Previdenza finanziaria: prendere buone decisioni

Di Mark Shemtob CFP, RMA

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Una pensione di successo generalmente richiede che uno non finisca i soldi prima che lui o lei finiscano la vita. In generale, il raggiungimento del successo è legato alla buona sorte o alle buone decisioni. Lasciare la nostra sicurezza finanziaria per fortuna anche se un'opzione; è un povero nel migliore dei casi. Quindi prendere decisioni giuste è la chiave per ottenere una pensione di successo. La più fondamentale di queste decisioni è fatta molto presto; decenni prima della pensione è anche sullo schermo radar. Iniziare a salvare presto ea livelli significativi è cruciale. Non invadere prematuramente i risparmi per la pensione è un'altra scelta chiave. Decidere attentamente tra Roth e IRA tradizionali e 401 (k) s è importante. Fare le selezioni di investimento lungo la strada richiede buone decisioni come selezionare investimenti che riducono al minimo le commissioni.

Ma che ne dici di entrare nella zona di prepensionamento, quei cinque anni che portano alla pensione; o quelli in pensione. Quali sono le buone decisioni da prendere. Sfortunatamente questo è un processo molto più complicato di quello che affrontiamo negli anni di accumulazione, che riguarda essenzialmente il risparmio e l'investimento. Tuttavia questo non significa che non ci siano buone decisioni da prendere. Essi varieranno in base alle circostanze individuali e saranno probabilmente dinamici, quindi potrebbero richiedere cambiamenti lungo il percorso. Pertanto, quando si pianificano i piani di pensionamento, i seguenti argomenti sono tra gli argomenti chiave che potrebbero richiedere decisioni ben ponderate.

1. Quando dovrei andare in pensione? Non tutti noi abbiamo la possibilità di lavorare più tardi; ma per quelli che fanno ci sono pochissime decisioni che possono aiutare a garantire il successo della pensione tanto quanto il lavoratore più a lungo.
2. Dovrei usare un po 'del mio gruzzolo per acquistare una rendita vitalizia garantita? Anche se ci sono alcuni aspetti negativi di questi prodotti, come la mancanza di liquidità e la potenziale perdita di eredità per i propri cari, sono comunque degni di considerazione. Ciò è particolarmente vero per coloro che hanno una lunga aspettativa di vita e una forma di diversificazione del piano pensionistico generale.
3. Se coperto da un piano pensionistico tradizionale dovrei prendere il pagamento forfettario (se offerto) o seguire le scelte di rendita del piano? Il reddito a vita offre un vantaggio per coloro che si aspettano di vivere a lungo, ma potrebbe non essere una buona idea per chi ha problemi di salute. Inoltre, i piani di pensionamento sono tenuti a utilizzare fattori di conversione forfettaria che sono più attraenti per i maschi ma non per le donne; quindi il genere potrebbe influenzare la decisione di uno.
4. Quando dovrei iniziare a raccogliere la previdenza sociale? La tendenza di molti pensionati è quella di raccogliere prima che dopo. Tuttavia, per coloro che hanno un'aspettativa di vita almeno media, questa strategia potrebbe comportare la perdita di una quantità significativa di benefici a lungo termine. Inoltre ci sono approcci temporali che le coppie sposate possono eleggere, il che potrebbe significare benefici cumulativi molto più grandi.
5. Come devo gestire il rischio del portafoglio? Ci sono molte strategie e prodotti finanziari progettati pensando a questa sfida. Una considerazione chiave è che bisogna cercare di eliminare il rischio con quei fondi che sono cruciali per soddisfare i bisogni di base.
6. Come posso stimare la mia aspettativa di vita? Proiettare quanto a lungo vivrà è fondamentale per molte di queste decisioni. Esistono molti siti Web che consentono di sviluppare una stima. Usa diversi, ottieni una media e poi considera l'aggiunta di circa 5 anni per essere più conservativo.
7. Dovrei acquistare un'assicurazione di cura a lungo termine? Per quei pensionati che a malapena riescono finanziariamente, questo potrebbe non essere un'opzione praticabile e per quelli con una ricchezza significativa non è necessario. Tutti gli altri hanno bisogno di valutare attentamente questa decisione e se decidono di rinunciare all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine devono avere un piano per affrontare questa spesa potenzialmente grande.
8. Devo lasciare il mio conto 401k con il piano del mio datore di lavoro (se permesso) o consegnarlo all'IRA? Questa decisione dovrebbe essere basata sulle opzioni di investimento e di pagamento, nonché sulle spese associate al piano 401k. Ci sono molte opzioni sulla rotta IRA; sebbene le spese potrebbero essere molto più alte se sono richiesti i servizi di un consulente.
9. Come faccio a ridurre al minimo le tasse sulle distribuzioni dai conti fiscali qualificati? Ciò richiede un'attenta pianificazione della fascia fiscale prevista per gli anni futuri, specialmente se uno ha meno di 70 anni e ha conti differiti di tasse considerevoli. In alcuni casi può essere sensato prelevare fondi prima possibile anche se tassabile. L'uso della conversione Roth può valere la pena di essere esplorato.
10. Devo mantenere l'assicurazione sulla vita in pensione? Pagare i premi dell'assicurazione sulla vita raramente assicurerà un pensionamento economicamente più solido, ma per alcuni potrebbe essere una scelta buona o necessaria per altri motivi. Ciò dipenderà dal fatto che uno abbia ancora dipendenti o possa essere soggetto a un'imposta patrimoniale significativa. I premi sono alti in età avanzata a meno che un individuo abbia avuto una politica permanente per molti anni e abbia accumulato significativi valori in denaro.

Questo non è un elenco esauriente di decisioni chiave da prendere. Inoltre, una decisione relativa a un problema potrebbe avere un impatto su un altro. Quindi la strategia generale deve restare unita. Inoltre, ci possono essere elementi al di fuori della massimizzazione della probabilità di avere abbastanza soldi in pensione che si dovrebbe considerare quale potrebbe avere un impatto sul processo decisionale. Molte persone si affidano all'aiuto di consulenti.Quando si considera il parere fornito si dovrebbe essere diligenti nel valutare se tale consulente sia sufficientemente qualificato, indipendente e imparziale. Questo può essere molto impegnativo e anche se un consulente è prevenuto non significa necessariamente che il consiglio non sia appropriato. Uno dovrebbe essere a suo agio nel ricevere consigli per consulenti alternativi prima di prendere qualsiasi decisione, specialmente se non reversibile. È importante tenere sempre presente che la propria situazione generale è unica e che le decisioni prese dovrebbero essere ben informate in base alle proprie circostanze.