Posso andare in pensione ora? Usa la regola del 4% per scoprire
Come andare in pensione prima con la pensione anticipata
Sommario:
Di Dave Rowan
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Se ti stai avvicinando all'età della pensione, potresti chiederti: "Posso andare in pensione adesso?" Come organizzatore finanziario, ottengo molto questa domanda. La mia risposta iniziale è quasi sempre, "Dipende".
Quando i miei clienti iniziano a pensare a questa domanda, abbiamo una discussione preliminare sui fattori chiave che influenzano la risposta. Le cinque principali considerazioni sono:
- Quanti soldi hai risparmiato?
- Che tipo di standard di vita vorresti mantenere?
- Quali fonti di reddito avrai (ad es. Solo previdenza sociale o una o più pensioni)?
- Quanti anni hai e da quanto pensi che vivrai? Di solito ti consiglio di pianificare le tue finanze come se vivessi almeno fino ai 90 anni, se non 100, a meno che i tuoi genitori e nonni avessero problemi di salute significativi.
- Che tipo di rendimenti degli investimenti puoi aspettarti? Questo fattore non è sotto il tuo controllo, ma è una parte fondamentale della risposta, "Ho abbastanza soldi per andare in pensione?"
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Regola del pollice
Se vuoi solo sapere se sei anche nel ballpark, c'è un metodo veloce e sporco che puoi usare. Negli anni '90, l'ex pianificatore finanziario William Bengen sviluppò la "regola del 4%". La regola sostiene fondamentalmente che i pensionati possono ritirare il 4% (aggiustato per inflazione) dai loro portafogli di investimento ogni anno e non rimanere mai senza denaro.
Ricerche più recenti indicano che questo potrebbe non essere una stima attendibile come inizialmente pensato. A seconda delle circostanze, il prelievo del 4% potrebbe essere troppo aggressivo e potrebbe comportare l'esaurimento delle riserve finanziarie durante il pensionamento, in particolare se i mercati finanziari diminuiscono significativamente all'inizio degli anni di pensionamento. Tuttavia, ci sono anche alcune circostanze in cui potresti essere in grado di ritirarti dai tuoi risparmi ad un tasso ancora più alto, in particolare se hai lavorato nei tuoi anni '70 e hai un orizzonte di pensionamento più breve.
Fare i conti
Tuttavia, come regola generale, applicare la regola del 4% alla tua situazione può darti un'idea di come sei disposto a ritirarti e di cosa potresti dover fare per arrivarci. Ecco un esempio di come puoi utilizzare la regola del 4% mentre ti avvicini all'età della pensione.
Diciamo che ti stai avvicinando alla pensione e tu:
- Hanno diritto a un sussidio Social Security mensile di $ 3.500 al mese.
- Sono sposati e hanno un coniuge che ha diritto a una prestazione di sicurezza sociale di $ 2.500 al mese.
- Avere $ 750.000 salvati in beni di vecchiaia.
- Stima che hai bisogno di un reddito di $ 100.000 all'anno prima delle tasse per mantenere il tuo standard di vita desiderato.
Usando la regola del 4%, sarai in grado di prelevare $ 30.000 ($ 750.000 x 0.04) all'anno dai tuoi conti di investimento per le spese di soggiorno. A questo, aggiungi il tuo beneficio annuale di sicurezza sociale di $ 42.000 ($ 3,500 x 12). E aggiungi anche il sussidio di sicurezza sociale del tuo coniuge di $ 30.000 ($ 2.500 x 12). Totalizza tutto e ottieni $ 102.000 ($ 30.000 + $ 42.000 + $ 30.000), che è leggermente superiore a quello necessario per coprire $ 100.000 di spese di soggiorno annuali stimate.
Cosa ti dice la matematica
Scenario 1: fai le valigie …
Se si collegano i numeri nella regola del 4% e si può coprire almeno una volta e mezza le spese di soggiorno previste, è probabilmente GIUSTO afferrare le mazze da golf e la canna da pesca. Conferma i tuoi calcoli con il tuo consulente finanziario e congratulati con te stesso per un lavoro ben fatto con la tua pianificazione previdenziale!
Se i tuoi numeri scuotono come nell'esempio sopra, potresti voler esaminare più a fondo se sarebbe sufficiente.
Scenario 2: Prepara la tua valigetta …
Se sei dalla parte opposta dello spettro e puoi coprire meno della metà delle spese di soggiorno previste, è probabilmente tempo di rivisitare le tue ipotesi date l'attuale realtà delle tue finanze. Pianifica di eseguire una o più delle seguenti operazioni:
- Ritardare la pensione alcuni anni rimanendo con il tuo attuale lavoro. Ciò ti consentirà di accumulare più denaro nei tuoi conti pensionistici e di ridurre il numero di anni di cui avrai bisogno per attingere ai tuoi risparmi.
- Insegui una "carriera da encore" a tempo pieno o parziale per integrare le tue entrate.
- Considera uno stile di vita ridotto rispetto a quanto inizialmente previsto. Puoi esplorare trasferirti in un'area con un costo della vita più basso o pensare di uscire a cena due volte al mese anziché due volte alla settimana. Pesi i benefici di lavorare qualche anno in più rispetto alle spese di taglio e decidi quale preferisci.
Scenario 3: dai un'occhiata più da vicino
Se sei da qualche parte nel mezzo e puoi coprire tra la metà e una volta e mezza le tue spese di soggiorno previste quando usi la regola del 4%, contatta il tuo consulente finanziario per chiedere aiuto nel mettere insieme un piano pensionistico completo. Il tuo consulente prenderà in considerazione una serie di fattori e ti aiuterà a capire esattamente dove ti trovi in termini di pensionamento.
Il tuo incarico
Se stai chiedendo, "Posso andare in pensione ora?", Prendi una matita, un foglio di carta e una calcolatrice e impiega 10 minuti per elaborare la regola del 4%. Sapere dove ti trovi può aiutarti a decidere il tuo prossimo passo mentre pianifichi quello che spero sia un pensionamento meraviglioso e appagante.
Dave Rowan è un pianificatore finanziario certificato e il fondatore di Rowan Financial.
Immagine tramite iStock.
