Rapporto sulla salute finanziaria 2016: gli americani sono preoccupati per il pensionamento, improbabile per risparmiare di più l'anno prossimo

Il nostro primo sondaggio finanziario di fine anno sul sito rileva che, mentre il 70% degli americani segnala di aver risparmiato per la pensione nel 2016, molti sono impantanati per quanto hanno risparmiato e per il bisogno concorrenziale di investire denaro in altri obiettivi e spese.

Il sondaggio, condotto online da Harris Poll, ha chiesto a oltre 2.000 americani di età compresa tra 18 e più anni circa la loro preparazione al pensionamento, i principali problemi finanziari e le priorità di risparmio in vista del 2016.

I risultati rivelano ansia per la mancanza di risparmi - sia per la pensione che per obiettivi a breve termine come un fondo di emergenza - e preoccupazioni per le spese sanitarie e il debito della carta di credito. Mentre il pensionamento era la priorità di risparmio più comunemente citata (28%), solo il 29% degli americani afferma di sentirsi sicuro di aver risparmiato abbastanza nel 2016 e quasi uno su tre non sta attualmente risparmiando per la pensione.

E il 2017 potrebbe non vedere molti miglioramenti: tra coloro che hanno un piano pensionistico sul posto di lavoro, solo il 32% prevede di aumentare il proprio contributo l'anno prossimo.

Tra i risultati del sondaggio chiave:

• Salto del risparmio pensionistico: Il 30% degli americani riferisce che attualmente non risparmiano per la pensione, compreso il 43% dei millennial tra i 18 ei 34 anni.
• L'ansia finanziaria è alta: Tre su quattro hanno qualche tipo di preoccupazione finanziaria. Le principali preoccupazioni finanziarie sono le bollette e le spese sanitarie (35%), la mancanza di risparmi di emergenza (35%), la mancanza di risparmio previdenziale (28%) e il debito della carta di credito (27%).
• Preoccupazione profonda da parte degli americani più anziani: Quelle di età compresa tra 45 e 54 anni sono più propense a segnalare preoccupazioni per la loro mancanza di risparmio previdenziale (40%), e solo il 20% è sicuro di aver risparmiato abbastanza quest'anno.
• Vantaggi fiscali persi: Di coloro che stanno risparmiando per la pensione, il 55% riferisce di farlo in un conto di risparmio regolare, rispetto al 50% che riferisce utilizzando un piano di pensionamento sul posto di lavoro come un 401 (k) e il 39% che utilizzano un conto pensionistico individuale come un tradizionale o Roth IRA. (Gli intervistati sono stati in grado di selezionare più di un account.)

Scarsa fiducia in termini di risparmio previdenziale

Gli americani sembrano conoscere l'importanza del risparmio per la pensione, ponendo quell'obiettivo in cima alla lista delle priorità di risparmio.

Tuttavia, mentre siamo vicini alla fine dell'anno, meno di un terzo (29%) di coloro che attualmente stanno risparmiando per la pensione afferma di sentirsi sicuri di aver risparmiato abbastanza quest'anno, e solo il 15% intende massimizzare il pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro piano per il 2016.

Le speranze non oscillano più in alto per il 2017: solo il 32% dichiara di aver intenzione di aumentare il proprio contributo l'anno prossimo, nonostante i fatti che i sondaggi sui datori di lavoro mostrano che le aziende statunitensi prevedono di versare aumenti in media del 3% e reddito medio, come riportato dallo US Census Bureau, è attivo. Aumentare i contributi pensionistici su base regolare è uno dei modi più semplici per creare ricchezza, e la tempistica di un aumento del tasso di risparmio con un aumento o un bonus è un modo relativamente indolore per farlo.

Molti utilizzano conti di risparmio bancari come conti di pensionamento

Di coloro che stanno risparmiando per la pensione, la maggioranza - il 55% - riferisce di utilizzare un conto di risparmio regolare. Tra quelle di età compresa tra i 18 e i 34 anni, un 63% ancora più elevato riporta il risparmio per la pensione in un conto di risparmio.

"I consumatori dovrebbero prendere in seria considerazione il risparmio in conti pensionistici come IRA e 401 (k) s per trarre vantaggio da sostanziali risparmi fiscali e dalla flessibilità di investire per maggiori rendimenti potenziali", afferma Kyle Ramsay, CFA, responsabile investimenti e pensionamento di Investmentmatome.

In un tradizionale IRA o 401 (k), il denaro investito cresce tassativamente differito e le distribuzioni in caso di pensionamento sono tassate. I consumatori che soddisfano le regole Roth IRA dovrebbero anche approfittare di tale conto, che non offre una detrazione fiscale sui contributi ma consente distribuzioni esentasse in pensione.

"DI PIÙ: Utilizza il nostro calcolatore Roth IRA del sito per stimare il valore della crescita degli investimenti esentasse.

Anche se gli investitori sono in grado di massimizzare i loro conti pensionistici per l'anno e vogliono continuare a risparmiare, la prossima opzione migliore è un conto di intermediazione tassabile, che offre l'accesso a un'ampia gamma di investimenti con rendimenti storicamente più elevati di quelli offerti dai conti bancari in interesse.

"I bassi tassi di interesse significano che l'utilizzo di un conto di risparmio bancario per risparmiare per la pensione può portare ad una sostanziale riduzione del risparmio previdenziale", afferma Ramsay. "Questo può essere particolarmente dannoso per i giovani investitori - il loro lungo orizzonte temporale consente loro di superare le oscillazioni del mercato a breve termine e di colmare i rendimenti degli investimenti nel tempo".

Diverse fonti chiave di ansia finanziaria nel 2016

La lotta per salvare per la pensione - e l'ansia causata dal sentirsi indietro - è solo una delle molte preoccupazioni finanziarie riportate dagli americani nel 2016. Tre quarti (76%) degli americani hanno dichiarato di aver sperimentato almeno alcune preoccupazioni finanziarie quest'anno, con la salute spese di cura, mancanza di un fondo di emergenza e debito della carta di credito anche in cima alla lista.

Si prevede che la spesa per assistenza sanitaria crescerà in media del 5,8% all'anno tra il 2015 e il 2025, secondo i Centers for Medicare e Medicaid Services. Il Dipartimento di salute e servizi umani degli Stati Uniti prevede che il costo per persona nel 2016 raggiunga i $ 10.000 per la prima volta.Il debito delle carte di credito delle famiglie è in media di $ 16.061, secondo un'analisi Investmentmatome, ed è cresciuto dell'11% nell'ultimo decennio. Mentre questi costi continuano a salire, essi spremono la capacità degli americani di raggiungere altri obiettivi, come il risparmio per la pensione.

"Ogni dollaro che gli americani devono pagare per l'assistenza sanitaria, il debito e le altre spese è un dollaro che non viene risparmiato per la pensione", afferma Ramsay. "Questa lotta per tenere il passo con le priorità finanziarie in competizione è parte del motivo per cui gli americani di tutte le età sono in ritardo sui loro obiettivi di risparmio previdenziale".

L'ansia finanziaria è condivisa da quasi tutti gli americani, ma le preoccupazioni per quel deficit previdenziale sembrano particolarmente pronunciate tra coloro che sentono la pressione della loro età pensionabile avvicinarsi. Tra gli americani di età compresa tra i 45 ei 54 anni, il 40% riferisce di preoccuparsi della mancanza di risparmi per la pensione. E solo il 20% di quelli in quel gruppo di età che dicono di risparmiare per la pensione sono fiduciosi di aver risparmiato abbastanza quest'anno.

È molto probabile che anche questa fascia di età sia preoccupata per la mancanza di risparmi di emergenza, con il 44% che conferma che ciò ha causato loro ansia quest'anno. Tra tutte le età, l'incapacità di disporre di un adeguato ammortamento di emergenza ha causato un po 'più di preoccupazione rispetto a un fondo pensione poco costoso.

Pochi americani aumentano i contributi pensionistici per ridurre il reddito imponibile

Molti americani hanno già iniziato a guardare al prossimo anno, con il 42% che dichiara di aver preso provvedimenti per prepararsi alle tasse di deposito per il 2016. Tuttavia solo il 6% riferisce di aumentare i contributi del proprio account di pensionamento come parte di tale preparazione. Contributi a un 401 (k) o un tradizionale IRA possono ridurre il reddito imponibile per l'anno.

401 (k) contributi devono essere effettuati entro la fine dell'anno, ma la scadenza per effettuare contributi IRA per il 2016 è il 17 aprile 2017. Il sondaggio Investmentmatome ha rilevato che un quinto (21%) degli americani che stanno risparmiando per la pensione ha intenzione di massimizzare il proprio IRA per quest'anno. L'attuale limite di contribuzione IRA è di $ 5,500 ($ 6,500 per chi ha 50 anni o più).

"Lo stato di vantaggio fiscale di contribuire a un 401 (k) o tradizionale IRA è uno strumento utile in due modi", dice Ramsay. "In primo luogo, puoi gestire la tua fascia di contribuzione aumentando il tuo contributo e riducendo il reddito lordo corretto modificato. Secondo, perché i contributi 401 (k) e IRA sono pretax, i dollari che contribuisci a questi conti valgono più del normale risparmio. Se la tua aliquota marginale è del 25%, $ 100 salvati valgono $ 133 se si salva il pretax in un 401 (k) o IRA tradizionale."

Guardando al 2017

Mentre ci dirigiamo verso l'anno prossimo, ci sono diversi passaggi che gli americani possono intraprendere per terminare il 2017 con un livello di fiducia più alto di quello riportato nel sondaggio di quest'anno:

• Dare priorità agli obiettivi di risparmio in modo appropriato. Un fondo di emergenza è un importante obiettivo di risparmio, ma non dovrebbe impedire agli americani di risparmiare per la pensione, soprattutto se viene offerto un piano di 401 (k) o altro piano di lavoro con contributi corrispondenti. La nostra raccomandazione sul sito è di puntare innanzitutto a un fondo di emergenza iniziale di $ 500, che è sufficiente a coprire le spese impreviste più comuni. L'attenzione dovrebbe quindi passare a contribuire abbastanza da catturare i dollari corrispondenti in un piano pensionistico sul posto di lavoro. A quel punto, l'attenzione può tornare al fondo di emergenza fino a quando non tiene i tre mesi raccomandati.
• Utilizzare i conti pensionamento giusti. Un conto di risparmio non è un conto di pensionamento; è meglio utilizzato per obiettivi a breve e medio termine e per risparmi che devono essere liquidi, come un fondo di emergenza. Per la pensione, i risparmiatori dovrebbero dare la priorità a un piano di lavoro con una corrispondenza del datore di lavoro, quindi considerare le opzioni del piano di pensionamento individuale come un Roth o IRA tradizionale. Per assistenza nella scelta di un account, consulta le nostre raccolte di siti per i migliori fornitori di IRA.
• Utilizzare un calcolatore di pensione per individuare le esigenze di pensionamento. Un buon calcolatore di pensione può aiutare gli americani a capire quanto dovrebbero risparmiare su base mensile per soddisfare le loro esigenze di pensionamento. Avere in mente un obiettivo di pensionamento concreto rende più facile tracciare un percorso verso il raggiungimento di tale obiettivo.
• Aumentare regolarmente l'importo dei contributi previdenziali. L'obiettivo finale per la maggior parte delle persone dovrebbe essere il risparmio del 15% del reddito per la pensione, ma tale obiettivo può essere raggiunto in una serie di piccoli passi, aumentando i livelli di contribuzione su base annua. Un modo per farlo è quello di allineare gli aumenti di contributo con aumenti di reddito da un aumento o bonus.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Metodologia dell'indagine:

Questo sondaggio è stato condotto online negli Stati Uniti da Harris Poll per conto di Investmentmatome dal 21 al 23 novembre 2016, tra 2.056 adulti statunitensi dai 18 anni in su. Questo sondaggio online non si basa su un campione probabilistico e pertanto non è possibile calcolare alcuna stima dell'errore teorico di campionamento. Per una completa metodologia di indagine, comprese le variabili di ponderazione, contattare Jessica Ayala all'indirizzo [email protected].