Small Business Loans 101: calcolo del costo reale del prestito

Se stai iniziando un'impresa e hai bisogno di finanziamenti per decollare, un prestito di piccole imprese potrebbe essere la strada da percorrere. Gli imprenditori possono ottenere prestiti da banche tradizionali, cooperative di credito e istituti di credito alternativi di terze parti.

Ma prendere in prestito da queste istituzioni non è come prendere in prestito da tua madre e ripagarla quando hai i soldi. Quando ripaghi un prestito di piccole imprese, finirai per pagare più dell'importo preso in prestito a causa di interessi, ammortamenti e commissioni.

Tassi di prestito

Tutti i prestiti alle piccole imprese vengono con l'interesse che il mutuatario paga al mutuante. I prestiti garantiti dalla Small Business Administration (SBA) sono a basso interesse, ma i prestatori di piccole imprese alternativi possono addebitare alti tassi di interesse, in particolare per i prestiti a breve termine. I tassi di prestito possono essere variati o fissati. Un mutuatario dovrebbe scegliere un tasso in base alle condizioni di mercato nel momento in cui ottiene il prestito.

Tariffe variabili cambiare nel tempo mentre i tassi di interesse del mercato si spostano. Se i tassi di mercato sono elevati, un tasso variabile è una buona idea perché il tasso di prestito diminuirà se i tassi di interesse di mercato diminuiranno.

Tariffe fisse bloccare il tasso di interesse del mercato nel momento in cui un mutuatario estrae il prestito. Se i tassi di mercato sono bassi, è consigliabile ottenere un tasso fisso e mantenere tale tasso di interesse basso per tutta la durata del programma di pagamento.

Programma di ammortamento

Il termine del prestito, o quanto tempo ci vuole per pagare, incide sul costo complessivo del prestito perché determina quanto a lungo un mutuatario paga gli interessi. Un programma di pagamento, o programma di ammortamento, è un piano per rimborsare un prestito con incrementi mensili regolari. Ogni pagamento consiste di principale, o il costo effettivo del prestito e interessi.

Ad esempio, dire che un imprenditore prende un prestito di $ 100.000 per cinque anni con un tasso di interesse del 5%. Ogni mese per 60 mesi, rimborserà $ 1,887,12 in capitale e interessi.

All'inizio del termine, una percentuale maggiore del pagamento è di interesse perché i creditori vogliono ottenere i loro pagamenti prima per minimizzare il rischio. In questo caso $ 416,67 del primo pagamento sono interessi e $ 1,470,46 sono principali. Con ogni pagamento, la percentuale che è interesse diminuisce e la parte che è principale aumenta. Nell'ultimo mese, il mutuatario pagherebbe solo $ 7,83 in interessi e $ 1,879,29 in linea capitale.

Programma di ammortamento del campione

Mese	Interesse	Principale	Pagamento totale	Prestito
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Fonte: amortization-calc.com

tasse

Oltre ai pagamenti mensili, i mutuatari devono pagare le tasse di prestito. Più comuni sono le tasse di origine e di garanzia, ma alcuni istituti di credito si faranno carico dei costi aggiuntivi. I mutuatari devono pagare gli interessi sulle tariffe che vengono aggiunte al tasso di prestito, quindi evitare commissioni elevate a tutti i costi.

Tassa di origine - I finanziatori addebitano ai mutuatari questa commissione per l'elaborazione di una richiesta di prestito e altre attività amministrative coinvolte. Viene considerato come una percentuale del prestito totale, ad esempio l'1% di un prestito di $ 100.000.

Tassa di garanzia - Per i prestiti garantiti da SBA, i creditori pagano al governo una parte dell'importo garantito. Molti istituti di credito passano parte di questo costo al mutuatario.

Per comprendere appieno il costo a lungo termine del prestito, guarda il tasso percentuale effettivo annuale (EAPR), che include le tasse e gli interessi composti che pagherai ogni anno. Come le mele alle mele, questo numero è utile per confrontare i prestiti di diversi istituti di credito per determinare il pacchetto di prestiti che è meglio per il tuo portafoglio.

Illustrazione di semi di grano tramite Shutterstock.