Come segnalare un reddito sull'applicazione della carta di credito
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Sommario:
- Ciò che conta come reddito
- per chi ha compiuto 21 anni
- Per quelli sotto i 21 anni
- Ciò che non conta come reddito
- Quando gli emittenti controllano le tue entrate
- Modellazione dei redditi
- Recensioni finanziarie
- Cosa succede se il tuo reddito stimato è spento
- La linea di fondo
Se hai un lavoro con un salario annuale fisso, riportare i tuoi guadagni sulle applicazioni con carta di credito è facile. Ma per milioni di studenti, genitori casalinghi, lavoratori con retribuzione oraria e liberi professionisti, la rendicontazione delle entrate annuali è molto più complicata.
Volete dire la verità, ma raramente le applicazioni chiariscono come si dovrebbe calcolare tale numero. Cosa deve fare un consumatore onesto?
Ciò che conta come reddito
Prima del Credit CARD Act del 2009, sembrava che chiunque avesse un polso potesse ottenere una grande linea di credito. Oggi non è più così. Il CARD Act richiede ai prestatori di estendere il credito solo quando ritengono che il mutuatario abbia la capacità di rimborsarlo. Il reddito da te segnalato sulla tua carta di credito è un modo in cui i creditori decidono quanto credito dovrebbero estendersi a te, se ce ne sono.
per chi ha compiuto 21 anni
Secondo un emendamento alla legge sulla carta, i mutuatari oltre 21 possono elencare qualsiasi reddito a cui hanno "ragionevole aspettativa di accesso". Questa definizione ampia include:
- Guadagno personale
- Reddito da coniuge o partner
- Indennità e regali
- Distribuzioni di fondi fiduciari
- Borse di studio e borse di studio
- Distribuzioni di fondi pensione
- Reddito della sicurezza sociale
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Per quelli sotto i 21 anni
I mutuatari di età compresa tra 18 e 20 anni possono riportare solo reddito indipendente, che in genere include:
- Reddito personale, comprese le indennità regolari
- Borse di studio e borse di studio
Al momento, non ci sono linee guida legali specifiche su come calcolare il reddito irregolare. Ma in generale, dovresti segnalare solo il reddito che può essere verificato mediante dichiarazioni dei redditi, una lettera o un altro documento.
"Usa il buonsenso", afferma Ira Rheingold, direttore esecutivo dell'Associazione nazionale degli avvocati dei consumatori. "Se non puoi provare che il reddito esiste, non dovresti elencarlo."
Ricorda, quando il tuo emittente ti assegna un limite di credito basato sul tuo reddito, non è una caduta di fiducia. Se sei inadempiente, il tuo creditore non sarà lì per prenderti; chiederà i suoi soldi indietro.
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Ciò che non conta come reddito
Non è una buona idea dichiarare come reddito il denaro preso in prestito, compresi i prestiti agli studenti. Anche se non esiste una legge specifica contro di essa, tale segnalazione sarebbe contraria allo spirito e all'intento della clausola di "capacità di pagare" nel CARD Act, dice Rheingold, e potrebbe danneggiare le vostre finanze.
"È debito, non è reddito", dice di denaro preso in prestito. "Nella mia mente, è una pessima idea, al limite dell'assurdo."
Quando i prestiti arrivano a scadenza, il pagamento dei saldi sulle carte potrebbe rivelarsi difficile.
Quando gli emittenti controllano le tue entrate
La maggior parte degli emittenti di carte utilizzano il reddito dichiarato del consumatore per le domande quando rilascia una carta. Ma in alcuni casi, il creditore potrebbe chiederti di verificare il tuo reddito o utilizzare un algoritmo di modellazione del reddito per stimare i tuoi guadagni, spiega Natalie Daukas, senior product manager presso Experian.
Modellazione dei redditi
Gli algoritmi di modellazione del reddito, prodotti da agenzie di credito, stimano il tuo reddito in base alle informazioni del tuo rapporto di credito. I creditori di solito li usano per ricontrollare i redditi dichiarati o determinare gli aumenti della linea di credito sui conti esistenti, dice Daukas. Per le società di carte di credito, queste stime sono un modo semplice per valutare rapidamente la posizione finanziaria di un mutuatario, senza richiedere l'accesso a documenti fiscali e altre verifiche.
Recensioni finanziarie
Se stai spendendo molto o richiedendo più carte in breve tempo, alcuni creditori eseguiranno quella che viene chiamata una revisione finanziaria per verificare il tuo reddito. Tuttavia, tali valutazioni sono costose da condurre per i creditori e tendono ad essere rare.
Durante tale revisione, potrebbe essere richiesto di fornire dichiarazioni dei redditi e altri documenti per verificare le tue entrate. Se non puoi fornire la prova del tuo reddito segnalato, il creditore può abbassare i limiti di credito o chiudere i conti.
Cosa succede se il tuo reddito stimato è spento
Stimare il tuo reddito annuo in buona fede e arrivare in breve è completamente comprensibile. Inventare redditi da lavoro autonomo, gonfiando grossolanamente il tuo reddito reale o elencando un datore di lavoro inesistente, però, è una questione completamente diversa.
Se un creditore può dimostrare in tribunale di aver commesso una frode quando ha presentato domanda per una determinata carta, potrebbe rendere tale debito impossibile da estinguere in una procedura di bancarotta, afferma Scott Maurer, professore associato di diritto dei consumatori presso l'Università di Santa Clara. In rare occasioni, le persone sono state anche condannate per frode per aver mentito sui loro introiti sulle richieste di carte di credito, con conseguenti multe salate e carcere.
Ma se hai segnalato il tuo reddito al meglio delle tue conoscenze, non preoccuparti di questo.
"Provare la frode non è facile, e un consumatore che elenca in modo veritiero reddito mensile che sembra essere irregolare non si avvicina a perdere tale seme", dice Maurer.
La linea di fondo
L'elenco di tutte le entrate a cui hai accesso può aiutarti ad ottenere una linea di credito più elevata e quindi più potere di spesa. Ma ciò non significa che sei immune da spendere troppo. Prenditi in prestito con parsimonia, cerca di evitare di portare un equilibrio e di riorganizzare il tuo budget se affronti un inatteso cambiamento di reddito, come una perdita di posti di lavoro o un taglio di stipendio.
Il tuo creditore farà così tanto per impedirti di inadempiervi, in base al tuo reddito dichiarato. Il resto sta a voi.
Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .
Immagine tramite iStock.
