La "regola del pollice" del pensionamento può indicare una direzione sbagliata

Di Laura Scharr-Bykowsky

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Come pianificatore finanziario specializzato nell'aiutare le persone a prepararsi per la pensione, ho lunghe conversazioni con potenziali clienti sulle loro aspettative di vita dopo il lavoro. Le loro risposte riflettono spesso regole empiriche popolari o nozioni preconcette.

Queste pepite di saggezza convenzionale, tuttavia, non sono sempre la ricetta perfetta per una pensione sana. Qui ci sono cinque cose che potresti aver sentito per anni che potrebbero essere completamente sbagliate.

'Se investi il ​​massimo nel tuo 401 (k), starai bene'

La maggior parte degli americani pensa che il loro contributo "massimo" di 401 (k) sia la quantità di cui hanno bisogno per ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro. In realtà, il massimo che puoi contribuire a un 401 tradizionale (k) è molto più alto. Per il 2015, è possibile rinviare $ 18.000 del proprio stipendio in un 401 (k), oltre a ulteriori $ 6.000 in contributi di recupero in caso di età pari o superiore a 50 anni. Puoi investire ulteriore denaro se stai facendo anche contributi al netto delle imposte, quindi contatta l'amministratore del piano se sei veramente impegnato a investire massimo permesso per il tuo piano.

Gli investitori che contribuiscono al massimo potrebbero essere ancora brevi se hanno abitudini di spesa elevate. Queste persone dovranno integrare i loro risparmi. Non è raro trovare persone con $ 2 milioni di risparmi che sono a soli tre anni dal pensionamento, eppure sono abituati a spendere $ 400.000 all'anno. Anche con la previdenza sociale e una pensione moderata, sarà difficile per la matematica lavorare per fornire loro oltre 30 anni di reddito per sostenere questo tipo di spesa.

'Risparmiare il 10% del tuo reddito lordo è sufficiente'

La maggior parte delle persone ha sentito che dovrebbero risparmiare il 10% del loro reddito lordo (prima delle tasse) ogni anno per avere abbastanza soldi per la pensione. Poiché la maggior parte delle persone non ha più un piano pensionistico tradizionale a prestazione definita e sono preoccupati per il futuro della sicurezza sociale, la percentuale del 10% probabilmente non sarà adeguata, specialmente per coloro che hanno ritardato il risparmio fino alla pensione degli anni '30 e '40. Un obiettivo di risparmio più adeguato per un giovane appena iniziato sarebbe il 15% dello stipendio lordo. Questo dovrebbe essere aggiustato più in alto per coloro che iniziano a risparmiare più tardi nella loro carriera.

'La tua spesa diminuirà in pensione'

La maggior parte delle persone che si avvicinano alla pensione non ha idea di quali siano le loro esigenze di spesa annuali e si tufferà in pensione senza una chiara comprensione di quanto avranno bisogno di tirare fuori dai propri risparmi. Mentre alcune spese saranno effettivamente eliminate o ridotte in pensione, ci saranno quelle nuove da considerare. Ad esempio, le spese mediche sotto forma di Medicare Part B e i premi assicurativi supplementari, le cure dentistiche e le spese vive possono costare in media circa $ 15.000 all'anno per una coppia in pensione.

Molti pensionati hanno anche piani ambiziosi per viaggiare o visitare i loro figli, che possono aggiungere fino a $ 20.000 al budget annuale, a seconda dei loro obiettivi. È consigliabile che i pre-pensionati determinino con precisione ciò che stanno spendendo ora ed esaminino come ciò cambierà durante il pensionamento in base alla loro lista e al loro stile di vita. Generalmente, quando esploriamo le esigenze di spesa post-pensionamento con i clienti in dettaglio, scopriamo che la loro spesa è all'incirca uguale ai livelli di prepensionamento.

I primi anni, spesso definiti "anni da go-go", saranno più attivi e richiederanno maggiori costi per i viaggi e l'intrattenimento. Le spese flessibili per i viaggi, i pasti e l'intrattenimento possono essere ridimensionate nel tempo per riflettere gli anni di pensionamento "lento" e "no-go".

"Sei un fallito se non vai in pensione per 65"

Molti clienti sentono la pressione dei pari a ritirarsi. I loro amici li guardano come se fossero pazzi se vogliono lavorare oltre i 65 anni. Una volta raggiunti i 62 anni, improvvisamente tutti chiedono loro quando andranno in pensione.

La pensione non è un numero; è una mentalità. Quando chiedo ai clienti se amano quello che fanno e si divertono a lavorare ogni giorno, spesso dicono di sì - e che sarebbero disposti a lavorare più a lungo, ma sentono che dovrebbero andare in pensione prima perché è previsto.

Coinvolgere in qualcosa che ti piace che è sia intellettualmente che socialmente stimolante è l'essenza della vita. Il nostro lavoro ci collega alla passione, alle persone e allo scopo. Lavorare più tardi nella vita può aiutare a prevenire il declino cognitivo e fisico. Secondo uno studio del National Bureau of Economic Research, "il pensionamento completo porta ad un aumento del 5-16% delle difficoltà associate alla mobilità e alle attività quotidiane, un aumento del 5-6% delle condizioni di malattia e il declino del 6-9% salute, in un periodo medio post-pensionamento di sei anni. "Basta guardare a modelli di ruolo come Warren Buffett e Betty White per trovare l'ispirazione per rimanere impiegati e impegnati oltre l'età pensionabile.

'Rinvia le tasse ora, dal momento che sarai in una fascia di contribuzione inferiore in pensione'

Ci è stato detto di differire le tasse nel futuro il più possibile. Gli americani tendono a mettere quasi tutti i loro risparmi per la pensione in piani tradizionali 401 (k) e IRA. Poi chiedono come possono risparmiare sulle tasse in pensione. Sfortunatamente, c'è poca flessibilità se tutti i tuoi risparmi sono in conti differiti.

Lo chiamo il siluro delle tasse.Ritardiamo la tassazione per anni, quindi veniamo colpiti con un'enorme fattura fiscale una volta che la sicurezza sociale, le distribuzioni minime richieste e, eventualmente, i redditi da pensione si realizzano in pensione. Inoltre, legare denaro in conti con imposte differite come i tradizionali 401 (k) s e IRA può rendere il pensionamento anticipato meno fattibile a causa delle sanzioni per il ritiro anticipato.

In un mondo ideale, potremmo coprire la nostra situazione fiscale avendo un terzo dei nostri soldi in investimenti dopo le tasse, un terzo in conti pensionistici con imposte differite e un terzo in Roth IRA. Potrebbe essere saggio investire in un conto Roth mentre sei nella fascia di contribuzione del 25% o inferiore. Una volta superato l'aliquota fiscale marginale del 25%, potresti voler investire fondi nei tradizionali 401 (k) s e IRA. Questa tattica è particolarmente importante da considerare se si ritiene che le aliquote fiscali aumenteranno considerevolmente in futuro. Investire in un Roth quando si inizia per la prima volta, con un'aliquota fiscale più bassa e molti anni di crescita esentasse, è una scelta intelligente.

Piuttosto che aderire ciecamente a regole empiriche, crea un piano che ti porterà ai tuoi obiettivi. Se sei seriamente intenzionato a creare ricchezza, investi almeno il 20% del tuo reddito per la pensione; spendere un tempo adeguato per pianificare una carriera che ami, così puoi impegnarti ad adempiere al lavoro per la maggior parte della tua vita; e diffondi i tuoi investimenti in diversi tipi di conti per coprire la tua situazione fiscale nel corso della tua vita.

Non ci sono regole ferree. Fai ciò che ha senso per la tua situazione. Potresti voler chiedere il consiglio di un pianificatore finanziario per aiutarti a navigare nella complessità del tuo piano.

Immagine tramite iStock.

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