Come fare una conversione Roth IRA in 3 passaggi

Ci sono molte ragioni per considerare una conversione Roth IRA, che sposta i soldi da un IRA tradizionale in un Roth IRA.

Ecco come convertire un conto pensionistico esistente in un Roth, insieme a una guida per capire se ha senso per te.

Come convertire in un Roth

Ecco i passaggi essenziali in una conversione Roth. Puoi saltare il passaggio 1 se hai già un IRA tradizionale.

1. Metti i soldi in un account tradizionale dell'IRA. Se non si dispone già di un account, sarà necessario aprirne uno e finanziarlo. Ecco come aprire un IRA.
2. Paga le tasse sui tuoi contributi e guadagni dell'IRA. Solo i dollari al netto delle tasse entrano negli Roth IRA. Quindi, se hai detratto i tuoi contributi tradizionali dell'IRA, dovrai restituire la detrazione fiscale in modo efficace. I contributi dell'IRA e qualsiasi guadagno di investimento saranno aggiunti al reddito imponibile quando si presenta la dichiarazione dei redditi per l'anno.
3. Converti l'account in Roth IRA. Se non hai già un Roth IRA, aprirai un nuovo account durante la conversione. Il tuo amministratore IRA ti fornirà le istruzioni e i documenti. Ecco le nostre scelte per i migliori fornitori di Roth IRA.

Per rimanere in sintonia con le regole IRS, ti consigliamo di convertire il tuo IRA tradizionale in un Roth IRA in uno dei seguenti modi:

• Rotolare: Ricevi una distribuzione da un IRA tradizionale e la contribuisci a un Roth IRA entro 60 giorni.
• Trasferimento da trustee a trustee: Dite all'istituzione finanziaria che detiene i vostri beni tradizionali dell'IRA per trasferire un importo direttamente al fiduciario del vostro Roth IRA presso un istituto finanziario diverso.
• Stesso trasferimento del trustee: Se i tuoi IRA tradizionali e Roth sono mantenuti presso la stessa istituzione finanziaria, puoi dire al trustee di trasferire un importo dal tuo IRA tradizionale al Roth IRA.

Potresti riuscire a convertire un fondo pensione 401 (k), 403 (b) o altri fondi pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro in un Roth se non lavori più per la compagnia, ma come nel caso del rollover tradizionale da IRA a Roth, tu È probabile che tu faccia scattare una fattura anche qui, a meno che tu non stia iniziando con un Roth 401 (k).

Cronometrare la tua conversione Roth

Per ridurre le tasse che devi sulla conversione, considera la possibilità di crearla in uno di questi modi:

• In un anno cadi in un'aliquota più bassa del normale. Forse hai cambiato lavoro, hai avuto un periodo di disoccupazione o non hai ottenuto il tuo solito bonus.
• Quando il saldo del tuo account IRA tradizionale è inattivo. Se il mercato subisce un duro colpo e la tua IRA subisce la scossa di assestamento, potrebbe essere un momento opportuno per lanciare questa strategia.
• All'inizio dell'anno fiscale. Le tasse non devono essere pagate fino ad aprile dell'anno successivo, quindi la conversione all'inizio dell'anno civile ti dà più tempo per pagare lo zio Sam.
• A poco a poco, come puoi permetterti di pagare le tasse. Non è necessario convertire il saldo completo. (Non è possibile, tuttavia, convertire solo la parte del saldo che non verrebbe tassata, come i contributi non deducibili. L'IRS è a tale strategia.)

Una conversione Roth IRA potrebbe essere giusto per te …

In generale, un Roth IRA è una scelta eccellente quando si verifica una delle seguenti situazioni:

• Se ti piace l'idea dei tuoi guadagni di investimento in crescita esentasse
• Se vuoi la possibilità di ridurre il reddito imponibile in pensione
• Se pensi che forse la tua aliquota fiscale in pensione sarà superiore a quella attuale
• Se si desidera evitare le distribuzioni minime richieste, che l'IRS richiede a 70 anni e mezzo da un IRA tradizionale
• Se vuoi continuare ad aggiungere al tuo account dopo i 70 anni, che è vietato con i tradizionali IRA

Una conversione Roth IRA potrebbe essere sbagliato per te …

Ci sono alcuni casi in cui una conversione Roth può essere più difficile di quello che vale:

• Se ti manca il denaro per pagare la fattura fiscale probabile generata dalla conversione. Alcune persone pagano la bolletta delle imposte con una parte del saldo convertito, ma ciò sacrifica parte della crescita degli investimenti esentasse. E se hai meno di 59 anni, puoi aprire fino a una penale del 10% su quei soldi.
• Se hai bisogno di soldi nei prossimi cinque anni. Le distribuzioni di utili e gli importi recuperati rischiano di essere colpiti con le imposte sul reddito e persino il 10% di penalità dall'IRS se vengono ritirati prima del quinquennio. Scopri di più sulle regole quinquennali Roth se rientri in questa categoria.
• Se la conversione ti sottoporrà ad una fascia d'imposta marginale più elevata l'anno del passaggio. Questo aumento potrebbe rendere la strategia meno attraente in alcuni casi.

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