Come la scelta sbagliata potrebbe rovinare il pensionamento del coniuge

Tre decisioni chiave sulle prestazioni pensionistiche possono aiutare le coppie a far durare i loro soldi - o aumentare drasticamente le possibilità che il sopravvissuto finirà per diventare vecchio e rotto.

Le donne vedove hanno il doppio delle probabilità rispetto alle controparti maschili di vivere in povertà durante il pensionamento, secondo uno studio di marzo condotto dall'Istituto nazionale per la sicurezza pensionistica. Ma chiunque sopravviva alla compagna può essere vulnerabile a un forte calo del reddito e dello stile di vita a causa di decisioni miopi sulla rivendicazione dei benefici.

"La maggior parte delle persone non capisce i calcoli", dice Delia Fernandez, una pianificatrice finanziaria certificata a Los Alamitos, in California, che fornisce consulenza principalmente ai clienti della classe media. "Sono così concentrati sull'ottenere il pagamento più alto ora."

Fernandez ricorda un marito che voleva prendere la pensione anticipata e la pensione massima possibile, senza rendersi conto che se fosse morto per primo, il reddito di sua moglie sarebbe sceso del 75%.

"Si tratta di 'sto uscendo da questo lavoro e ottenendo più soldi perché ho cose da fare'", afferma Fernandez. Le persone non si rendono conto che i loro coniugi potrebbero dover vivere per anni, o addirittura decenni, con redditi troncati.

Queste sono le decisioni che le coppie che si avvicinano alla pensione devono avere ragione:

Come prendere i benefici della pensione

Potrebbe esservi offerta la possibilità di scegliere tra una distribuzione forfettaria dal vostro piano di pensionamento o l'accettazione di una serie di assegni mensili. Teoricamente è possibile guadagnare di più nel tempo investendo la somma forfettaria, ma un mercato sbagliato o un tasso di prelievo troppo rapido possono minare i tuoi guadagni. Al contrario, i controlli mensili potrebbero essere garantiti da un reddito che può durare per entrambe le vostre vite.

Le coppie dovrebbero cercare di assicurarsi che almeno le loro spese di base in pensione siano coperte da fonti di reddito garantite, che possono includere la sicurezza sociale, i pagamenti pensionistici e le rendite vitalizie, dice Gary Koenig, vicepresidente della sicurezza finanziaria per l'Istituto di politica pubblica di AARP.

Tutti i piani 401 (k) offrono ai risparmiatori un'opzione di pagamento forfettario, e molti offrono la possibilità di prendere un assegno mensile, ma l'importo che si ottiene può variare a seconda del rendimento degli investimenti. Se si desidera un reddito garantito, in genere si dovrebbe trasferire i soldi in un IRA, quindi utilizzare alcuni o tutti i soldi per acquistare una rendita immediata immediata da una compagnia assicurativa per creare un flusso di reddito costante.

Quelli con pensioni tradizionali in genere vengono offerti assegni mensili garantiti come opzione predefinita, ma alcuni piani pensionistici possono offrire una somma forfettaria. Se un consulente ti suggerisce di prendere la somma forfettaria e poi di acquistare una rendita, chiedi come è meglio che ottenere i controlli dal piano pensionistico originale, dice Jim Ludwick, un pianificatore finanziario certificato con MainStreet Financial Planning a Odenton, nel Maryland. "In 10 anni di analisi delle rendite, non ne ho mai visto uno migliore" rispetto a quello che un piano pensionistico offriva ai suoi partecipanti direttamente, dice. "Il pagamento della compagnia è sempre più generoso perché non deve generare profitti".

Quale opzione di pagamento scegliere

Se opti per assegni mensili da un fondo pensione, devi decidere quanto saranno grandi i tuoi assegni e quanto dureranno.

Diciamo che il tuo piano pensionistico ti darebbe $ 3000 al mese se hai optato per il pagamento a vita singola - ma quel pagamento termina quando muori. Una vincita congiunta e superstite che si riduce della metà dopo la morte potrebbe iniziare a $ 2,873, assumendo che tu e il tuo coniuge abbiate all'incirca la stessa età.

Se vuoi che i controlli rimangano di livello dopo la tua morte, i pagamenti mensili iniziali potrebbero ridursi a $ 2,754. Fernandez suggerisce ai clienti di scegliere questa opzione a meno che non ci sia un motivo convincente per ridurlo, come una moglie che "ha un sacco di soldi o una pensione da sola e non ha bisogno dell'opzione sopravvissuto, grazie mille."

Inoltre, fai attenzione ai programmi di assicurazione che suggeriscono di optare per un pagamento di una vita singola da una pensione e utilizzare una parte di tale assegno più ampio per acquistare invece l'assicurazione sulla vita. Questa cosiddetta massimizzazione della pensione può essere un piano che solo un agente di assicurazione potrebbe amare, quindi gestirlo con un pianificatore finanziario a pagamento - uno che non guadagna commissioni sulle vendite assicurative - per una seconda opinione obiettiva prima di procedere.

Quando richiedere la sicurezza sociale

Normalmente, chi guadagna più alto dovrebbe ritardare l'inizio della sicurezza sociale il più a lungo possibile, perché questo è il beneficio che otterrà il sopravvissuto, dice Koenig. (Il beneficio del superstite è il più grande dei due che riceve la coppia.) Il ritardo è particolarmente importante se uno dei coniugi non ha lavorato o non ha guadagnato abbastanza per ottenere un beneficio significativo, poiché il beneficio sponsale si basa su ciò che guadagna il più alto.

Ecco un esempio per illustrare la differenza. Supponiamo che il percettore più alto ottenga un assegno mensile di $ 2000 a 66, l'attuale età di pensionamento completo. Ciò conferirebbe il guadagno inferiore al sussidio sponsale di $ 1.000 alla sua età di pensionamento completa.

Se, invece, la coppia si applica quando per la prima volta diventano idonei per i sussidi a 62, l'assegno più alto scende a $ 1.500 e quello inferiore a $ 700. Quindi invece di $ 3,000 otterrebbero $ 2,200.Quando uno muore, l'altro ottiene un superstite di soli $ 1.500, contro i $ 2.000 che il coniuge avrebbe ricevuto se la coppia avesse aspettato fino a quando il percettore più alto avesse compiuto 66 anni.

Coloro che attendono oltre l'età di pensionamento completa possono aumentare i loro benefici di un ulteriore 8% all'anno fino a quando i loro controlli non superano i 70 anni. Al contrario, una partenza anticipata blocca un assegno permanentemente ridotto.

Con tutte e tre le decisioni, le coppie dovrebbero parlare dei vari scenari "what if", compreso cosa accadrebbe al reddito e ai risparmi della famiglia se uno dei due partner vive più a lungo o muore prima del previsto, dice Mark Struthers, un pianificatore finanziario certificato e analista finanziario certificato con Sona Financial a Minneapolis.

Gli struthers mettono in guardia dall'ossessione troppo ossessiva su quale opzione di pagamento genererebbe più denaro, perché questi calcoli presuppongono che possiamo prevedere ciò che ci aspetta.

"Il punto di pareggio non è davvero rilevante", dice Struthers. "La domanda è: tua moglie finirà per mangiare cibo per gatti perché il suo reddito è sceso del 75%?"

»Vuoi aiuto con la previdenza? Come scegliere un consulente finanziario

Liz Weston è editorialista presso Investmentmatome, un sito di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.