Devo usare il mio account di pensionamento per pagare il mio debito?

Quando hai un sacco di debito con carte di credito ad alto interesse, può essere tentato di liquidare i tuoi beni e ripagarli una volta per tutte. Ma prima di ritirare i fondi pensionistici dedicati, devi comprendere i costi.

Dovresti ritirare anticipatamente i tuoi fondi pensione?

Risposta breve - no! Risposta più lunga e chiara: anche se i tassi di interesse della carta di credito sono superiori al tasso fiscale, non è quasi mai una buona idea ritirare anticipatamente i risparmi per la vecchiaia. Ecco una carrellata dei tipi di conti pensionistici che potresti avere e dei costi che dovrai sostenere se ti ritiri prima di ritirarti.

Quali sono i diversi tipi di conti pensionistici?

Prima di considerare i costi del ritiro anticipato, è importante capire la differenza tra conti tradizionali e Roth. Ognuno viene gestito diversamente in caso di distribuzione anticipata.

Un conto di vecchiaia tradizionale è contribuito a con dollari al lordo delle imposte. Contributi e guadagni saranno tassati quando distribuiti.

Un conto pensionistico Roth è contribuito con dollari tassati. Contributi e guadagni saranno distribuiti esentasse.

Dovresti anche conoscere la differenza tra i due tipi principali di conti pensionistici: 401 (k) e IRA.

• A 401 (k) è un piano patrocinato dal datore di lavoro, in genere costituito da fondi scelti dal datore di lavoro. Se disponi di contributi automatici dalla tua busta paga a un account di pensionamento, probabilmente hai un piano 401 (k). Molti datori di lavoro offrono anche un'opzione Roth.
• Un'IRA, o un accordo pensionistico individuale, non è sponsorizzata dal datore di lavoro. Lo apri tu stesso e scegli i fondi che lo compongono. Le opzioni tradizionali e Roth sono disponibili per la tua IRA. Se hai bisogno di aiuto per aprire un account, controlla questo articolo di Investmentmatome su come e dove aprire un IRA.

Normalmente, i conti di pensionamento non possono essere distribuiti fino a dopo i 59 anni e mezzo. Se ritiri i soldi in anticipo, dovrai pagare tasse e sanzioni. Ti perderai anche il più grande vantaggio degli investimenti: i guadagni futuri.

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Come sono tassate le mie prime distribuzioni?

Quando ritiri i soldi in anticipo dal tuo 401 (k) o IRA, ti verrà richiesto di pagare le tasse. Se hai un account Roth, le tasse sono già state pagate, quindi salta questo passaggio. Se si tratta di un account tradizionale, ti verrà richiesto di pagare la normale imposta sul reddito, che per il 2014 varia dal 10% al 39,6%. Anche il tuo stato probabilmente prenderà il suo taglio - controlla questo elenco delle aliquote fiscali statali del 2014.

Quali sono le penalità valutate sulle distribuzioni iniziali?

Poiché i fondi pensione sono destinati a rimanere nel tuo account a lungo termine, ti verrà penalizzato se ritiri denaro prima dei 59 anni. La penalità è pari al 10% della tua distribuzione a partire dal 2014.

Probabilmente dovrai pagare questo importo su un account tradizionale, anche se potresti non doverlo pagare su un account Roth.

Ci sono anche alcune eccezioni alla penalità sui conti tradizionali, inclusi questi:

• Per gli IRA: se trasferisci i fondi su un altro conto pensionistico; se hai una disabilità permanente; se sei disoccupato e hai bisogno di soldi per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria; se hai pagato per le spese del college, hai acquistato una casa (soggetto a limitazioni), pagato per spese mediche superiori al 7,5% del reddito lordo corretto o dei debiti fiscali pagati
• Per 401 (k) s: se hai più di 55 anni quando hai lasciato il lavoro; se hai pagato per spese mediche superiori al 7,5% del reddito lordo rettificato; se le distribuzioni sono richieste dal decreto di divorzio

Puoi ritirare qualsiasi contributo dal tuo account Roth senza pagare tasse o sanzioni. Tuttavia, se si desidera prelevare guadagni, sanzioni e tasse possono essere valutate. Questo dipende da quanto tempo hai tenuto l'account e lo scopo della distribuzione. Per maggiori dettagli, consulta queste regole di ritiro di Roth IRA e capisci lo stesso per Roth 401 (k) s.

Perché dovresti essere preoccupato per i guadagni futuri?

Se non sei ancora stato istruito sull'unicorno magico che è l'interesse composto, ti stai perdendo. Fondamentalmente, più a lungo si risparmia il denaro investito, più crescerà. Quindi, probabilmente, la maggiore spesa che dovrai sostenere se sceglierai di ritirare anticipatamente i fondi per la vecchiaia è la perdita di guadagni futuri.

Diciamo che hai $ 20.000 nel tuo account di pensionamento e vuoi ritirarlo per pagare il debito della carta di credito. Stimando un rendimento annuo conservativo del 4%, se si lascia questo denaro da solo, crescerà a $ 64,868 in 30 anni. Ciò significa che arrenderai i tuoi fondi in anticipo di $ 44,868. E questo è prima di considerare le tasse e le sanzioni.

Anche se i tassi di interesse della carta di credito superano l'aliquota fiscale, non è una buona idea ritirare anticipatamente i fondi, per le stesse ragioni.

Prima di ritirare i risparmi per la pensione per qualsiasi motivo, assicurati di aver esaurito tutte le altre opzioni possibili - quelle legali, ovviamente. Salvo circostanze estreme, è meglio pagare fuori il debito della carta di credito lungo la strada. Puoi farlo aumentando le tue entrate e mantenendo un budget per liberare più denaro per i pagamenti del debito. Potrebbe anche essere una buona idea impostare pagamenti ricorrenti il ​​giorno di paga - non puoi spendere soldi che non ci sono!

Immagine del porcellino salvadanaio tramite Shutterstock