa è la carne del tuo rapporto di credito.

Ogni account ha un riepilogo in alto. Assicurati di riconoscere i seguenti elementi:

• Nome e indirizzo del creditore, numero di conto e data di apertura
• Stato dell'account - come se è aperto o chiuso o è stato trasferito - e se sei in corso sui pagamenti
• Tipo di conto (carta di credito, prestito per studenti, ecc.)
• Che tu sia un singolo o comproprietario dell'account o semplicemente un utente autorizzato
• Limite di credito o importo originale del prestito rateale

Vedrai anche le informazioni sul saldo e sul pagamento, inclusa la data in cui l'ultimo creditore ha inviato i dati dell'account all'ufficio. Non aspettarti che rifletta il tuo equilibrio a partire da oggi. Ad esempio, anche se si paga la carta di credito per intero ogni mese, il rapporto può mostrare un saldo se l'attività della carta è stata segnalata nel mezzo del ciclo di fatturazione.

Assicurati che la cronologia dei pagamenti non mostri errori, ad esempio un pagamento in ritardo quando hai pagato in tempo.

Assicurati che la cronologia dei pagamenti non mostri errori, ad esempio un pagamento in ritardo quando hai pagato in tempo. Dovrai anche assicurarti che i limiti del tuo account siano corretti, in quanto ciò può influire sul rapporto di utilizzo del credito, fattore questo che è un fattore importante per i punteggi di credito.

Se un account è stato chiuso, il rapporto indica chi ha chiuso l'account e quando. Gli account chiusi con una buona reputazione possono rimanere indefinitamente nei rapporti di credito. Ma i conti chiusi dal creditore perché non hai pagato come concordato dovrebbero cadere sette anni dopo che l'account è andato prima delinquente.

INFORMAZIONI negative, SE ANY

La sezione delle informazioni negative elencherà gli account che non sono stati pagati come concordato, le raccolte e i documenti pubblici come sentenze di tribunali, vincoli e fallimenti. Le informazioni negative rimangono generalmente sul vostro rapporto di credito per sette anni, ad eccezione dei fallimenti del capitolo 7, che rimangono sul vostro rapporto per 10 anni.

Le informazioni negative rimangono generalmente sul tuo rapporto di credito per sette anni.

In questa sezione, vorrai assicurarti che tutte le informazioni negative siano accurate. Se visualizzi account o raccolte errati o se qualcosa viene elencato dopo che è stato rilasciato, contrai immediatamente le voci per rimuoverle dal rapporto.

Inquisizioni sul tuo credito

Questa sezione elenca le volte in cui qualcuno ha verificato il tuo credito. Verranno visualizzate richieste di informazioni in caso di richiesta di nuovi crediti o aumenti dei limiti, nonché di quelli relativi ad applicazioni abitative o di utilità.

Le voci possono essere separate per tipo. Le richieste più rigide si verificano quando autorizzi un potenziale creditore a controllare il tuo file come parte di un'applicazione. Questi possono causare un piccolo calo temporaneo nei punteggi di credito.

Domande frequenti, che non influiscono sui tuoi punteggi di credito, si verificano quando controlli il tuo credito o un potenziale creditore vede se vuole inviarti un'offerta promozionale.

Entrambi i tipi di richieste includeranno il nome e l'indirizzo dell'organizzazione, nonché la data. Assicurati che tutte le richieste siano state autorizzate da te e che cadano dal tuo rapporto dopo due anni.

Cosa succede se hai bisogno di contestare un oggetto?

Se rilevi imprecisioni che potrebbero ridurre i tuoi punteggi, raccogli la documentazione per eseguire il backup del reclamo e contatta l'ufficio che mostra l'errore:

• Come contestare il tuo rapporto di credito Equifax
• Come contestare il tuo rapporto di credito di Experian
• Come contestare il tuo rapporto di credito TransUnion

L'ufficio ha 30 giorni per rispondere.

Aggiornato il 24 ottobre 2017.

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